现在我们在互联网或手机上，用“支付宝”、“微信支付”或其他机构的支付账户到电商网站购物消费、买火车票、买机票、缴水电煤费用的情况越来越普遍，切实享受着网络支付的安全和便捷。2015年12月28日，央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，为像“支付宝”、“微信支付”之类的非银行支付机构网络支付业务立下新规，也将影响到我们使用网络进行支付的每一个人。细读一遍，感觉这个办法的立意不错，从多方面对支付机构网络支付服务提出业务管理要求，更在风险控制和客户权益保护方面立下了规矩。办法内容不少，重要看点连连看！
看点一：支付账户要实名
现在大家常用的“支付宝”、“微信支付”、“京东钱包”和“拉卡拉钱包”等，都属于支付账户的范畴。根据办法，支付账户将不能随意开立。互联网支付机构只能根据客户的真实意愿，采取有效措施验证客户身份基本信息后才能够开立，对客户实行实名制管理。
怎么看待支付账户的实名制规定？
首先，账户的实名制规定不是才有的，在现实生活中，金融业务类的账户，像银行账户、证券账户都是实名的，国家在网络使用方面的趋势也是实名制。早先，支付机构的支付账户没有明确的实名制要求，大家用手机号、邮箱或昵称注册一个账户就行了。后来，在央行的规范下，支付机构自身的风险控制意识有了提高，他们自己已经主动开展了支付账户的实名制工作，像“支付宝”就要求在使用支付账户购买理财产品等安全要求高的场景下，客户需要事先进行实名认证。这次办法出台后，将大大推进所有非银行支付机构的支付账户实名制工作。
其次，支付账户实名制之后，违背客户意愿的账户开户和使用被制约，不法分子盗用客户名义开立和使用支付账户的可能性被遏制。大家都知道一句名言“在网络上，没人知道你是一条狗”。在实名制要求下，情况完全变了。支付机构要确切知道你是谁，是不是出于你的真实意愿才能给你开支付账户，你使用支付账户的时候，支付机构也要知道是不是出于你的真实意愿才能使用支付账户。普通老百姓（603883）正常开立和使用支付账户，当然不用担心，因为自己就是自己，“大丈夫行不更名，坐不改姓”，没有什么可害怕的。可是，实名制却大大增加了不法分子作案的难度，他要使出浑身解数蒙骗支付机构和商户，成本太大了。而且，如果支付机构没有尽职核实用户的身份和意愿就办理支付业务，如果造成损失自然要承担责任。要是没有实名制规定，如果在支付账户使用中出现问题，用户是难以说清不是自己使用了支付账户，权益保护是没有过硬抓手的。从这个角度上说，支付账户实名制规定是每一个使用支付账户用户合法权益的保护伞和维权利器。
第三，支付账户实名制之后，使用支付账户办理的资金收付都是有迹可循和可追踪的。因此，不法分子利用支付账户进行洗钱或从事黄赌毒活动就不能无所顾忌，使用支付账户收受贿赂的行为也会在账户实名制“阳光”的照射下销声匿迹。这不都是好事嘛。
当然，我们会特别顾虑个人信息的安全问题。在支付账户实名制推行之后，客户的身份基本信息要按规定留存在支付机构。如果支付机构保管不善，或者在传递、保管、验证、使用等环节出现信息泄露，会对百姓权益造成不利影响甚至损失。央行在办法中，也强调支付机构要制定客户信息保护措施和风险控制机制。这是对支付机构的一项重大要求，希望支付机构能切实意识到信息安全的重要性，采取有效措施避免发生重大信息泄露风险事件。
看点二：实名身份核实有多难
在办法中，央行对支付账户身份核实方式做出了规定。具体来说，有面对面方式和网上多个外部渠道验证两类。
目前，支付账户面对面身份核实这种方式还没有见到支付机构采用，相信央行办法出台后，支付机构自己或委托银行等合作机构代为面对面核实的情况会陆续出现，这样会更方便客户开立支付账户。
如果继续按照目前的方式，就算继续通过网络渠道验证身份，也完全可以开立支付账户。至于三个外部渠道也好，五个外部渠道也好，是不是要求身份核实的难度太大了？告诉你吧，其实难度根本没有多大。
先说说外部渠道都有哪些。目前大家的身份信息已经被很多单位和部门记录了，像身份证、驾照、护照、社保卡、银行卡、房本、文凭等都附带了很多身份信息，民政部门、工商部门、移动运营商、水电煤公司、有线电视公司都掌握我们的情况，我们自己也有征信记录被征信机构掌握，差不多每个人也都在网上购买过火车票、飞机票，更不用说在电商网站购物都留了信息和地址。上面所说的这些渠道所保留的身份信息，都是可以作为外部渠道进行身份验证的。
至于说三个或五个外部渠道这个数量要求是不是太难，我们分析一下就知道其实并不难。比如，我们开立支付账户，都要上传身份证件，一个身份证件就是一个外部渠道，像身份证、护照、驾照什么的，都是不同的外部渠道；我们在使用网络支付的时候，也基本都要绑定以后要接收验证信息的手机号，这也能从移动运营商那里核验身份；还有，我们要用网络支付，肯定都需要绑定银行卡，绑定每一张银行卡时也都需要验证身份，这样算来，每一个不同的银行，也都是一个外部渠道。七七八八算下来，不论是三个还是五个渠道，那不都是小case啊。
那么，这个规定，央行是不是为难我们了呢？应该说，为难的并不是我们，而是支付机构和可能存在的不法分子。在这样的规定下，支付机构如果没有足够的信息，是不能违背我们的意愿乱开支付账户的，即使一种渠道的信息被盗，通过支付账户进行支付造成的损失也十分有限。不法分子要想掌握我们那么多不同渠道的个人信息，更是难上加难。所以说，央行为难的并不是我们这些掌握自己所有信息、有真实开户意愿的正常用户。
