焦点3
商户刷卡手续费总体下降 最后定价看机构的“博弈”
《意见》提出：
所有行业实行统一的发卡行服务费，网络服务费上限标准。适当降低现行一般类商户费率的水平。调整封顶控制规定，对发卡行服务费，借记卡的单笔收费金额不超过13元，信用卡不设封顶限制；网络服务费不区分借记卡、信用卡。清算机构分别向收单机构和发卡机构计收时，单笔收费金额均不超过3.25元。保持民生行业商户支出基本稳定。
根据2013年1月下发的《国家发展改革委关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，餐娱类合计1.25%的费率中，发卡行拿走0.9%，银行卡清算机构的网络服务费为0.13%，收单服务费为0.22%，一般类商户上述三类服务费分别为0.55%、0.08%和0.15%。民生类则分别为0.26%、0.04%、0.08%。
发改委认为，调整发卡行服务费、网络服务费费率及封顶控制措施后，总体上进一步降低了各类商户刷卡手续费支出，将有利于扩大消费、促进相关行业发展。
受到刷卡手续费整体的下降，多位业内人士均向记者表示，无论是收单机构，还是发卡行、清算机构，刷卡手续费收入短期还是会受到影响的。
有银行人士表示，银行卡费率上限为0.45%，比目前餐娱类、一般类发卡行收取的费率都低，这一块收入的下降是明显的。至于到时放开后各家发卡行的定价，该人士表示“不好预测”，还看到时的博弈。
有信用卡部人士认为，发卡行发卡的数量与刷卡费率的关系并非很直接，届时一浮到顶的可能性很大。
有收单机构人士则不认同，“目前市场并不规范，对很多商户收取的都不是应得的高费率手续费，取消行业分类规范市场后，发卡行和清算机构的收入并不一定降低。
焦点4
手续费实行“借贷分离”
无须担心信用卡发展
《意见》提出：
发卡行服务费实行信用卡、借记卡差别定价，信用卡费率上限为交易金额的0.45%，借记卡费用上限为0.35%，网络服务费不区分卡种，由清算机构分别向收单机构和发卡机构计收，费率上限均为交易金额的0.0325%。
目前国内一直采用借记卡与贷记卡使用同一套收费标准。有银行信用卡中心人士告诉记者，相比借记卡，银行的信用卡成本更高，银行还要承担资金占用成本以及坏账风险，以及巨大的市场推广等营销成本。
更重要的是，由于信用卡手续费低，信用卡套现的资金成本年化只有0~5%的水平，远低于银行贷款、P2P借贷、民间借贷等手段。
因此，银行业一直呼吁应该根据借记卡、信用卡的商业模式不同，对手续费实行借贷分离。
对于借贷分离，陈宏民认为，无论从国际范围的实践经验，还是从理论研究成果来看，当今的银行卡定价都是以卡种分类(即借记卡与贷记卡差别定价)的定价为妥。
总的来讲，这次定价体系调整对于银行和商户等利益主体的影响会比较小。一方面，原先的行业分类是以利润高的行业收费高的原则实行差别定价，所以借贷分离定价在一定程度上仍保持了原先的费率顺序。另一方面，这次总的手续费率比原先低，借记卡与贷记卡的费率差别不大，不会影响贷记卡的发展。
前述信用卡部人士表示，当前，客户更习惯使用信用卡消费，因此不担心借贷分离会影响信用卡的发展。
