看点三：支付账户需分类
目前，我们使用支付账户时，基本没有什么功能上的差别，或者我们也没意识到有什么差别。央行办法实施后，支付账户就要按照功能进行分类和管理了。不同类型的账户，功能不一样，安全控制手段也有差别。
具体来说，支付账户分为I类、II类和III类账户等三类。
I类支付账户的余额付款功能限于消费和转账，余额付款限额为账户开立以来累计不超过1000元(包括客户用支付账户向自己的银行账户转账)。由于I类支付账户余额付款限额比较低，因此身份核实要求也比较简单，只要通过电脑或手机，用一个外部渠道验证身份就可以了。比如上传一个身份证件，或绑定一张银行卡，就完成了一个外部渠道的身份验证。如果我们只需要进行小额的、临时的、不涉及投资理财的支付，或者不能、不愿意在网上进行过多的身份验证，完全可以只开立I类支付账户。开立这种账户后，如果交易金额较大，我们可以通过银行卡快捷支付、网关支付方式付款。
II类账户支付账户的余额付款功能限于消费和转账，与I类账户一样，但是余额付款限额提高了，年累计付款金额限制为10万元，这里面不包括客户用支付账户向自己的银行账户转账。由于账户余额付款限额提高了，因此身份核实要求相应提高，需要面对面验证身份，或者在网上使用三个以上的外部渠道验证身份。前面分析过，三个外部渠道很容易就能够实现。
为了满足大家使用支付账户进行投资理财的需要，央行规定了III类账户。这类支付账户的余额付款功能不仅限于消费和转账，也能够用于投资理财，余额付款限额提高到年累计付款金额20万元，同样不包括客户用支付账户向自己的银行账户转账。由于账户余额付款限额提高到20万元，因此身份核实要求更高，需要面对面验证身份，或者在网上使用五个以上的外部渠道验证身份。由于投资理财业务风险等级较高，一旦出现不法使用支付账户的问题，造成的损失也较大，因此身份验证的强度最大，这也是可以理解的。
看点四：规定的付款限额够不够用
今年7月份，央行出台办法的征求意见稿时，不少人都吐槽央行限制了百姓消费，限额也不够用，要求“我的钱我做主”。
看过这次出台的办法后，我们大可放宽心了，因为使用“支付账户余额付款”不等于“对外付款”，自己的钱还是我们自己做主，央行完全没有对老百姓的网络支付交易进行限额。我们也完全不用担心1000元、10万元、20万元限额不够用的问题。央行办法规定的是使用支付账户余额进行付款的限额，并不是对交易金额进行了限制，我们完全可以使用银行卡快捷支付或银行网关支付去付款。也就是说，上面这些金额，是对我们使用支付账户中的余额对外付款做出的限制，如果我们购物消费金额较大，我们完全可以用银行卡快捷支付或银行卡网关交易完成支付，基本上也没有多大不便。
现实中，我们周围的小伙伴儿基本上对于大额的消费支出，大家都是用银行卡快捷方式完成的，更谨慎的人会用银行网银或网关跳转去支付，很少使用支付账户付款。如果是使用银行卡快捷方式或银行网关方式去支付，央行是没有金额限制的。只要咱们卡里有那么多钱，银行端也允许咱们付那么多钱，那么咱们想付多少就可以付多少。就我自己习惯而言，就是在支付账户中将信用卡和储蓄卡作为优先支付方式预先进行设置，相应的银行卡也开通了快捷支付，因此每次通过支付账户进行支付时，系统都默认通过信用卡或储蓄卡付款，只要金额不超过银行设定的风险控制水平，都可以几秒钟搞定，根本感觉不到与直接使用支付账户余额支付有什么差异。如果付款金额超过了银行卡快捷支付的风控水平，就使用银行网关支付，这样支付的安全性也能得到保证。在这种习惯下，就算我的支付账户没有余额，也丝毫不会影响支付账户的对外付款，“想买啥就买啥”。
那么央行为什么要对支付账户的余额付款做出限额呢？说起来，原因可能有三点。一是，央行不想让支付账户里面沉淀过多的资金。因为支付账户余额的性质就是用户已经预付出去的钱，靠支付机构的企业信用支持，跟咱们在银行里的存款不一样，不受《存款保险条例》保护。万一支付机构有个三长两短，老百姓在支付账户里的余额没准就泡汤了。二是，支付账户余额对外付款较为容易和快速，更容易被不法分子利用，并造成损失。因此，放那么多钱在支付账户里面，没什么好处。第三点就是，从收益的角度看，咱们把钱放在银行卡里，既安全，每天也能得利息。如果咱们把钱放在支付账户里，那里的钱是预付出去的余额，我们也没有利息收入。这样看来，我们没什么理由非要把过多的钱放在支付账户中啊！您说是不是这个道理。
另外，还有一个事儿得说明白了，咱们用支付宝购买余额宝，放在那里的钱可不是支付账户余额，那是咱们已经购买的余额宝货币基金，是已经投资出去了的钱，道理上跟咱们购买其他的货币基金差不多，跟支付账户余额没什么关系。不过，如果赎回余额宝，把钱放在支付账户里再对外支付，就得执行支付账户付款的限额规定了，要是赎回余额宝后金额放在银行卡里，再通过银行卡对外支付，并没有金额限制。
