随着80后90后步入职场,整个时代的消费观也发生了变革,再加上金融场景化服务的日益深入,消费金融产品创新不断,无论是消费贷款还是白条服务等,都成为了消费者们“买买买”的不二选择。尤其在如今利率下行的信贷环境下,不仅可以缓解资金紧张的问题,还可以让消费者尽早享受贷款带来的商品使用价值。
在央行公布的《2015年金融机构贷款投向统计报告》中,2015年上半年个人消费性贷款同比增长23.3%,其中,汽车车贷的增幅领跑其他行业。那么,对于消费者而言,在众多的消费金融分期中,如何挑选适合自己的汽车分期产品呢?
第1 种 传统银行贷款
传统银行贷款是汽车贷款中最传统的一种方式。新快报记者了解到,从是否直接与银行打交道来分,则分为“直客式”和“间客式”,即购车者自己直接去银行申请购车贷款,先找银行后找车行即为直客式,反之先找车行,由汽车经销商代办贷款事宜即为间客式。不过,一般如果选择间客式,汽车经销商则需要收取一定的手续费,大约在3000元。
●优点 贷款利率低
在所有的车贷方式中,银行贷款利率最低。比亚迪番禺店的销售经理李经理就对新快报记者表示,该店合作的银行有建设银行、农业银行和广州银行;大众经销商黄经理也告诉新快报记者,目前该公司与中国银行、建设银行均可合作贷款,年利率为4% ,最高贷款可贷车款的70%, 最长只能贷3年。
●缺点 时间长审核慢,对“身份”要求严格
虽然银行贷款利率低,但是申请银行传统车贷,门槛较高,难度大。消费者需向银行提供一系列证明资料,包括身份证、工作证明、近半年的银行流水、两年(含)以上的社保证明、房产证或房屋买卖合同或购房发票等,一般在哪个城市购车都要求是本地户口;还需要第三方担保,无形中又增加了两到三个点的费用。
此外,审核时间也比较久,能否按时放款还需看“当时的额度”。一般情况下,办理和放款15天足够,但通过审批和等待放款流程下来,可能需要1-2个月甚至更长。
而且,银行也得对汽车财产安全作出保障,诸如车损、第三者责任险、盗抢险、不计免赔率这些险种是必须购买的,并且车险购买时间和贷款必须捆绑同期,指定受益人同样是银行。
第2 种 信用卡分期
眼下信用卡分期付款购车已经成为汽车贷款的重要渠道之一。针对消费者的需求,不少银行信用卡还推出了分期付款计划,比如招行的“车购易”、民生的“购车通”、建行龙卡信用卡的“购车分期付”等,这些购车分期付款计划最大的优势在于分期额度高,一般来说,最高可以达到20万元,最长分期期限可达36个月。当然,并非所有的购车人都可以申请到20万元这一额度。额度取决于两个因素,一是所购的车型,其次是申请人的经济能力和资信状况。
●优点 手续简单,办理方便
与传统银行贷款相比,信用卡分期无需抵押或担保,审批手续相对简单。比如招商银行信用卡分期,消费者只需要在微信端或电话预约,第二天就会有信贷人员联系并审核资料。除了身份和收入证明等基本材料,消费者的征信记录最为重要。和普通信用卡按月还款形式一致,消费者可通过线上线下多种方式还款,方式灵活。
不过,还要注意银行信用卡的“促销活动”,在不同的时点会联合经销商举行手续费优惠等活动。
●缺点 可选车型有限,手续费略高于银行贷款利率
不过,各家银行信用卡分期与不同的汽车经销商有合作,可选择车型有限。此外,尽管信用卡分期付款不需要支付利息,但其中的手续费是必须考虑的因素。以招商银行信用卡分期为例,招行汽车分期汽车分期业务标准手续费率为12期5.5%,24期10.5%,36期14.5%。如果换算成银行利率的话,则稍高于银行贷款利率。
比比看
新快报记者以总价23万元的车,首付三成为例,计算如下:
银行贷款 信用卡分期 汽车消费金融公司贷款 P2P贷款(以壹宝贷为例)
1年期月供 1.2万元 1.4万元 1.5万元 1.54万元
2年期月供 6700元 7300元 8100元 8500元
3年期月供 4600元 5088元 5700元 6100元
4年期月供 无 无 无 4993元
(注:新快报记者咨询银行及经销商所得,具体以当地网点咨询为准)
第3 种 汽车消费金融公司
除了通过银行渠道之外,另一大主要渠道就是通过经销商向其背后汽车金融公司申请车贷。目前国内约有20家汽车金融公司,多为大汽车集团旗下的全资公司或合资公司。各公司贷款利率与其贷款产品相关,比如北京现代汽车金融公司为了满足不同客户的购车需求,推出了5050、E贷、升级贷、保养贷等多种金融产品。
●优点 促销、优惠政策较多
与传统银行贷款不同,汽车消费金融公司的贷款操作起来更灵活、方便。比如汽车金融公司可以灵活采取旧车置换抵首付款的方式,二手车客户只需将车辆置换给新车经销商,就可以冲抵首付款换取新车。不过,不同的经销商要求不同,比如比亚迪就要求必须是同一品牌汽车才可以。汽车金融公司的黄经理表示,置换后,公司还将额外补贴3000元鼓励消费者置换抵首付。
●缺点 优惠政策有时效性
不过,由于各个汽车金融公司大多只服务自己的集团品牌,因此消费者的选择面相对狭窄。新快报记者了解到,目前在售的“大众夏朗2.0TSI舒适版”价格为33.5万元,从该公司的汽车消费金融公司贷款的话,三年期利率最低为7.7%,“但不知道下个月这个政策还执行不执行”,他表示,一般汽车消费金融公司贷款方案往往带有活动期限性,不像信用卡分期有持续性,也许上一个季度你了解的汽车金融产品方案,下一个季度就终止了。
第4 种 P2P贷款
随着贷款需求扩大,新的贷款渠道应运而生。P2P金融平台就是新兴的贷款渠道之一,消费者也可以通过此类平台申请汽车贷款。P2P的优势体现在贷款门槛较低。与银行的高门槛和汽车金融公司相比,通过P2P金融公司申请更便利快捷,但利率较高。
●优点 门槛低,方便快捷,覆盖所有车型
与传统机构相比,通过P2P金融平台申请车贷更加便捷,消费者可以线上填写信息,上传资料;只需要征信审核通过,无需第三方担保和抵押。获批后放款速度快,普遍在一周以内,有的甚至一两天就能到账。另外由于P2P金融公司一般放款至消费者个人账户,因此对申请车型没有限制。
此外,也有P2P平台推出零首付汽车消费金融产品。壹宝贷CEO罗浩杰表示,其公司最近携手润天汽车推出的“车辆以租代购”服务,基本上涵盖了80万元以下的车型,可以做到完全零首付,“贷款人只需给平台提交2000元保证金,再另外缴纳保险和税费即可。车款可以百分之百由我们垫付,做一年到四年的分期贷款。”
●缺点 利率高
现下比较靠谱的P2P金融公司,贷款年化利率在10%到15%左右,相对较高。此外,由于网贷行业鱼龙混杂,建议消费者选择优质的、口碑好的P2P金融平台。（新快报）
