信息化基础设施上整体而言相对较弱。
“拉存款难度很大，我们的网点是个位数，银行又很新，信誉度还没有积累起来，要跟信用社、农商行和城商行抢存款，”西部某村镇银行行长接受21世纪经济报道记者采访时表示，该行加上法人银行本身，网点数量仅为5个，导致客户存款往往难以满足贷款需求。
“我们行的贷存比已经超过100%了，资金来源储户存款占比较高，发起行会给一点流动性支持，但也有限；有一些项目明明很好，但就是无法支持。”该行长说。
一家村镇银行的法人银行设立之初，其资金来源主要由发起行资金注入，社会资本参与以及政府财政存款支持构成。
根据银监会规定，每家村镇银行的股本结构中，发起行的占股比例不得低于10%。出于对风险的防范，目前发起行对旗下村镇银行法人主体几乎处于绝对控股的状态，占比高的甚至达到90%。
“农村的金融需求非常大，银行开业以后，只要产品设计对路，很快就会有贷款可以放出去。有了贷款，一些企业的存款也会跟着进来，然后慢慢地个人贷款也会进来。”前述西部行长称，由于资本金消耗较快，财政存款对村镇银行的业务增长，做了重要支撑。
作为农村金融工作的一部分，在村镇银行开业之初，当地政府通常会存入一笔财政存款，金额取决于当地财政实力，通常为上千万至数千万元不等。
“但后来财政部出台政策，要求财政存款需要存进更安全的大银行。”该西部行长表示，由于已经历过数年时间的发展，“企业和个人存款上升，降低了财政存款的占比，“对我们的流动性影响没有太大”，但“当年本来打算贷款的项目不得不延期了”。
财政存款支持的缺失，无疑加大了未来新开村镇银行的经营难度。
此外，村镇银行还可从中国央行[微博]处获得低成本的涉农和小微企业再贷款。“之前要求可以在此基础上加4个点，但后来国务院为了降低三农和小微企业的成本，把它减少到3个百分点，成本上划不来而且要受更多的监管，现在去申请这个贷款的动力小多了。”有村镇银行人士向记者表示。
互联网金融搅局
记者了解到，针对资金短缺的问题，市场上已有相关人士开始尝试盘活发起行之外的商业银行的资金，为村镇银行供血。
“我们正在开发一个互联网平台，预计明年初上线，主要功能是把对小微金融业务有需求的大中型商业银行引入平台，与村镇银行及其它中小农村金融机构对接。”该平台创始人之一，中国村镇银行发展论坛秘书长蒋勇称。
据其介绍，村镇银行可将其筛选出来的项目信息发布至该平台，由于彼此的系统接口互通，对此有兴趣的商业银行可以直接在该平台上参与。比如，一家村镇银行在当地锁定某个优质项目，但自身或发起行却没有足够流动性支持时，该村镇银行可在该平台上发起一个“银团贷款”，“村镇银行出少一点，大银行出大头”。
“村镇银行在农村金融市场上具有网点、地缘和人脉上的优势，可以为合作的大银行进行项目筛选和尽职调查。而商业银行主要发挥金融创新、产品研发、资金实力等方面的优势，对平台上的村镇银行及其他中小农村金融机构进行同业授信，开展银团贷款、委托贷款等贷款授信、同业存放、理财、租赁、保理、代理、资金等多方面的合作。”这是蒋勇认为商业逻辑成立之处。
若该模式真能落地，将在一定程度上打破村镇银行与发起行的垂直绑定关系，使不同商业银行、不同成本的资金得以在村镇银行间流动。
在村镇银行群体谋求通过互联网升级同时，互联网金融公司向农村金融服务领域的延伸也已经开始。而互联网金融公司的入局，将对目前农村金融市场的供给格局产生冲击，因为他们在服务上具有优势，且可通过网络，挖掘此前人力无法覆盖的长尾需求。
翼龙贷、短融网等不少P2P公司开始介入农村金融市场的。短融网CEO王坤告诉记者，目前农村金融市场的供给严重不足，农村金融机构受制于资金规模，无法全部满足当地的资金需求，“目前竞争并不激烈，还是一片蓝海”。
尽管互联网金融公司提供的贷款产品，在利率上与现有传统金融机构相比并无优势，但在农村金融机构相对保守且受到的监管约束较多，互联网金融公司的主动出击，将占领可观的市场空白。
“P2P公司参与农村金融市场，可能规模不会太大。”前述某西部村镇银行行长则不同意此观点，一方面互联网金融公司人力有限，“不可能像我们一样大规模下沉到乡镇一级的农村市场，而那里才是真正的大市场所在”；另一方面，且村镇银行在资金成本上的优势，“在银行把服务提上来以后，会成为P2P公司无法逾越的门槛。”
“村镇银行本身的业务定位就是县域以下。现阶段村镇银行的某些潜在业务可能被P2P公司抢了，但那只是因为村镇银行目前的业务在县一级的集中度还比较高。本质上，他们抢的是城商行、农商行的生意。”该村镇银行行长说。（21世纪经济报道）
