有意思的是，有的网贷平台正在转型做其他业务，花生好车就是非常典型的一个案例。2014年 10 月，陈鹏云创立了 P2P 网贷平台财客钱包，之后他在为平台寻找资产的过程中接触到了汽车融资租赁行业。在对租赁行业进行一番调研之后，陈鹏云的观念悄然发生了改变——不应该是资产端（即网贷平台上的资金投向的项目）为理财端（即客户在网贷平台上个所投的资金）服务，而应该是理财端为资产端服务。原因是理财端的发展受到流量限制，而流量现在都被互联网寡头垄断，而资产端是消费场景，具备资金密集型和劳动密集型两个特点，不会形成寡头垄断，比做互联网理财具有更广阔的市场空间。经过数月调研，陈鹏云决定进入汽车融资租赁行业，于是有了花生好车。
陈鹏云告诉网易科技，花生好车是以汽车融资租赁的方式切入了汽车个人消费金融的大场景，同时通过自建渠道的形式进行获客、风险管理和消费服务等。按照花生好车的商业模式，公司目前可以在汽车消费产业链的三个环节有利润点：第一，花生好车代客户直接从汽车生产厂商集中采购车辆，这其中有利润点；第二，代客户买保险，这其中也有返点；第三，融资租赁金融业务本身也有利差。未来还可延伸到维修、保养、置换等汽车后市场领域。目前，财客钱包仍在运营中，对于网贷平台的转型，陈鹏云的体会是：“要进入到产业里面，更多的利润还是在产业里。只赚资金端的利差，路会越走越窄。”
农村金融：“打土豪分田地的时候到了”
与车辆抵押贷款和消费金融的人声鼎沸形成鲜明对比的是农村金融，这是一个不太受人待见的领域，名字听上去就有一股“乡土”气息。可是，这个“乡土”看上去正在成为很好的护城河。
与大额贷款平台、以及热闹的车贷、消费金融领域的愁眉苦脸不同，做农村金融的平台显得淡定从容，甚至带着些兴奋。
大昌国际投资担保股份有限公司（以下简称“大昌国际”）是云南楚雄第一批民营的专业担保机构之一，其董事长杨云就兴奋地向网易科技表示：“打土豪分田地的时候到了！”
《暂行办法》发布之后，有许多大额网贷平台的客户经理找他，希望开展合作，平台交易量也有大幅度的增长。
大昌国际专门做云南大理和楚雄两地的农业项目贷款担保。六到九月份是楚雄、大理收购蜂蜜、核桃的旺季，大昌国际就曾为这类涉农企业提供过担保。杨云告诉网易科技，这些项目一般都在500万以内，大部分在 100 万到 200 万之间，监管对于额度的限制对他们没有影响。
收到合作邀约的不止大昌国际。成立于2014年的网贷平台沐金农专注于农村金融。沐金农 CEO 王曾告诉网易科技，目前有一线网贷平台、村镇银行还有大型国企旗下的平台都在与沐金农接触，探讨合作事宜。
农村金融的资产看起来正在受到青睐，不过开展农村金融业务的平台并不多。公开的媒体报道显示，据不完全统计，截至2015年 12 月底，涉及农村金融业务的P2P 网贷平台超过 35 家，其中专门从事农村金融业务的 P2P 网贷平台为 23 家，有翼龙贷、希望金融、农发贷、宜农贷、广州 e 贷、沐金农等，大多数名字对公众来说还非常陌生。
与此相对的，是农村金融的万亿级空间。据中国社会科学院发布的《中国“三农”互联网金融发展报告（2016 ）》测算，中国“三农”金融的缺口约为 3.05 万亿元。中国只有 27% 的农户能够从正规渠道获得贷款， 40% 以上的有金融需求的农户难以获得贷款支持。
缺口的形成，与供给和需求两方面都有关系。上述报告指出：其一，县域金融系统原来主要依赖于国有商业银行与农信社系统。但是，国有商业银行由于其行为目标发生变化，在县域以下进行了战略性收缩。而农信社系统面临着历史问题，难以在农村地区大举扩张业务。由于农村信用环境尚未完善，县域及以下的金融系统也缺乏向“三农”领域贷款的积极性，这抑制了“三农”金融的供求均衡，使供给与需求无法实现对接。其二，需求不畅。在资金需求方面，“三农”金融需求总量巨大，但是单笔金额小，运营成本高。其三，风险保障机制不完善。农业本身是一个高风险行业，中国农业的风险保障体系尚未建立，这使农业贷款的风险无法得以消除，金融机构对此顾虑重重。
康文是不准备带领易通贷进入农村金融这个领域的。“我们和翼龙贷很熟悉，我们知道这里边有多少坑。农村金融不是我们的强项，我们不碰。”
2015年之前，除了翼龙贷，很少有其他互联网金融平台专注于农村金融。2015 年之后，蚂蚁金服、京东金融等互联网金融巨头都开始涉足农村金融。
蚂蚁金服的打法是，与国内领先的农业集团合作，基于这些专业公司在种子、饲料、化肥、销售渠道的资源优势，再加上电商平台自有的销售渠道，将农村生产经营的各个环节串联起来形成生态体系。基于产业链的基础，蚂蚁金服为农户提供相应的金融服务，包括信贷、支付、保险等业务。
京东金融的打法是，在各个农业地区根据当地特色形成区域小闭环。以其“京农贷”为例，京东金融选择与担保公司、保险公司以及农资公司合作，京东金融除了根据自身的数据基础来判断行业风险和市场风险外，更多的风险控制在合作伙伴对农户经营和还款水平的掌握上。
不过沐金农创始人王曾并不害怕巨头的进入，沐金农选择的打法是与农村当地粮库的工作人员和农村“经纪人”合作。王曾自信这才是真正掌握农民信用的一群人。
他向网易科技解释，在农村，种子、农药、化肥等农资一般都是采用赊销的方式，农民先欠农资公司的钱，等庄稼收获卖了之后再还钱。因为是农民欠农资公司的钱，所以农资公司对农民的把控力不强。而粮库职工和农村“经纪人”是从农民手里收购粮食或者其他农产品，是他们欠农民的钱，因而对农民把控力比较强。
现在沐金农在内蒙、东北、安徽、河南、河北等地有55个网点，业务覆盖了200 个县。中国有 2800 多个县，各个县的情况千差万别，王曾相信，这不是一两个巨头能干完的事。“市场足够大。”他说。
现金贷：正经历“千起裁员”
所有业务当中风险最大的应当算是现金贷，这也是网贷平台最传统的业务之一。目前这类业务较有代表性的是宜信、人人贷、有利网等平台。
一位从事此类业务的网贷平台高管展飞（化名）告诉网易科技，目前国内从事现金贷业务的有20— 30 万人，至少有上百家平台在竞争。互联网金融垂直媒体零壹财经提供的数字显示， 2015 年网贷行业普通小额信贷的规模大约有 670 亿。这大约占到 2015 年网贷行业贷款余额的 1/10 。
康文也将此业务作为未来转型重点之一。康文曾在宜信工作，他告诉网易科技，在宜信看过太多的现金贷款业务，对这个领域太熟悉了。
可是，这个领域正经历一场大裁员。展飞告诉网易科技，很多公司要裁掉的人都是“千起”的（即以千为单位，一千以上）。
这主要有两个原因，展飞向网易科技解释：
第一，经过前期在各地开门店拓展业务，该拿到的客户都拿到了，该铺的渠道都铺了，线下用不了那么多人了。由于没有抵押物，额度又小，在国内目前的信用环境下，为了控制风险，现金贷一般要靠人去实地核查，所以现金贷业务是人力密集型的业务。初期开拓市场，大概每个线下门店40人左右，规模比较大的公司一般员工数量都在万人级别。
第二，经历了前期的规模扩张，很多平台踩到了不少雷，亏损过大，不得不裁员以降低成本。
“如果有新平台要进入，非常容易，这方面没有门槛。”展飞伸出食指比划出“1 ”：“只要一周时间，在全国铺 100 个门店，一点问题都没有，我都可以做到。人都是现成的，一个城市可能有好几十个店长在找工作。”
“关键是把人招来以后要管好，这个难度比较大。”展飞坦言，巨大的管理成本，这正是现金贷的难度所在。
“90% 的风险都是来自内部。”展飞向网易科技坦言，很多线下拉客户的业务员与贷款客户串通，提交各种假资料，客户获得贷款，业务员就拿到提成，风险就留给了公司。还有的贷款客户要借的额度比较大，但是本人的信用资质没那么好，不同平台的业务员之间串通，把额度分散到各个平台帮助这个客户拿到贷款。一旦还不了钱，各家都有损失。
“这个行当拼的还有催收，如果没有强大的催收能力，一般是不敢涉足的。”展飞坦言，因为借款额度一般较小，只要能找到人，问题就不大，但是也有找不到的。至于催收的细节，就有很多没法说的了。
现金贷也是正合普惠的主营产品之一，正合普惠创始人兼CEO叶衍伟曾经也是国内两个知名平台的创始人之一，
尽管这个领域在经历大规模裁员，但是叶衍伟依然对未来的业务信心满满：“今年我们这块的规模是近40 亿，明年大概要做到 70 亿以上。当然是风险可控的基础上发展规模。经历了近几年 P2P 最激烈的竞争，现在是别人收缩的时候。可是，我们在这个领域完成了数据的沉淀、管理经验的积累、人才的储备和外部优秀人才的引进，这正是我们正合高速发展的好机会。”（网易科技）
