“好比我把钱存在银行，但并不意味着银行对我的钱有支配权，这些钱的所有权、支配权都在于我。用户在这些平台产生的数据，最终所有权、支配权仍然归属用户，只要征得用户同意就可以获取。当然还需要平台的技术配合。”顾凌云说。
顾凌云认为，政府机构之间的数据孤岛消失也是必然，“政府机构本身希望能够与其他部门数据联动解决问题，比如说公安部门特别希望能跟税务部门数据打通。只有政府各部门间所有数据连通起来，才能真正发挥大数据的价值。”
数据孤岛的消失，目前看还得依靠技术进步。“在没有新技术的情况下，既想获得所有采集对象的授权，又想快速获得征信数据，仍然是一件比较难的事情。”顾凌云表示。因此未来做征信，依靠的还是不断更新的技术。
盈利可能要等五年？
征信公司盈利难，几乎是行业参与者的共识。
纯个人征信机构的盈利模式是，向债权人提供借款人债务信息共享服务，据此收取一定服务费，此外还可通过向信贷机构提供风险管理咨询等增值服务获利。
尽管未来数据孤岛可能会消失，但目前获取数据对个人征信机构而言仍然是一个不小的考验。“因为信贷服务机构获取的数据有很高成本，很少有人愿意把数据拿出来共享，个人征信公司的借贷信息较少，没法向机构收费就很难盈利。”一名业内人士称。
“征信公司的盈利肯定是要经历一段时间的积累，这个时间可能是5年，因为要建立系统，收集数据、做产品、服务。”涂志云说。他在2013年创建的“信用宝”，尽管目前用户量已经达到100万级别，但是还没有到达规模化盈利期。
在涂志云看来，中国个人征信的市场体量大，一旦个人征信公司完成原始积累，后面的增长则是非常可观的。
“相比于美国、日本，个人征信公司要经历5-7年的投入期才能盈利，在中国这个时间或许不会那么长。因为我国的个人征信市场是和个人消费以及小微企业借贷难等问题同时起步的，因此我们需要的基础数据积累期可能需要5-7年，但盈利这方面我是比较乐观的。”顾凌云告诉新京报记者。
91征信是个人征信领域为数不多已经实现规模化盈利的创业公司。从2015年9月上线到2016年底实现盈利，91征信仅用了14个月。“采用分布式方案，减少了运营成本，加速了数据的互通，缩短了亏损所需要的时间。”这是薛本川对91征信能够快速实现盈利原因的总结。
未来：独立还是联合？
按照业内人士的说法，目前个人征信领域的创业公司不外乎如下几类：向债权人提供债务人的债务信息的服务，即真正意义上的个人征信机构；通过搭建渠道供债权人查询债务人信息，也被称为“准共享”的征信机构；还有的则通过提供自身体系内的数据服务，包括债务信息、交易信息、社交信息，提供征信服务；另外则是数据公司，通过购买非债务数据，卖给信贷服务机构赚取利差；与这些数据公司相对的则是大数据营销公司，核心业务是“客户画像”，同时为信贷服务机构引流，提供风控服务等；最后则是评分公司，与FICO类似，本身没有数据，而是帮助信贷服务机构设计模型，进行评分。
一个颇受关注的问题是，民间个人征信领域已有为数不少的创业公司，但还没有一家可以称为“巨头”的公司。未来个人征信公司会怎么走？
“假如你是独立自然人、独立的企业或者企业集团，金融机构或者金融控股公司，想独资办个人征信机构，我们说不行，在什么情况下行呢？假如说很多人联合起来，有很多有共同意向的机构联合起来，共同申办一个行不行？我们说这可以。”万存知的这个表态让许多业内人士猜测，这在某种程度上是在鼓励个人征信机构走向联合？
“个人征信这件事情，就是要股东多样化才可以。你说自己是独立第三方，没有什么人相信的。冰鉴科技现在有十家投资机构是我们的股东，我们想不多样化都困难。只有背后的股东多样化，才能真正成为独立第三方。当然独立第三方最根本的，还是不能自己既做征信又做信贷。”针对个人征信背后是否会走向联合，顾凌云如此认为。
“但这并不是说鼓励多家机构联合申请征信牌照。如果多家机构联合反而违背了独立性的原则，很明显这是不符合央行的初衷。”涂志云认为。
独立还是联合，并不是某家公司的意愿，也不是一个取巧的方式，而是基于个人征信的基本原则和市场需求。
“未来的征信市场，或许会像基础设施一样，可能不会有太多玩家，尤其可能存在政府主导的巨头。”京北投资罗明雄说。但是，目前百花齐放的发展，需要一定的市场化竞争。（新京报）
