难产的个人征信牌照背后：小玩家怎么办？图-（1）

　　刚刚过去的5月底，贵阳数博会上，阿里巴巴集团董事局主席马云的一席演讲，又将“信用”一词提上人们的视线。马云说，在没有信用体系下，中国很多金融机构我今天看来，跟一两百年前的当铺没什么差异。

　　自今年4月21日，央行征信管理局局长万存知在“个人信息保护与征信管理”国际研讨会上，首次对外公布包括芝麻信用、腾讯征信在内的首批8家试点个人征信牌照的征信企业无一合格。消息一出，行业哗然。8家试点个人征信企业已是行业佼佼者，然而两年准备后仍“离监管要求差距非常大”。

　　征信是互联网金融的一片蓝海，国内个人征信市场被认为有千亿规模。不光互联网和金融巨头乐于布局其中，大数据、技术公司也纷纷入局，意欲分一杯羹。然而这杯羹真的好分吗？

　　牌照意味着标准和规则

　　高利率、多重负债、暴力催收，被称为消费金融的“三大罪恶”。个人征信的出现，恰恰就是要打破“消金三恶”的循环，解决信贷的风控问题。征信，已经成为互联网金融的基础设施。

　　按照我国《征信业管理条例》规定，个人征信采取牌照制，需经批准。目前国内个人征信领域创业公司已有数百家之多，其中芝麻信用、腾讯征信在内的8家取得首批个人征信牌照试点资格。

　　没有牌照会影响个人征信公司的业务吗？在华兴资本投资经理李豪达看来，没有牌照，个人征信公司很难合法地去获取如银行信贷数据、运营商数据等核心数据。因此，对于没有固定渠道获取数据的个人征信公司而言，牌照是深入前行的敲门砖。

　　尽管民间个人征信还没有一家机构取得牌照，但并不意味着行业里没有个人征信公司开展相关业务。“其实8家机构现在都在开展业务，只是对于数据的存储、用户的隐私以及对于用户的授权会有不同的标准。”个人和企业信用评估公司冰鉴科技创始人、CEO顾凌云表示。从这个角度来看，牌照的意义是给出了一个标准。

　　“没有牌照的时候，大家在业务上有一点打擦边球，对数据来源和合法性、个人隐私的保护程度，征信公司也说不清。如果想大力发展，必须要有牌照约束才行。”个人金融信用管理平台“信用宝”创始人涂志云说。

　　然而试点两年多，个人征信牌照仍难产。

　　“突然说仍不达标不能发牌照，多少会对行业产生一些影响。”涂志云并不认为牌照被否是坏事，“央行同时给出了三个原则：独立性原则，正当性原则，隐私保护原则。这其实让行业有了一个准则。”在准则内，反而参与者更容易发挥，因为只要不触碰红线就可以了。

　　京北投资总裁罗明雄也认为，8家个人征信公司经过两年多的努力没有获得个人征信牌照，对于其他实力更小资源更少的公司来说或许会觉得希望更渺茫；但反过来讲，这也把大家重新拉回同一起跑线，“如果在牌照发放之前，有一些优质的小规模公司跑出它的特色，反而是更好的机会。”

　　数据孤岛会消失吗？

　　在征信领域，数据孤岛是一个绕不开的话题。

　　个人征信的数据孤岛，是指个人在单位或平台上留存的征信数据相互之间不互通，从而形成像一个个孤岛一样的数据群，造成数据难获取。

　　“数据孤岛的形成是天然的，首先这些数据的所有权是产生数据的个人，而非各个平台，因此平台在使用这些数据时需要征得个人同意；其次每个公司平台掌握这些数据需要付出一定的成本，因此不可能轻易将这些数据共享出去。”91征信创始人薛本川说。

　　从这个角度，便很容易理解为什么8家试点个人征信的机构“都想追求依托互联网形成自己的业务的闭环”。

　　在罗明雄看来，最核心的还是数据来源的合法性、数据使用的合法性，“这些困难如何解决？是完全通过市场化的方式来解决，还是以政府主导的方式来解决？都需要探索。”

　　这与冰鉴科技创始人顾凌云的看法不谋而合。“很多人觉得个人征信领域中数据难获取，是指在用户完全授权的情况下获得数据是一件比较难的事。”顾凌云说。这在一定程度上催生了部分市场参与者通过非法手段获取、使用数据。“最近有些公司的负责人被警方抓走了，原因就是没有在用户完全授权的情况下使用别人的隐私数据。”顾凌云说。

　　这种合法数据的获取难度在顾凌云看来并不是永远的，“随着行业规范法规的健全，大家都按照规矩办事。在个人完全授权的情况下，再获取数据就没有这么大的难度。”