出生易 成长难
“民营银行出生易、成长难。我们对民营银行的诞生欢欣鼓舞，但也要保持理性、冷静的头脑。”温州市金融办主任张震宇表示，在防范金融风险、建立强有力的人才团队等方面，民营银行的生存发展不可避免地面临严峻挑战。
“作为新型的金融形态，民营银行还很‘弱小’，目前还面临着客户信心不足、经营风险较高、公共数据资源支持有限等三大问题。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇[微博]表示，民营银行往往“初生牛犊不怕虎”，应该防止冒进，加强风险防控体系建设。
《经济参考报》记者在采访中发现，民营银行的投资者都是民营企业，与国有银行相比，百姓对于其信任度明显不足，这就造成了开户难和存款难。温州明视眼镜公司董事长张力省坦言，民营的说到底就是私营的，容易引发社会对于诚信的担忧。与国有银行或政府控股的银行相比，企业把账户开在这里、老百姓(50.45, 0.00, 0.00%)把血汗钱存在这里就会有些担忧，害怕“搞不好一些老板遭受金融债务危机而‘跑路’”。
对于民营银行而言，由于其服务对象大多为中小微企业，经营风险尤其需要警惕。温州金融研究院副院长缪心毫认为，民营银行的差异化经营意味着民营银行的出路只能是对传统银行起补充作用，即进入传统银行暂时不愿意介入的业务领域。但这通常意味着这些领域的利润也相对较差或风险较高，对民营银行的发展是个严峻挑战。
在已经开业的五家民营银行中，浙江网商银行和深圳前海微众银行采取的是纯网络经营模式，没有实体网点，在开户环节中，个人及企业客户无法通过柜台见面的方式进行客户身份识别，网商银行还不能通过远程方式为客户开立支付结算账户。
“对于纯网络经营的民营银行而言，一些可开放的公共数据，如企业进出口、税收等就显得尤为重要，但目前为止这部分数据尚未开放，对民营银行的支持还不够。”俞胜法说，建议由政府部门推动相关公共数据的开放。通过获取这些数据，将有利于银行利用数据服务对客户进行身份识别，并降低信用风险。
业内人士认为，民营银行出生易、成长难，在获得社会公众认可、树立金融信誉、融入市场体系、防范金融风险、建立强有力人才团队等方面要走很长的路，其生存发展将不可避免地不断面临新的问题和挑战，亟须有关部门加以监督和指导。
浙江网商银行、深圳前海微众银行呼吁，及早解决远程开户的核心问题。根据目前监管政策，客户开立银行账户须进行面签，这一强制规定与网络银行业务模式冲突。有关银行反映，年初央行[微博]下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见》后，银行开始探索基于人脸识别技术的远程开户体系，目前已具备试点条件。
在降低信用风险方面，两家网络民营银行建议，进一步建立健全国家征信系统，提高央行征信体系覆盖面，并推动部分公共数据向民营银行开放，包括企业进出口、税收等关键信息。
对于银行业部分监管指标，多家民营银行也建议更加灵活、有所区别。温州民商银行、天津金城银行等表示，民营银行底子薄、基础弱，在发展之初仍需国家扶持，建议参照农信社标准，享受支持小微、支农惠农信贷业务营业税按3%征收的国家税收扶持政策，并适当放松存款准备金率、存款偏离度的指标约束。
着力错位竞争
“民商银行采取的经营战略应该是‘你走你的阳关道，我走我的独木桥’。”温州民商银行董事长南存辉[微博]建议，民营银行要与已有银行错位竞争，以产业链金融等为特色，做“两小”群体(中小微企业和小经营户)的综合金融服务商。
在业内专家看来，五家民营银行的成立是“破冰”之举，标志着我国金融行业的国有垄断被打破。缪心毫表示，中国金融市场改变了以往以行政力量为主导的金融资源配置方式，以民间资本发起设立自担风险的指导原则将引导金融资源以市场原则进行配置，从而倒逼国有银行逐步完善自身，激发金融行业服务实体经济的活力，倒逼我国的金融监管制度和监管框架进行改革，建立成熟的金融风险管理体制。
湖北银监局局长赖秀福表示，鼓励民间资本发起设立银行，符合现阶段我国经济社会发展的内在需求，对于进一步健全我国银行体系、增强银行业服务实体经济的能力具有重要意义。民营银行的发展应立足于其比较优势，做好对小微企业的服务。
“发展民营银行，利用其来自民间、熟悉民企、贴近民众的天然特点，能够补充银行服务小微企业的不足，进而逐步提升金融服务实体经济的能力。”赖秀福说，从银行结构看，大中型银行发展较为充分，而小型银行相对不足，发展小型银行有利于进一步增强我国银行体系的活力。
“民营银行服务小微企业，更有利于降低这些企业的融资成本。”郭田勇表示，民营银行由于其规模、架构相对于大型银行简单，对小微企业更加熟悉等特点，运营成本相对较低，利率和服务费用等更容易降下来。
专家表示，民营银行的资本来自民间，其股东大多是行业的龙头企业，更容易带动大批的资金形成“资金池”和“现金流”，为发放贷款解决了资金之窘。
由于银行的一般经营原则是“安全性、流动性、盈利性”，一些国有银行和股份制商业银行的资金投向会更加偏向于大型企业。小微企业由于其自身所具有的天然弱点而得不到“偏爱”。专家建议，民营银行反倒可以利用此契机，引导银行业务分化，发挥补充作用。
“‘融资难’和‘融资贵’是小微企业贷款普遍遇到的难题。”温州民商银行副董事长徐志武建议，针对这两大问题，民营银行经营发展主要依靠其“接地气”、对小微群体人头熟、家底明、信息灵的优势，着重对产品好、市场好、信用好的小微企业提供信用贷款，力争建立了一批区别于大型银行的“粘性”很强的客户群。
“民营银行在小微企业服务中的优势主要体现在客户定位精准，服务和手续更加便捷，创新能力强。”陈颖建议，民营银行应保持经营特色，并从其特点出发创新产品，提供优质便捷的服务，承担起更多服务小微企业的任务。
侯念东建议，民营银行应该加强研发通过互联网金融平台拓展客户。比如，可与互联网金融企业开展合作，通过大数据的支撑来拓展业务，这在风险防范上也是有好处的。（经济参考报）
