住房公积金就像一颗榴莲，大多数时候，虽然很美味，却太多刺，很难吃上一口。公积金作为解决广大民众住房问题的一项福利制度，如何设计才算合理？一个好的公积金制度，应该为那些符合保障条件的人群，剥去榴莲带刺的外壳，让大家能及时、顺利地享受到它的美味。而此次修订，正是对原有制度的又一次完善，新政的9大变化，到底给他们带来了哪些实惠和便利？我们将围绕市民关注的焦点进行一一解读。
四种情况可提取配偶公积金
亮点解读：《住房公积金管理条例(修订送审稿)》规定，购买、建造、大修、装修自住房就可提取配偶公积金。此前，装修一直未进入到公积金提取政策范围，部分缴存者将提取政策中的“大修”理解成“装修”，但按规定，只有提供县级以上房屋质量监督部门的《危房鉴定书》才能算“大修”。此次明确自住房装修可提取配偶公积金。就连支付自住房的物业管理费也可以提取配偶公积金，这也给部分缴存了公积金，但贷款已还清或暂时不用装修的市民提供了另外一种公积金支取的途径，提高了公积金使用率。
实际案例：房子漏水裂缝 申请公积金被驳回
厦门个体户胡先生2014年申请动用妻子的公积金，维修自己1995年购置的房子时，遇到麻烦。当时他的房子严重裂缝漏水，无法自住或出租。但公积金中心工作人员表示，根据《住房公积金管理条例释义》第24条规定，大修是指被鉴定为危房的房子，也就是说，大修必须要有房屋安全机构出具的危房证明。上述负责人解释，大修需要牵动或拆换房子部分主体构件，但不需要全部拆除，一般指的是严重损坏房屋的修复。大修工程一次性费用为房子造价的25%以上。除需要提供《房产证》外，还要提供县级以上房管部门出具的房屋安全鉴定证明，胡先生的申请被驳回，理由是装修、装饰、中修、小修等行为都不在可提取范围之列。
难度评星：★★★
此次规定拓宽公积金提取范围的做法，受到行业热议，提高了公积金的使用效率，让公积金使用路径更宽，缴纳者使用机会更多。但同时，这一规定的落地需要时间和更多细则，比如是否可以同时申请提取公积金缴纳多套物业的物业管理费，申请提取有无额度限制，申请提取的洋房和高层的物业管理费的上限分别是多少，是否允许提取公积金缴纳别墅的物业管理费，对自住住房的认定标准是土地年限还是物业性质，这都需要惠州住房公积金管理中心出台进一步的细则规定。
个体户、灵活就业人员
个人也可缴公积金
亮点解读：很多年前，《住房公积金管理条例》规定，只有正式单位职工，才能缴存住房公积金，个人和单位同时缴存。个体户、自由职业者等则无法缴存公积金，也享受不了公积金贷款等政策。在此次《条例》的修订中，专家就曾建议，扩大公积金的缴存范围。日前公布的修订送审稿中拟规定，除了单位及职工外，无雇工的个体工商户、非全日制从业人员以及其他灵活就业人员，也可以由个人缴存住房公积金，并享有提取、贷款等权益。
实际案例：个体户能缴公积金就能申请公积金贷款
程美美在惠州经营一家美容店，经过这几年经营，店里生意一直不错。她决定在惠州购买房子，一家人过来定居。程美美的许多客户朋友都在机关单位工作，购房时可直接申请公积金贷款。
按目前的利率，五年以下公积金贷款利率2.75%，商业贷款利率4.35-4.75%；五年以上公积金贷款利率3.25%，商业贷款利率4.9%。
程美美看中了水口合生上观国际的一套房子，需要贷款约50万，如果能申请公积金贷款，可节省8250元利息。
难度评星：★
将个体户、灵活就业人员纳入到缴存范围内，是一件互惠互利的事。一定时间内，这些个体户缴交公积金，但不会很快申请公积金贷款，住房公积金管理中心的缴存基数增多，总额进一步扩大。而个体户迟早会有购房需求，缴交了公积金，买房时可享受更低的利率优惠，算起来是件相得益彰的好事。操作起来应该没有任何难度，只要住房公积金管理中心与个体户直接签订相关合同，每个月定期从账户里扣款即可。
提取范围扩大
租房、装修、缴物业费皆可用
亮点解读：“修订送审稿”拟放宽提取条件，满足六种条件之一，均可提取公积金：
第一，购买、建造、大修、装修自住住房；
第二，离休或退休；
第三，完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系；
第四，出境定居；
第五，偿还住房贷款本息；
第六，无房职工支付自住住房租金的。
职工有以上六种情形之一的，可提取职工住房公积金账户内的存储余额。最开始，公积金提取只能用作购买以及建造住房。许多购买了住房的市民想要装修房子，无法动用公积金。新的修订送审稿不但将装修纳入提取范围，同时规定租房以及缴交物业管理费都可以提取公积金。
实际案例：即便不买房 公积金也能变活钱
市民罗先生大学毕业后就来到惠州工作。单位福利待遇不错，月公积金有将近2000元。但罗先生还没存够首付，只能选择在市区租房，月租1800元。由于公积金里面的款项一直无法动用，罗先生只能用工资收入支付房租。目前个人公积金账户里已有近5万元。新的修订送审稿实施后，他就可以动用公积金账户里的款项，缴纳房租和物业费，让公积金账户里的钱“活”起来。
难度评星：★
提取范围扩大到租房、装修以及缴物业费，实施难度并不大。相比起来，装修动用公积金相对简单，只要出具装修合同即可申请；租房及缴物业费则需要房东和物管公司配合，凭物业小区开具相关租房合同以及缴交物业管理费的证明，即可到住房公积金管理中心申请。
但一些小区、尤其是老旧小区没有物业公司，只是将保洁、保安等分包给专业公司，业主很难出具物业费的缴纳证明，操作起来可能会有一定难度。同时，如何确定物业费的提取金额需要具体的操作细则。
此外，对租房合同的规制有无要求，是否要求备案，也是细则需要明确的部分。现实中，大量出租屋业主为了规避纳税，只接受私下签租房合同，不会去房管部门备案。
最高缴存比例 从20%降至12%
亮点解读：按新政第19条和第20条规定，住房公积金的缴存基数按职工本人上年度月平均工资确定，且不得低于职工工作地设区城市上一年度单位就业人员平均工资的60%，不得高于职工工作地设区城市上一年度单位就业人员平均工资的3倍。职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于5%，不得高于12%。工资组成按照国家有关规定执行。
而目前执行的《条例》中，只有5%的下限，没有设统一上限，各地的上限都不一样，惠州的上限为20%，新政相当于将上限下调了8%。此次设定上限，也被业内解读为进一步提升社会公平性，防止有些单位以天价公积金逃税或过度加大福利。此前，频繁曝出的一些单位的高额公积金事件就引发民众多次吐槽。
案例分析：天价公积金 面临大幅跳水
2013年6月，一起“天价公积金”事件引发舆论广泛关注。吉林烟草工业公司五名高管月住房公积金逾1.4万元，累计超缴233.83万元。近年来不时爆出的超缴事件，频繁引发社会忧虑：为什么公积金问题一直得不到普查和有效解决呢？
据统计，部分高收入行业为员工缴存的住房公积金一直偏高。早在2006年，就查出中国网通山东分公司为职工每月缴纳6389元住房公积金；2013年3月，又传出兰州石化公司为员工每年缴纳12万元住房公积金事件。与此形成反差的是，民营企业员工的住房公积金大多每月只有一二百元，有些甚至欠缴、停缴。公积金领域的不规范、不均衡现象，已经影响到社会公平。
难度评星：★★★
不少高福利单位、企业的住房公积金都是按最高限额缴存，最高比例从20%甚至更高下调至12%后，这些高缴存人群福利面临大幅缩水，必然会想方设法避免这一情况出现，他们可能会成为实施的最大阻力。无论最高缴存比例是12%还是20%，目的是为了照顾社会公平，关键还需要监管部门秉公执法，同时确保有效的舆论监督。
住房公积金管理委员会
职工代表不少于1/3
亮点解读：住建部做出这一规定，主要是为了完善决策机制，一是调整住房公积金管理委员会的构成，减少行政机关人员数量，规定缴存职工代表不得低于总人数的1/3。即直辖市和省、自治区人民政府所在地的市以及其他设区的市(地、州、盟)，应当设立住房公积金管理委员会，作为住房公积金管理的决策机构。住房公积金管理委员会的成员应当包括人民政府负责人，住房城乡建设、财政、人民银行、审计部门负责人，缴存职工代表，缴存单位代表和有关专家，其中缴存职工代表不得低于管理委员会总人数的1/3。二是规定住房公积金管理委员会成员应具备履行职责的能力，定期听取缴存职工意见，切实维护缴存职工的合法权益；缴存职工、缴存单位和有关专家代表通过推选产生，应具有广泛的代表性，坚持依法、民主、自主决策。任何单位和个人不得干涉住房公积金管理委员会的决策。
实际案例：暂无
难度评星：★★★
