从上市银行收入结构来看，利息收入仍占据主体。财报显示，上市银行利息收入在60%-85%之间，其中民生银行利息收入占比最小，为60.68%；南京银行占比最高，为82.59%。
因此，放开利率管制后商业银行生存不能仅仅建立在单一存贷利差收入的基础上，还要调整业务结构及经营战略。
财报显示，2015年前三季度上市银行的非利息收入所占比重只有15%-30%，而国际先进银行非利息业务占比则达到50%。这也意味着我国商业银行非息收入占比还有调整及发展的空间。
民生银行研究院首席研究员温彬建议，商业银行应大力发展表外业务，提高银行非利息收入占比。轻资本和轻资产将是未来银行的主要经营模式，这就需要银行加快发展表外业务，包括交易银行、投行顾问、资产管理等。
市场分析人士则给出了不同类型银行的转型建议。具体而言，大中型银行因为规模大、网点多、人才强的特点，应向集团化、国际化和专业化方向发展；小型银行具有机制灵活、地缘和区域优势明显等特点，应打造特色化银行。
社科院金融所银行研究室主任曾刚对21世纪经济报道记者表示：“以前所有银行都能享受利差带来的收益，但是利率市场化改革之后，银行之间的差异性会越来越明显。”
“现在商业银行要生存下去，需要解决两个问题，一个是利差收窄怎么应付；另外一个是不良贷款如何处理。” 西部省份一位城商行人士向本报记者坦言，“而这两个问题同时交织出现，对商业银行形成巨大挑战。”在他看来，小型商业银行在利率市场化和不良资产的压力之下，未来甚至有破产的可能。
保险产品增加 、价格下降
伴随着银行业利率市场化的推进，保险业也在2015年完成了利率市场化“三步走”战略。在保险业利率市场化改革的进程中，普通型、万能型和分红型新产品数量增加、价格下降。
2013年8月，保险业利率市场化破冰。当月，保监会宣布普通型人身险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定。这一改革打破了自1999年以来，普通型人身险始终执行预定利率上限固定在2.5%的规定。同时，新签发的普通型人身险保单，法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和3.5%的小者。
保险业利率市场化是一条渐进式的路径。在普通型人身险利率市场化改革一年半之后，2015年2月，万能型人身险利率市场化改革终于亮相。
此次改革最大变化在于，取消万能型人身险不超过2.5%的最低保证利率限制，保险公司可以依据产品特性、风险程度自主决定。同时，万能型人身险的评估利率上限调整为年复利3.5%。另外，保监会给予保险公司在定价方面自主权时，也在后端做了相关约束，如对相关万能险实行分类管理，即最低保证利率低于3.5%的产品实行备案管理，最低保证利率高于3.5%的产品实行审批管理。
2015年10月，保险业利率市场化改革迎来了“三步走”战略的最后一步。此次改革分红型人身险的预定利率全面放开，交付保险公司自主决定，这一变化打破了此前一直沿用的2.5%预定利率上限。
保险业利率市场化改革成效几何？
一位接近监管的人士对21世纪经济报道记者表示，“在保险业利率市场化的进程中，备案、审批的普通型、万能型人身险产品数量明显增加。改革后普通型人身险主流产品价格平均下降20%左右，万能险产品价格在保障程度提高的前提下保持平稳，分红险产品价格预计平均下降15%以上。”
保监会此前披露的数据显示，2014年普通型人身险保费收入同比增长265%，增速较改革前翻了近三番。目前普通型人身险已占人身险保费收入的34%，超过改革前近26个百分点；2015年3-6月万能型人身险同比增长66%，占人身险保费收入的22%，较改革前提升了5个百分点。
一位保险公司精算师告诉21世纪经济报道记者，“不同人身险产品的利率市场化影响的主体并不相同，普通型和分红型主要影响大型保险公司，万能型主要影响中小保险公司，对各公司的盈利能力不会产生明显影响，主要放开保证利率后，各公司需要进一步提高投资收益以支持万能险、分红险产品的设计，这在当下利率下行周期中并不容易，但出现利差损风险比较小。”
同时，前述接近监管的人士称，“保险业利率市场化整体风险在可控范围内，保险产品市场化程度相对较高，不会引发大的退保风险，而且监管层制定了完整的风险预案，对于增量业务方面会通过强化风险准备金的约束、强化产品监管的方式控制风险。”（21世纪经济报道）
