即便在绑定多卡方面嵌入了人脸识别，15日上线的微众银行实际上仍属于弱实名账户。而功能界定为弱实名电子账户，使得微众银行无法实现转账结算、交易支付，这实质上让互联网银行的想象空间无法打开。
微众银行APP上线，希望有多大失望就有多深，但是，这并不奇怪，在互联网金融进入监管趋严的2.0时代，创新之困并非是单个微众所遇到的挑战。
值得关注的是细节的改善，这也是创新的重要量变。一个可能被喧嚣忽略的事实是，连续在近期上线内测的几家民营银行，都将去IOE摆上台面。如何去IOE，科技成本如何降低，是否能向传统银行科技输出，用微众银行副行长郑新林的话来说，“微众银行APP上线，代表银行整体去IOE的系统上线，在一年之内完成，不易”。
更加需要关注的是，包括微众银行的APP也显露了网络银行共同的阿喀琉斯之踵，远程开户无法突破，所开账户仍是弱实名账户，无法实现资金划转和结算等功能。
据记者了解，未来微众银行可能另辟蹊径，微众银行极可能通过同业合作，一方面完成强实名账户的交叉验证，另一方面，从兴业银行(15.59, 0.15, 0.97%)履新而来的同业大佬郑新林，也将在年内帮助微众银行再造一个“加强版银银平台”。
据21世纪经济报道记者了解，在现有理财入口的一级平台上，微众银行还将接入一个金融资产流转平台，上线时间可能定于11月左右。
去IOE如何降成本
在年初的一场内部交流会上，曾主导平安银行(12.65, 0.11, 0.88%)新核心系统上线，并完成顺丰[微博]速运IT体系再造的微众银行CTO马智涛表示，微众银行云计算的分布式架构，能在IT运营中节省大量成本，以中小型银行为对标，其IT运营成本可以降至中小银行的5%。
降低科技成本到底意味着什么？首先要提到银行核心信息系统。标榜互联网概念的三家民营银行近期均上线了其移动端，网商银行、华瑞银行、微众银行，同时宣称“去IOE”银行信息系统的整体上线。
IOE分别是IBM[微博]、Oracle、EMC，三者分别是小型机、数据库和高端存储的领导厂商，传统金融机构多使用三者组成的核心信息系统。这一系统的模式是集中式架构+闭源商用系统，IOE模式中，需要不断通过对硬件的投入来实现对业务系统的提升，并保证其金融系统安全，简而言之，这是靠高成本换取高可靠的模式。
相对于传统银行的积重难返，民营银行在科技建设上反而能够脚步轻盈。
“云上银行”的概念即在解决数据库及高端储存成本，对背靠阿里云[微博]和腾讯云的两家民营银行而言，数据和储存需求自然能联系到股东技术能力。从马智涛此前的观点来看，其对IT架构的再造主要在两点，一是利用分布式架构替换集中式架构把风险降低，二是把故障常态化管理，降低对高端设备的依赖度。
政策层面，银监会此前曾连合多部门印发《关于应用安全可控信息技术、加强银行业网络安全和信息化建设的指导意见》，鼓励金融机构实施自主可控的IT战略，降低对IOE的依赖。
“底层架构和储存方面都使用了腾讯的技术力量，一些技术环节也有采购。”接近于微众银行的人士告诉21世纪经济报道记者。从微众银行官方发布的信息来看，计算方面，微众银行采用分布式业务架构系统，数据库方面，采用自研的数据库TDSql，存储方面，采用腾讯自研的块存储及对象存储。此外，亦包含有java、MySQL、hadoop、NGINX等外部供应商。
“银行高ROE将随着利差的降低而降低，如果在业务模式及成本结构上不做调整，后期IT投入的压力只会越来越大。”马智涛坦言。“微众银行APP通过腾讯深度开发的开源技术平台和自主可控的IT技术，做到了传统银行1/10、1/20甚至更低的每账户IT运营成本。”
不过，对于网络银行科技成本，一位国有银行电子银行部中层人士亦有质疑，对于银行业的盈利规模和安全需求而言，核心系统和存储的采购成本可以称得上并不是太大，民营银行由于成立初期，重新建立核心系统科技成本势必很大，而单位账户成本的降低，也应该伴随着单位账户营收的上升，目前没看到网络银行商业模式上足够清晰。
