全国首批五家民营银行的试点工作已满一年，《经济参考报》记者日前在多地采访了解到，围绕股东企业和地方特色，民营银行各自摸索业务方向，在服务实体经济、提供高效和差异化金融服务方面体现出试点初衷。但在实际经营中，民营银行依然面临客户信心不足、经营风险较高、公共数据资源支持有限等问题。
业务“接地气”
通过首批五家民营银行的试点情况来看，民营银行的成立对进一步推进金融创新，构建与经济社会发展相匹配的多元化金融服务体系等，发挥了重要作用。
《经济参考报》记者采访获悉，目前上海华瑞银行、浙江网商银行、温州民商银行、深圳前海微众银行、天津金城银行等五家试点民营银行已全部获批开业，组建管理层、研发银行系统、起草公司章程、设定发展目标等筹建工作也部署完毕，正在落实。具体存贷业务方面，各家民营银行则围绕股东企业和地方特色，各自展开探索。
浙江网商银行、深圳前海微众银行，基于其主要股东企业阿里巴巴[微博]和腾讯的海量用户资源、平台优势及旗下小贷公司存贷业务的操作经验，将针对个人和小微企业，以在线方式开展网络信贷业务。
目前，浙江网商银行正逐步替代阿里巴巴旗下小贷公司的网络信贷业务。自创立以来，后者累计服务160万小微企业和网络创业者，累计放贷超4000亿元。
深圳前海微众银行也推出其首款贷款产品“微粒贷”，通过手机QQ邀请客户开通使用。微众银行相关负责人透露，“微粒贷”定位于互联网小额信贷产品，可通过QQ钱包实现7×24小时服务，且从审批到放款仅需几分钟。贷款利率方面，“微粒贷”支持客户在最高审批额度内随借随还、按日计息，日息0.05%，年化利率18%，与信用卡透支定价一致。
由正泰集团、浙江华峰氨纶(5.41, 0.16, 3.05%)等13家行业领军企业发起成立的温州民商银行，目前已推出“旺商贷”和“商人贷”产品，主要服务股东企业所在产业链条的上下游企业以及温州小微企业园等。
温州民商行行长侯念东透露，目前该行吸纳存款超过3.5亿元，主要是企业定期存款，利率在2%至3%之间。贷款主要针对小微企业，目前贷款规模约1.6亿元，单笔最小15万元、最高200万元，年利率7%至8%。
“我们13家股东有一大半是行业里的龙头企业，涉及的产业有电器、氨纶、鞋服、光纤、复合材料、机械等产业。连在13家股东所在产业链、供应链上的中小微企业多达15000多家。我们正组织、动员产业链、供应链上的企业成为民商银行的基本开户企业。”侯念东说。
上海华瑞银行、天津金城银行紧跟所在地经济热点，围绕自贸区和科技创新规划业务。华瑞银行提出服务小微大众、科技创新、自贸创新，各项业务平稳起步，截至5月末总资产达到55亿元，总负债25亿元，其中对公存款余额13亿元，各项贷款余额8.7亿元。
天津金城银行副行长张鲲介绍，金城银行在发展初期将结合天津经济结构特征，抓好大型国有企业客户、优质民营企业客户、自贸区内融资租赁和贸易型汽车行业企业，深挖产业互联网生态圈上下游企业，抓好高成长性、高附加值、高技术的中小科技型企业。
贷款审批层级少
从目前各家民营银行的营业实践和发展思路看，民营银行支持小微企业、服务实体经济的创立初衷有了初步体现。
记者采访发现，这些民营银行根植实体经济，服务中小企业更具针对性。据业内人士透露，温州及周边地区制造业企业种类全、数量多、业务规模大，资金周转频繁、拆借需求旺盛，而传统金融体系难以满足这些灵活需求，造就了温州的“熟人社会”，民间借贷活跃，也带来高利贷和恶意违约风险。
在这一背景下，温州民商银行应需而生，它串联起产业链上下游的数万家制造业中小企业，通过规模化、规范化运营，精准对接个性化融资难题；通过地方企业更加灵活有效的风控措施，一定程度上降低了信贷违约风险。
侯念东透露，目前温州民商银行贷款资金均投放至当地制造业企业，分布于在阀门、电子元器件、汽车摩托车配件、五金、服装、鞋靴等行业。
同时，相比传统商业银行线下客户经理调查、行内审批通过后再放款的流程，网商、微众两家民营银行在线信贷审批，改善了承贷方的融资处境。
浙江网商银行行长俞胜法说，该行信贷审批达到“310”水平，即客户仅需“3”分钟在线填写信贷申请，网商银行可根据客户在电子商务平台、第三方支付平台积累的行为数据，通过模型提前做好预授信，在线信贷申请填写完毕后“1”秒钟内放款，整个申请、审批、放款流程做到“0”人工干预。
部分企业反映，在传统银行贷款，一般一年到期时必须现金还款后才能续贷，企业被迫临时求助民间借贷补缺，背负利率超过30%的高利贷，而微众银行“无抵押、无担保、随借随还、按日计息”的贷款方式，受到中小企业欢迎。
上海华瑞、天津金城、温州民商等民营银行也兼具“审批层级少、决策审批快”的特征，扁平化的决策体制有利于提高贷款审批效率。侯念东说，温州民商银行拿到企业申请贷款材料后，一般两个工作日就能放款到位。
此外，民营银行重信用放款，轻资产抵押。《经济参考报》记者发现，相较传统银行，民营银行风险控制措施并非集中于资产抵押。目前，温州民商银行信用放款的比例将近70%，其风控措施主要是审查企业货款回笼情况，以及考察经营者、企业法人有无不良嗜好等。
而网商银行、微众银行整个信贷业务完全依托于互联网，利用阿里巴巴、腾讯的多维数据源，通过采集并处理包括即时通信、电商交易、虚拟消费、关系链、游戏行为、媒体行为等信息，判断客户信用状况。
