距离央行公布个人征信8家试点机构已经过去整整一年的时间。在获得试点许可之后，芝麻信用、腾讯征信、考拉征信等8家机构开始了一轮激烈的追逐赛，信用酒店、信用租房、租车、信用旅游、消费金融等应用场景不断涌现。但随之而来的数据权威性、可信度、信息孤岛和隐私保护等问题则令这个新兴的市场陷入困境。
试点周年各有侧重
昨日，芝麻信用评分再度更新，首次对信用租房领域有不良记录的用户进行负面信息披露。
根据芝麻信用相关人士的介绍，租房领域的负面记录主要是逃租、欠租行为。目前芝麻信用已经加入了相寓、房司令等信用租房领域的商户，如果用户出现逃租、欠租等行为，将被记录在整个芝麻信用体系中，对个人信用产生负面影响，严重的将影响芝麻评分的分值。而这个负面信息则有可能影响到租车等其他领域，比如用户在租房领域有了违约行为，那么当他在租车领域申请服务时，很有可能会因为负面记录而被拒。
随着时间的推移，8家机构拿到个人征信入围参赛券已经有一年，各机构不断开疆辟土。目前，除了金融、购物、招聘、租车、租房、交友等多个领域之外，考拉征信将信用体系对接到国内的小贷公司和P2P公司，提供征信服务，并推出信贷产品；腾讯征信研发基于人脸识别技术的身份验证产品，搭建基于实名账户的用户线上IP等。
而8家机构的背景优势也决定着各家产品的基因。其中，芝麻信用、腾讯征信、考拉征信、前海征信定位于“互联网+大数据”的征信公司；中诚信征信和鹏元征信的大股东是以企业信用评级业务起家，这两家主要面向机构提供服务；中智诚征信和华道征信则以反欺诈业务见长。
在分析人士看来，现有的8家机构仍不能覆盖个人征信市场。北京商报记者了解到，京东金融、拍拍贷等机构均有意争夺个人征信牌照。个人征信市场的全面竞争尚未展开。
标的丰富但权威性受质疑
相比央行征信系统主要收集以银行信贷信息为核心的个人信息，民营征信机构的数据来源更加宽泛，品种也更加丰富，但这也引发了关于个人征信机构权威性的争议。
由于各家机构的基因不同，因此在数据收集、评分体系方面也截然不同，例如，芝麻征信主要依靠蚂蚁金服实名用户在淘宝、天猫的消费和支付数据，还包括投资、理财、生活、公益等其他数据，并引入合作商户、最高人民法院等多方面的数据。腾讯征信则有强大的QQ用户、微信用户数据，在门户、娱乐等领域的用户规模庞大。而前海征信的来源以平安集团内部数据为主，并连接多家金融机构的数据、车险违章等非金融信息。
在分析人士看来，个人征信机构肯定希望征信源越来越丰富，但个人征信机构的评价标准是否权威，业内则存在疑虑。易观智库分析师郝竹婧指出，业内对于大数据个人征信的数据量是否足够大，基于互联网收集的数据是否与信用有很强相关性都有疑问，例如，某人在婚恋网站有诈骗行为并不能说明这个人的还贷信用低。
关于昨日芝麻信用将租房信用纳入评分一事，就引发了争议，有市民反映，租房导致的纠纷有多种情况，有时是屋内设施质量问题，有时是房东提前收房或要求涨价，还有的是租户与中介公司存在矛盾，如果统一记录成租房者的负面信息，则有失公平。
对此，芝麻信用的解释是，可以通过“异议处理”解决。用户看到负面信息后如果有异议可以向芝麻信用提出，芝麻信用会把情况反馈给商户异议接口人，由商户去核查是否属实，再决定删除、修改或不改变负面信息，然后再将信息反馈给芝麻信用。
不过，这仍不能完全解决问题，例如租房者与中介存在矛盾，中介未必会同意消除负面记录。芝麻信用表示，若用户再次申诉，芝麻信用会将申诉情况进行公开标注，给其他商户进行参考，但不会介入评判，帮助客户消除负面信息。
网贷315首席信息官李子川直言，个人征信机构有牌照就会有权威性，这是自上而下赋予的特征，现在最大的问题是评价标准不统一。
