说起买房，普通市民无论是首次置业，还是二次改善性购房，或是投资性行为，一次性付款的经济压力着实大了些。选择房贷，用按揭付款来减轻还款压力，以便做长远理财打算，成为通常的选择。
住房公积金VS商业贷款
单从贷款利率来比较，用住房公积金办理按揭，月供显然要比商业贷款少。以当前贷款利息五年期以上为例，商业贷款为6.55%，而住房公积金仅为4.50%。
同样以首次置业，贷款额度31.5万元，分20年还清为例算。用住房公积金等额本息方式还款，累积支付利息为16.33万元，月供为1992.85元。等额本金方式累积支付利息则约为14.2万元，首月月供为2493.75，第二个月为2488.83元，以此递减，最后一个月为1317.42元。
与商业贷款相比，用住房公积金方式还款，月供要少支付365到500多元不等，累积的利息也要少付近10万元之多，公积金还款的优势不彰自显。
不过，公积金贷款也有其自身的局限性。首先要看所购买楼盘是否接受公积金还款。其次，公积金能够支持的贷款额度与个人所在单位缴存额度及比例有关系，即，公积金福利保障越高，能够申请的贷款额度和贷款年限越多。另外，公积金贷款比商业贷款申请的流程负责，贷款申请的时间也较商业贷款长，需要购房者耐心等待。
商贷：等额本息VS等额本金
商业贷款的还贷方式分为两种：等额本息和等额本金。简单来讲，等额本息，就是每个月还款的本和息始终保持不变。而等额本金，就是每月的还款总额里，本金部分始终保持不变，利息另算。
丽彩·溪悦城销售经理赵春苗建议，因为等额本息每期还款的金额都一样，而等额本金每期还款金额都不同，而且前期还款金额较重，后期还款金额较轻。因此，等额本息的还款压力小，适用于手头没有大量闲钱，工作稳定，能够月月进账的市民。等额本金则适合那些手头有较多闲钱且高收入的家庭。
以首次置业90平方米两室房为例，每平米5000元，总房款为45万元。首付30%为13.5万元，按揭需付款31.5万元，还款期限为20年，当前商业贷款5年期以上利息为6.55%，若按等额本息的方式，需向银行支付利息约25.1万元，每月月供为2357.84元；若按等额本金的还款方式，总共需向银行支付利息约20.7万元，首月月供为3031.88元，第二月为3024.71元，以此递减，最后一个月还款额为1319.66元。
由此可以直观地对比出，用等额本息还款方式向银行支付的总利息多，但月供稳定。等额本金的月供前期还款压力大，但越往后越轻松。
对此，日月星城销售主管党彤心认为，从专业角度来分析，等额本息被认为是“利滚利”，对放款方即银行最有利的还款行为，因此，从节省支付利息的角度来讲，建议购房者尽量选择等额本金的还款方式。若经济压力大，在选择了等额本息后，可尽量提前还款，来减轻后期高额的利息。
组合还款：折中之选
如果购房者既不想给银行打工，还想将住房公积金利用起来，不妨采用组合还款的方式。即在办理个人住房商业贷款的同时申请个人住房公积金贷款，这样不仅可以缩短还款时间，还可以减轻还款压力。
对此，置业顾问的建议是，首先将住房公积金能够申请的房款额度用到最大限度，剩余的按揭房款用商贷还，可省下不少月供。(华商报)
