今年1月1日起，上海职工医保个人账户历年结余资金，可以购买商业医疗保险专属产品，这为商业健康险的发展提供了巨大的想象空间。
当天，太平洋寿险发布信息称，客户王女士投保的上海医保卡项目专属产品正式生效，成为上海行业首单。太平洋寿险是上海保监局公布的第一批获准经营该项业务的五家保险公司之一，该公司称其后会大面积销售该产品。
在上海一家国企工作的张女士看到这个消息也很心动，她对第一财经记者说，平时基本不去医院，都不知道医保卡里有多少钱，年岁渐长，应该给自己多点保障。
医保个人账户的结余一旦盘活，将成为商业健康险一个重要的筹资来源。
第一财经获取的数据显示，2013年底上海职工医保个人账户基金沉淀516.04亿元，人均个人账户累计结余3893元，约为全国平均水平的5.9倍。这其中，余额最高的是35~39岁年龄段的人群，人均个人账户余额5413元。
拓展至全国，《2015年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》显示，截至2015年年末，城镇基本医疗保险统筹基金累计结存8114亿元，个人账户积累4429亿元。
突飞猛进的健康险
近年来，商业健康险被寄予厚望，希望成为基本医保的重要补充，以在基本医保广覆盖的同时，更有效地降低医疗费用负担。
目前我国的商业健康险主要和寿险混合经营，除了专业的健康险公司，其他保险公司也可经营。与产险、寿险相比，商业健康险的增长飞快。尤其是2013年以来，年复合增速在40%以上。短短几年，商业健康险保费收入就从2012年的863亿元，跃升到了2015年的2410亿元。
高增长还在继续。保监会数据显示，2016年1~11月，健康险业务原保险保费收入3841.8亿元，同比增长73.08%；健康险保费收入占整个保险业保费收入的比例，也从2015年底的9.93%上升到2016年11月底的12%。
这种增长，让保险经纪感受深刻。中德安联人寿保险公司的一位保险经纪告诉第一财经记者，2012年她完成保费20万元左右，其中重疾险4.2万元，占比21%。2016年完成57万元保费，其中重疾险36万元，占比63%。“而且客户会主动加保，或者介绍身边人来买健康险。”
埃森哲方面对第一财经表示，若继续保持年复合增长率30%以上的水平，预计到2020年，商业健康险保费收入将会超过9000亿元。
人民收入水平提高、老龄化程度的加深、城镇化进程和城乡医疗保障体系一体化进程、医疗服务价格改革以及政策推动，都成为商业健康险高增长的关键因素。
目前我国基本医保虽然基本实现全覆盖，并实现了50%的医疗费用实际报销水平，但个人实际负担仍然较重。
接下来，《“健康中国2030”规划纲要》提出2030年全国人均预期寿命将再增长3岁达到79岁的目标，对我国的医疗支付体系又提出了巨大的挑战。
中国人民健康保险公司健康管理部副总经理董雨星说，60岁以上老人的年均医疗费用超6000元，而75岁时则接近1万元。“现在有2亿多老人，预期寿命每增加一岁，都意味着巨大的医疗支出增加。”
医疗需求的增加，使得医保支付体系以及个人支付承压，而这些压力可以通过商业健康险来分摊。2016年埃森哲的一项调研也显示，82%的受访消费者对商业健康保险感兴趣，其中16%的表示可以接受年保费额2000元以上的中高端健康保险产品。
不仅仅是个人，医药企业对商业健康险也有巨大需要。
阿斯利康中国区副总裁殷敏就表示，今年阿斯利康会推出肺癌的第三代靶向药，但是费用较高，患者每月需花费几万元，如果没有慈善计划，以及医保、商保的跟进，没有分期支付的金融工具，惠及的患者就会比较受限。
资本加速涌入
各路资本开始加速涌入这个市场。
2016年12月15日，瑞华健康保险股份有限公司获批筹建。这是去年8月复星联合健康保险获批筹建后，不到半年时间内，保监会批准筹建的第二家专业健康险公司。
至此，我国的专业健康保险公司继人保健康、平安健康、昆仑健康、和谐健康、太保安联健康之后，扩容至7家。
也就在当日晚间，拓维信息(002261.SZ)、永清环保(300187.SZ)、华测检测(300012.SZ)、莱美药业(300006.SZ)、电广传媒(000917.SZ)五家公司分别公告，拟与西藏爱尔医疗投资有限公司共同出资设立健康保险股份有限公司。
虽然资本热捧，但不少保险公司却表示，健康险业务推进起来并不容易。
中欧卫生管理与政策中心去年12月举办的“卫生政策上海圆桌会议”上，中国人寿上海市分公司健康保险事业部副总经理施敏盈就表示，健康险的经营压力非常大，前几年都在负盈利。此外，健康险的保费中，理财类的占比最大。“现在很多客户来买保险，还是关注保费是否可以退，收益如何。”
为什么不叫座
中欧卫生管理与政策中心主任蔡江南说，目前商业健康险虽然叫好但并不叫座，整个保险收入占医疗费用的比重仍然远低于其他国家。这也意味着商业健康险并未真正起到降低个人支付压力的作用。
埃森哲提供给第一财经的数据显示，2014年我国商业健康险赔付占医疗费用支出的比例仅为2.4%，个人现金支出则占47%。而美国商业健康险赔付占医疗费用支出的36%，个人现金支出仅为12%。
蔡江南说，有三甲医院的院长认为，重要原因在于保险公司没有设计出老百姓需要的产品。
目前官方定义的健康险大致分为四类：疾病险、医疗险、长期护理险、失能险。其中以疾病险占比最高。
董雨星说，2016年截止到10月的3648亿元健康险保费中，一大半都是理财产品，剩下的保费中，占比最大(60%左右)的是定额报销的疾病险比如重大疾病险。其余主要是医疗险，以保险公司代办的几百亿元规模的大病医保为主。
阳光保险集团股份有限公司董事长张维功曾撰文称，目前长期护理保险所占份额还不足1%，失能收入损失险还是空白。这与目前我国日益加深的老龄化，以及大量慢性病患者所需要的长期护理保险需求并不匹配。
这种结构性的失衡，还表现在长短期健康险结构不合理所形成的供需倒挂上。
