同业柜台或代替远程开户
即便在绑定多卡方面嵌入了人脸识别，15日上线的微众银行实际上仍属于弱实名账户。而功能界定为弱实名电子账户，使得微众银行无法实现转账结算、交易支付，这实质上让互联网银行的想象空间无法打开。
强弱电子账户的区别在于结算功能。央行[微博]2014年3月下发《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知(征求意见稿)》(下称《通知》)规定，未能在银行柜台开立的电子账户界定为弱实名电子账户，仅具备购买本行理财产品的功能，资金进出必须通过绑定银行其他结算账户实现；强实名电子账户可为银行的结算账户、活期或定期存款账户，银行要为该类账户设定业务种类、支付结算限额等管理要求。
即便注册用户都匹配了有卡号的虚拟卡，但实际上这个电子账户无法实现存贷款和转账支付等资金划账。尽管在年初监管层曾对远程开户有所表态，但此后各种技术手段的远程开户监管层都保持着静默态度。
这更像一个遥遥无期的等待，中金公司在其研报中认为，监管机构坚持柜台开户为主，远程开户为辅的指导原则，刷脸认证技术用于远程开户仍不成熟，年内难以获得突破。中金公司认为，随着刷脸开户模式逐渐被抛弃，线上线下合作开户可能会成为网络银行建立强实名账户体系的主要途径。
“微众银行的变通是希望能和一些中小银行合作，利用他们的柜台来实现交叉验证，在他们开立账户的时候，同时匹配一个微众银行账户，那么就默认为这是一个强实名账户。”前述接近微众银行的人士告诉21世纪经济报道记者。但这个想法能否实施还有待与监管的沟通。
一个值得注意的细节是，在微众银行开户界面，已经提示用户可以在全国1600余家银行网点、网银向微众银行进行转账汇款，和大股东腾讯一样，微众银行也继承了其连接一切的想法。
“强化版银银平台”
5天的造势期间，不少传言曾认为微众银行要将“微粒贷”搬上微信端。8月15日上线的APP击穿了这一传闻，但除了活期+、定期+和几款股票基金外，微众银行APP中并未上线贷款产品。
目前类似直销银行的这款APP中，最大功能在于理财，这也符合微众银行高管对其资产管理的定位。尤其是年化5.26%的活期+和预期年化7%的定期+两款产品，收益均高于市面同类产品，也被定义为少数亮点之一。
对于产品收益高于同业，微众银行官方解释为团队精心的筛选和把关。从21世纪经济报道记者了解的情况来看，类似于2年前“宝类产品”在前期小范围补贴收益，微众银行几款理财产品亦有少量补贴收益。
而补贴收益并非持久之计，加上未上线贷款产品，其获客黏性也将受到挑战。微众银行一位高管回应21世纪经济报道称，“微粒贷是嵌入腾讯两个超级APP中的，而15日上线的是独立APP，微粒贷使用了腾讯的关系，下一步打通还在继续进行。而目前暂未考虑将其嵌入独立APP，其他的贷款产品将在11月上线。”
缔造了兴业银行银银平台的郑新林，甫一履新就给微众银行带来了极大的同业想象。而其打造的银银平台，除科技输出和资金结算外，主打功能便是将大量中小银行网点和柜台服务纳入平台中，建立统一共享的网点服务和理财产品销售平台。
微众银行无疑将继承这一同业合作基因，这一合作也同样体现在资产管理业务上。据21世纪经济报道记者了解，在现有理财入口的一级平台上，微众银行还将接入一个金融资产流转平台，上线时间可能定于11月左右。
这一流转平台的模式是：用户在任何公司、渠道购买的理财产品，都可以在微众银行的流转平台进行诸如质押融资、收益权转让等交易。这一模式的基础在于，微众银行累积了足够大的同业客户群。按照其预期构想，这一流转平台未来将覆盖80%的基金、券商、信托、银行。如果预期达到，用户持有的银行理财、券商资管、信托、基金，都能在微众银行实现交易流转。
回到理财端获客的黏性问题，意识到“宝类产品”江河日下的同时，微众银行希望覆盖大资管领域交易流转平台作为一级理财平台的补充，增加理财端获客能力。此外，微众银行亦开始将触角伸向互联网金融，其计划是，为互联网金融平台提供科技输出、信贷资产、征信等全流程服务。
由此，微众银行两大业务体系也逐渐清晰，独立体系中的理财和交易流转平台，基于腾讯用户体系中的消费信贷平台。（21世纪经济报道）
