民营银行试水SDK逻辑：不创造场景而是融入场景

　　相比天生拥有互联网基因的微众银行和网商银行，民营银行中的新网银行、华通银行、苏宁银行等亦将自身定位为互联网银行，并加快探索互联网业务的脚步。

　　以华瑞银行为例，目前华瑞银行已布局线上金融产品和线上服务渠道。4月中旬，推出国内银行业首款在线综合金融服务SDK产品，试水将网点开进企业APP中。

　　所谓SDK（software development kit，即“软件开发工具包”），是由第三方服务商提供的实现软件产品某项功能的工具包，比如，甲方和乙方合作，在乙方APP上嵌入甲方一些服务，集成到乙方APP，乙方直接调用即可。

　　早在2016年，微众银行推出针对同业的“微动力”合作项目，就已利用SDK技术。此外，新网银行、华通银行等也在布局SDK产品。

　　“我们认为SDK是嵌入APP的最佳方法。银行布局SDK产品的逻辑在于，这更符合互联网开放共享的思路，而不是自建场景，去外面引流。”一家民营银行互联网业务负责人告诉21世纪经济报道记者，很多银行都在跟进，今年银行业或将迎来SDK之年。

　　探索SDK技术之华瑞样本

　　民营银行线下网点少，加之传统银行金融服务相对饱和，如何更好地实现产品服务客户？

　　华瑞银行的对策是，将网点开进企业APP中。

　　4月中旬，华瑞银行正式推出SDK产品，取名“极限”。华瑞银行副行长兼首席信息官孙中东介绍，“极限”SDK是一款可以让中小微企业APP或互联网平台快速具备账户、支付、投资、融资等金融能力的载体。

　　目前，“极限”SDK已覆盖包括租房、教育、医疗、出行、旅游、生活服务和企业服务等领域。

　　作为一项新技术，其实际运营效果究竟如何？

　　华瑞银行行长朱韬告诉21世纪经济报道记者，以住房租赁APP青客为例，华瑞银行先从支付服务切入，去年用户可在青客APP上用华瑞银行支付账户付房租；今年1月，推出青客租金贷，用户可在青客APP上申请租房贷款，电子合同甲方是华瑞银行。目前，该产品服务用户近3000户，累计贷款近8000万。

　　4月中旬，朱韬表示，过去一年华瑞银行制定了自贸业务、互联网业务、科创金融业务“三驾马车”的经营策略。

　　截至2016年末，华瑞银行营业收入6.7亿元，净利润1.42亿元；其中，自贸业务是华瑞银行营业收入的主要来源，占比50%以上。

　　“2016年互联网业务在全行营收占比较少，将来我们计划贡献全行至少1/3的营收。”孙中东在接受21世纪经济报道记者采访时表示。

　　华瑞银行的互联网业务，目前形成了以在线支付、投资理财、贷款为主线的业务布局。

　　银行业将迎来

　　SDK元年？

　　其实早在2016年，微众银行就推出“微动力”合作项目，不过主要针对同业，将SDK嵌入其他中小银行APP中，中小银行的用户便可在其APP上体验微众银行的金融产品和服务，目前已有20多家合作银行。

　　21世纪经济报道记者了解到，新网银行、华通银行等民营银行也正在布局SDK产品。

　　新网银行方面对记者称：“新网银行希望成为万能连接器和百宝工具箱。前者，新网银行已经与70家网贷机构签署了资金存管协议，后者，新网银行的金融科技已经开始输出给合作伙伴。”

　　华通银行方面则表示：“目前我行产品还在研发中，暂不方便对外透露。”

　　“所有的银行都会跟进，就像所有银行都有网银一样，这是早晚的事情。”上述民营银行互联网业务负责人认为。

　　不过，华东某城商行网络金融部负责人持不同看法：“SDK是个老技术，我们没有应用，觉得没有必要，现在利用其他技术也可以。”

　　“确实不是新技术，不过银行业一直没有采用，我觉得今年银行业或将迎来SDK之年。”上述互联网业务负责人表示，同业之间竞争有利有弊，多一些银行进场竞争，就能降低市场培育成本。（21世纪经济报道）