导读
村镇银行“成长的烦恼”： 增速放缓、资金不足掣肘、P2P杀入战局 或将联手商业银行破局
尽管互联网金融公司提供的贷款产品，在利率上与现有传统金融机构相比并无优势，但在农村金融机构相对保守且受到的监管约束较多，互联网金融公司的主动出击，将占领可观的市场空白。
农村金融市场的巨大空白，因为村镇银行的出现，得到一定程度的填补，村镇银行亦迎来数年高速增长期。但村镇银行自身分散度高、规模小、信息化水平有限等问题的存在，又是村镇银行进一步发力的掣肘。而随着互联网金融公司“下乡”步伐的加快，给村镇银行的发展亦带来挑战。
2007年，首家村镇银行落地后，各银行迅速发展。据社科院2010年发布的研究报告显示，截至2010年6月末，可获得数据的192家村镇银行总资产规模为621.54亿元，净利润总额为2.77亿元。
到了2015年6月末，银监会统计的数据显示，已批准开业的1203家村镇银行，资产总额达8485亿元，行业净利润总额为59.2亿元。5年时间，无论是机构数量、总资产、净利润，均有大幅提高。
但根据银监会的要求，一个县只能设立一家村镇银行，目前全国2000多个县布局过半。经过几年高速增长后，村镇银行已有放缓之势。未来，村镇银行新的发展动力，需要更多的精耕细作，而这正是村镇银行的弱点所在。
此外，资金短缺、信息基础设施较为落后等村镇银行普遍存在的问题，也是制约村镇银行发展的重要因素。更重要的是，随着互联网金融机构陆续杀入农村金融市场，未来村镇银行将不得不面对信息化水平更高、覆盖范围更大的挑战者。
资金难题待解
当下，村镇银行整体上面临运营成本高、吸储难等问题。
运营成本主要来自基础设施建设及维护。由于与发起行业务覆盖面差别很大，村镇银行须有独立运营的系统支撑，但以村镇银行的实力，独立研发、建设、维护系统并不现实。
据21世纪经济报道记者了解，目前，村镇银行信息系统建设主要分外包和复制两种模式。由于将系统建设维护外包给专业公司费用较高，并且面临信息安全等考验，因此，多数村镇银行采用复制发起行IT系统的方式，由村镇银行自行管理或第三方托管。
“复制发起行系统，能够保证系统较快上线，而且成本也会比较低。”华东地区一家村镇银行行长称，但由于发起行系统，“一般配置要求高、系统复杂”，且需要额外向厂商支付应用软件、数据库等第三方软件的使用许可费。
此外，若要增加新功能，村镇银行则还需要支付相应的开发费用，维护费用也比较高，“总得来说，建一家村镇银行的成本，可能要达到一家成熟商业银行县级支行的2倍左右”。
但对村镇银行的盈利，影响更为深远的因素，则来自资金方面的难题。
