从简单支付起家的第三方支付机构在近年来的电商、互联网金融热潮下不断扩展业务条线，不惜与传统金融机构面对面较量。这场战争终于引得监管层出手。日前，被称为最严厉监管的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》发布，令支付业内大呼“玩不下去”。事实上，第三方支付机构的牌照由央行[微博]发放，央行可算做第三方支付的“亲妈”。而“亲妈”动手的主要原因在于以支付宝[微博]为代表的第三方机构已形成金融集团模式，“银行化”色彩明显。那么，第三方支付机构能否取代银行地位？他们的野心是否已经超越了自身承载力？
从银行的补充到管道化银行
仅仅用了四年的时间，第三方支付已然将自己从最初“银行的补充业态”扩张到“将银行逼迫成自己的交易管道”。
四年前，央行首次向支付宝、易宝支付、快钱、财付通、银联、汇付天下等27家第三方支付机构下发“非金融机构支付业务许可”，第三方支付行业正式获得认可；四年后，获得第三方支付牌照的企业已经多达270余家，交易规模超过20万亿元。艾瑞咨询[微博]研究数据显示，2014年，支付机构累计发生网络支付业务374.22亿笔，金额24.72万亿元，同比分别增长93.43%和137.6%。
“在最初，第三方支付最早是作为传统银行的补充，为客户提供便捷的支付途径。有些客户会出于方便支付的考虑，在第三方支付账户沉淀部分资金。”一位国有银行网络银行部的负责人回忆道，随着大量资金被沉淀在支付工具中，以支付宝为代表的第三方支付开始不仅仅满足于支付功能，其中，互联网金融业务的开展，是典型的除支付功能以外的延伸。
2013年6月，国内市场占比最大的第三方支付机构支付宝推出了余额宝[微博]理财功能。可以媲美活期存款的流动性，却比活期存款高出十余倍的收益，余额宝迅速风靡，令天弘基金这家名不见经传的小基金公司名声大噪，规模突破7000亿元，成为国内最大公募基金。今年上半年，虽然余额宝7日年化收益节节下滑，但截至6月底，余额宝规模仍达到6133.8亿元。
余额宝的出现迅速点燃互联网金融市场，阿里巴巴[微博]更是乘胜追击，推出了招财宝，并在2014年10月整合了支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷、网商银行等业务条线，成立蚂蚁金融服务集团，为客户提供支付、转账、贷款、理财、代销基金保险产品等一系列金融服务，不仅做出了追赶银行的架势，更是自己开起了银行。而芝麻信用和即将成立的股权众筹平台蚂蚁达客，进一步丰富了蚂蚁金服的产品线。
“央行之所以起草《征求意见稿》，目的就是让支付机构回归支付本身，第三方支付机构本来定义是个搬运工，但如今所有客户和应用场景都抓在互联网公司手上，支付宝账户成为客户最核心、最高频使用的账户，而所有银行账户则成为这些第三方支付的清算后台，接触不到核心客户而被管道化。”一位国有银行内部人士强调。
游离于存款保险条例外的监管难题
“消费者已经习惯于把钱预付到第三方支付的虚拟账户中，资金量的增多使得第三方支付账户中形成了资金沉淀，这在客观上使第三方支付具备了类似银行存款的功能。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚认为，两者的差别是，银行的存款受到央行的监管，安全性是有保障的，而虚拟账户中的资金则游离于监管之外，资金安全没有保障。
中国社科院金融研究所与金融室副主任尹振涛认为，第三方支付想做银行业务可以申请网络银行，目前很多第三方支付公司是没有达到互联网银行的标准而从事互联网银行的业务。“银行有不良率、贷款比等要求，第三方机构既想做银行业务，又不想按照银行要求受到相应的监管。”
