民营银行发展制度化、规范化迈出关键一步。
6月26日，国务院发布《关于促进民营银行发展的指导意见》(下称《指导意见》)，民营银行在历经一年多试点后正式全面推开，民营银行申请设立的常态化机制基本确立，新一批民营银行正在酝酿中。
《指导意见》明确了民营银行申请设立的门槛，要求投资入股银行的民营企业最近3个会计年度连续盈利，年终分配后净资产达到总资产30%以上，权益性投资余额不超过净资产50%等。标准明确后，众多民营资本跃跃欲试，表现出极高的热情和兴趣，一场民营银行的申设热潮正快速兴起。据悉，目前银监会已收到40余项民营银行申请设立意向书，按照已发布的准入门槛和具体要求，不足十家左右符合要求。银监会的基本思路是“成熟一家，设立一家，防止一哄而起”。中国银监会主席尚福林明确称，将建立限时审批制度和审批管理台账，将现有法定的“6个月”批筹时限缩减至四个月，提高审批效率和透明度。
然而，部分省市金融办负责人却感到忧虑和困扰，华东某省金融办主任对《财经》记者称，民营银行对现有银行监管构成很大挑战，改革当局需要拿捏好改革推进的节奏，注重相关配套制度的建设和完善，避免这项改革举措陷入“一管就死、一放就乱”的境地。
2014年3月，首批五家民营银行试点启动。近日，深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行相继完成筹建，并正式开业运营。最新情况显示，五家银行的业务模式尚未最终定型、银行内部组织管理架构仍在不断调整中，经营成效尚待进一步验证。尚福林认为，这些民营银行现在非常谨慎，业务真正做起来还需要一段时间。
上海华瑞银行董事长凌涛则坦言，假如在五年前获得银行牌照，传统银行业务模式的红利依然存在，业务选择几乎没有悬念。但如今中国宏观经济、金融环境已发生天翻地覆的变化，互联网金融加速冲击、利率市场化改革和存款保险制度已落地，人民币资本账户可兑换已然提速，民营银行作为新的市场闯入者，被迫需要寻找新的生存发展之道。
此外，民营银行发展还面临诸多内外部挑战，如建立银行内部公司治理结构、完善董事会决策机制、落实远程开户等。对银行业监管者来说，还将面对网络银行跨区域经营和监管、监管力量不足及监管制度如何兼顾统一尺度与不同形态机构差异化等一系列现实难题。
加速扩容
随着《指导意见》落地，银监会已启动民营银行的申设受理工作。
近年来，得益于中央全面深化改革的启动，金融行业准入门槛放宽，国内纯民营资本发起设立民营银行终于全面开闸。2014年3月，国务院批准了首批五家试点民营银行机构。
试点期间，民营银行发起人的遴选主要由地方政府推荐，地方银监局进行政策指导和发起设立前的相关辅导工作，特别是在民营银行风险自担、市场定位、治理机制和股东监督等方面进行重点引导。
银监会提出了民营银行试点的原则性标准，即“三项机制和五个原则”，建立完善的公司治理机制、建立资本决定经营管理机制、实行资本所有者共担风险。五个原则是：自担风险和触发处置计划的制度安排、办好银行的资质条件和抵抗风险的能力、股东接受监管的协议条款、差异化市场定位和特定战略、合法可行的风险管控和“生前遗嘱”。首批试点结束后，建立民营银行发展常态化、规范化制度已然非常迫切。
去年下半年银监会开始酝酿起草前述《指导意见》，经过多轮修改和完善，于今年6月获得国务院和中央政治局审议通过。《指导意见》在民营银行准入条件和许可程序方面，首次明确了民营银行门槛和设立条件，部分内容在前期试点总结经验基础上，进一步优化和调整，《指导意见》出台，意味着民营银行规范发展在制度建立层面获得重要进展。
准入条件方面，要求投资入股银行的民营企业具有较强的经营管理能力和资金实力，财务状况、资产状况良好，最近3个会计年度连续盈利，年终分配后净资产达到总资产30%以上，权益性投资余额不超过净资产50%等条件。同时借鉴试点经验，确定发起设立民营银行的五项原则：有承担剩余风险的制度安排；有办好银行的资质条件和抗风险能力；有股东接受监管的协议条款；有差异化市场定位和特定战略；有合法可行的恢复和处置计划。
许可程序方面，强调筹建、开业两个阶段和市场准入透明度及各审查程序的工作时限。筹建申请由发起人共同向拟设地银监局提交，银监局受理并初步审查，后报银监会审查并决定。银监会自收到申请材料四个月(此前为六个月)内作出批准或不批准的书面决定。六个月内未能按期筹建的，应提前一个月提交延期报告。
按照这一新规，银监会已正式启动了民营银行的申请设立受理工作。据《财经》记者了解，大多数省份将第二批申请设立的数量初步定在3家左右，例如，浙江已经确定义乌、绍兴、舟山三市各申请一家，山东省也已经确定东营、威海等三地各设立一家，甚至主要发起人都已确定。大多数省份正在地方政府主导下，推进发起人遴选工作。
对于正在快速兴起的民营银行申设热潮，一位地方金融办主任感到忧虑：“现在各地方出现一种不好的风气，各市级政府在民营银行申请设立过程中，相互竞赛，一哄而上，将此与政绩考核挂钩，缺乏理性的思考和认知，忽视了银行经营的风险与困难。”
传统模式求变
五家民营银行从业务模式看，各有不同，大体上可以分为传统模式和互联网模式两大类，上海华瑞银行、天津金城银行和温州民商银行是传统模式代表，其在业务定位、客户结构和盈利模式等方面，与传统商业银行基本类似。
1月27日，上海华瑞银行获准开业，华瑞银行确定了服务中小微企业、服务科技创新和自贸区改革的战略定位，在服务方式和业务拓展方面，华瑞银行正在尝试“投贷联动”模式。
美国硅谷银行“投贷联动”的业务模式在硅谷获得成功。当前中国银监会正在鼓励商业银行在科创类中小企业中探索“投贷联动”。华瑞银行董事长凌涛坦言，这种探索也是迫于无奈，无法保证硅谷模式一定能在华瑞银行成功，但至少这是有希望的一条路径。
据悉，今年初人民银行[微博]批准了华瑞银行试点贷款“固定利率+浮动利率”结合的定价方式，针对科创类小微企业，通常银行和企业先谈定一个固定利率，而企业未来的成长部分，银行通过浮动利率，享受额外收益。华瑞银行希望能够更加规范地开展这项业务，期待相关监管部门能彻底解决商业银行“投贷联动”业务中股权持有的问题。
现有商业银行法和相关规定，明确限制商业银行直接投资实业企业。在这样的背景下，华瑞银行采用一个变通的做法，一方面通过“固定利率+浮动利率”组合贷款模式，分享高成长企业的增值收益。另一方面华瑞银行也计划同包括大股东均瑶集团旗下股权投资基金(PE)和创业投资基金(vc)在内的多家机构签约，在银行提供贷款的同时，PE、VC投资企业部分股权。
华瑞银行董事长凌涛表示，华瑞银行可利用上海自贸区先行先试的政策优势，利用自贸区金融机构磋商机制与监管部门磋商，结合银监会鼓励“投贷联动”的探索，争取在现有制度框架下寻求更大突破。
天津金城银行和温州民商银行分别确定了公存公贷和服务小微的业务定位，两家银行的业务模式与传统银行同质化程度较高。天津金城银行董事长高德高认为，银行业对公业务预计还有十年左右的好光景，早期安身立命会以传统业务起步，等积累实力后，才会去涉足创新、互联网金融业务，“干好传统业务依然有饭吃，弯下腰来做别人没有发现的事，通过流程创新、管理渠道创新和业务模式创新发现新的市场”。
为此，金城银行开业以来，确立了旅游、航空航天、环保、旅游等抗周期和高成长性行业的业务方向。目前，累计贷款余额已超过10亿元，客户主要以政府采购客户等国有企业为主。这样的业务定位，意味着金城银行将与传统商业银行展开正面较量。
区别于传统银行负债驱动的业务模式，金城银行要走资产驱动的轻资产银行之路，即先寻找优质资产，再主动匹配负债。
温州民商银行行长侯念东表示，将避开与大银行正面竞争，做大银行不愿意做或者不敢做的领域，主打信用贷款，将业务重心聚焦在社区、集镇、城乡结合部以及小微创业园区，为社区居民、城乡居民和小微企业提供金融服务。
