“虽然各地陆续有不少可以借鉴的尝试，但由于担保、互保链条错综复杂，‘解圈断链’是一个艰难、复杂的过程，具有普遍适用性、可推广的有效手段还需要进一步探索完善。”袁亚敏说。
突围——
以发展“加法”做风险“减法”
“金融业本来就是经营风险的行业。防范化解金融风险，最有效的方法不是‘就地卧倒’，而是要提升金融服务实体经济的效率。要‘以时间换空间’，用适度的增量保证存量信贷资产的安全。”中国银行浙江省分行副行长段忠辉说。
“如果说过去主要追求规模扩张、业务拓展，现在银行业必须学会俯下身子精耕细作。”中国建设银行绍兴分行副行长沈源钢将这种转变比喻为从“游牧文明”向“农耕文明”的跨越。
浙江小微企业众多，其中不乏正在快速成长的创新创业型企业，各银行业金融机构主动对接重点项目，积极通过投贷联动、理财直融等方式服务小微、支持“双创”。
“很多人都以为小微企业贷款无利可图，其实如果能够做好风险控制，形成有效的盈利模式，小微贷款的前景并不差。”泰隆银行台州管理总部总经理元志卫介绍，该行已累计向小微企业发放贷款100多万笔，每笔平均50多万元，而且坏账率比想象中的低。
商标、股权等无形资产的质押探索，有利于给小微企业提供更多增信服务。在台州，记者遇到了恒翔针业有限公司执行董事贺顺根。他的企业正在扩建厂房，资金缺口较大，但固定资产多半已抵押出去。现在通过商标质押方式获得了一笔400万元的半年期贷款，利率仅为4.68%。“我们理解的所谓商业可持续，一是风险可控，二是能实现利润，而不在于利润高低。”元志卫说。
浙商银行推出了针对创业创新型企业开发了无抵押、无担保的“圆梦创客贷”。杭州聚丽商贸有限公司是一家电商企业，主要经销哈密瓜、若羌红枣、库尔勒香梨等新疆农副产品。公司总经理姜宝垒说，他们的实际贷款金额只有30万元，但这30万元能直接增加120万元的销售规模。
“我们不图当下赚钱，只希望成为那个给成长型企业‘喂第一口奶’的银行。”浙商银行杭州西溪支行微贷部总经理金武说，“留住客户，才会带来传统信贷业务之外的利润增长点。通过开展综合化金融服务，做好分母的‘加法’，对信用风险的承受能力也就自然增强了”。
探路——
走好金融改革“平衡木”
既要防范化解区域金融风险，又要提升服务实体经济效率。浙江各地银行业在求解这道题目的过程中，从各自实际出发进行了诸多探索，其各具特色的实践成果给记者留下深刻印象。
——拓展多元化融资渠道，引导企业去杠杆、降成本。
截至2015年11月末，绍兴市新昌县不良贷款率仅为0.86%，当地小微企业的负债率一般在40%左右。新昌农商行为当地总数三分之二的企业提供了贷款，该行董事长赵学夫说，他们认为小微企业的合理负债率一般为40%，遇到超出这个范围的企业贷款需求都要严格审查。“一是看企业拿钱干什么用；二看其资产、销售与负债的匹配度以及盈利能力与负债的匹配度。由于对负债率的严格控制，我们客户的企业融资成本一般占其销售成本的2%至3%。”
那么，怎样满足企业发展中的融资需求呢？在现代感十足的新昌县科技大市场，有一面色彩缤纷的“上市公司墙”，上面挂着该县7家沪深交易所上市公司、8家新三板上市公司以及多家拟上市公司的标识。新昌县创新创业氛围浓厚，针对新型企业融资需求特点，他们多措并举支持企业借助资本市场直接融资，对企业股改、挂牌、上市，以及通过股权转让、定向增发等方式直接融资，均给予奖励。
“2015年全县有2家企业首发融资，5家已经上市的公司定向增发再融资，4家新三板挂牌企业定向增发融资，涉足资本市场的企业直接融资总金额超过35亿元。企业融资的多元化，也间接分散了银行信贷系统的风险。”新昌县副县长严钢说。
——培育多元化金融服务主体，优化区域金融生态。
刚刚获批国家级小微企业金融服务改革创新实验区的台州市，是全国唯一同时拥有3家城商行的城市。“由于市场竞争充分，每当企业的需求产生，总有金融机构尝试满足。提供金融服务的主体增多，最终受益的是实体经济。”台州银监分局副局长吴志民说。
高效、优质的金融服务，挤压了高利贷等不规范民间借贷的生存空间。台州路桥区新桥镇凤阳章村是该市最大的丝网加工基地，以前村民从事生产所需资金几乎全部依赖民间融资，最高的年化利率可达30%。如今，全村105户村民获得了泰隆银行整村授信，贷款利率降至个位数。
“在一些历史上高利贷盛行的地方，自从本地的法人银行进驻后，民间借贷比例大幅下降，金融秩序有很大改善。因为小银行服务的客户，往往就是以前求助于非法金融的企业。”吴志民认为，从台州的经验看，未来各地民营银行的增加将会在改善小微企业金融服务、促进民间融资阳光化等方面，发挥出很大的积极作用。
——建立符合实际的信用体系和担保体系，防范分担信贷风险。
台州地区银行业的不良贷款率多年来保持在低位。除了因为当地有坚守实业的传统，这样的“免疫力”更得益于金融领域的创新探索，对银企信息不对称、抵押担保难、投资和收益不匹配等难题进行了求解。
台州市金融服务信用信息共享平台集合了工商、司法、税务、国土等12个部门的非银行信息，这是央行征信报告之外的另一张小微企业“履历表”，有助于从源头上解决银企信息不对称的难题。
台州市设立了地级市中第一家小微企业信用保证基金。基金初设规模5亿元，其中市、区两级政府出资4亿元，其余由7家合作银行共同出资，按照10倍杠杆，可为小微企业提供累计50亿元的增信担保，担保费率仅为1%。信保基金中心总经理郑凌说，信保基金独特之处在于用财政资金撬动银行信贷，两者共担风险，有效地弥补了商业性担保机构的覆盖不足。截至目前，信保基金已累计发放担保函800余笔。
转型的成果正在逐步显现：2015年，浙江重大基础设施、重大产业、生态环保和技术改造4大优先投资领域预计分别增长21%、35%、70%和22%，明显快于房地产投资的2.4%；装备制造、高新技术、战略性新兴产业增加值增速明显快于整体工业。
伴随着浙江经济结构调整，银行业的信贷结构持续优化，出现新兴行业信贷增长明显快于传统产业信贷增长的趋势，其中信息产业贷款同比增长10%以上，成为信贷投放的重要增长点。
在记者结束采访时，熊涛充满信心地说：“近年来，浙江经济经历几轮起起落落，但始终凭借较好的韧性、较大的弹性，重回上升轨道。相信这次也不例外。银行业也有希望在服务实体经济的过程中，走出一条率先突围的路子！”（经济日报）
