据记者了解，有抵押、无抵押和SME三大业务支柱，目前在普惠业务群中尚有“长短腿”之别：作为整合主体的平安信保，其一贯强项是无抵押个人贷款。截至2014年末，平安集团保证保险的承保规模和利润分别高达153亿元和27.7亿元。
相比起无抵押贷款，有抵押贷款和SME业务由于起步较晚，其体量则略显逊色。
“有抵押贷款虽然起步较晚，但未来大有机会。SME还不好说，从世界多个国家经验看，还没有太多公司在SME业务上成功，因为其获客、审批、风控难度均较大。一旦发生信用危机，最敏感、最容易被波及的就是这部分小微型企业。”赵容奭并不讳言。
记者从知情人士处获悉，平安信保曾于2012年尝试在6个城市推行SME业务，但经测试后发现每月新增贷款规模并不显著，销售成功率较低，尔后无奈暂停其业务推广。
此番重新起步、主攻SME，赵容奭绝非“空手而来”：2014年平安集团收购淡马锡旗下富登担保，其看重的便是富登的资源和SME团队的经验；今年被赵容奭招致麾下、分管SME事业部的吕娜，此前是“小微之王”民生银行福州分行的副行长。
厘定三大战略
2007年起开展信用保证保险业务，2012年方才“扭亏为盈”，平安普惠整合的“前身”——平安信保此前的发展历程绝非一帆风顺、波澜不惊。
实际上，在与赵容奭的交流中，他坦陈，“2013年信保的表现差强人意，全年贷款余额等各项指标增速仅20%左右，这在新兴消费信贷市场中是不及格的表现。”
“2014年我们做了一些不同的尝试，才猛然醒悟过来：过去数年，团队习惯于借鉴发达国家成熟消费金融体系中的‘客户分层模型’，将目标客户群定位在较为底端的客户，但事实上我们发现信保存量客户中的30%，其实应该是由商业银行来服务的客户群。”他直言。
过去在信保体系中，线下门店店员要负责前期的个贷审批、贷后管理甚至是追加贷款，同时兼任风控工作，可谓是“集运动员与裁判于一身”。
正基于此，2014年赵容奭大刀阔斧地祭出三项被视作战略性的调整：销售团队与风控团队完成分离、产品线多样化和互联网化的科技创新。
“未来消费信贷市场的竞争将日趋白热化，风控专员的能力是业务的‘生命线’所在。目前普惠在全国范围内有逾3000名风控专员，只负责客户筛选、初步审批和贷后管理，不再涉及前端销售与贷款。”赵容奭如是称。
2014年前，平安信保产品类型、业务模式均甚为单一，拳头产品仅“平安易贷”的无抵押贷款系列；7月中层会议后赵容奭提出要让“产品多样化”，团队方才开始陆续研发其他类别的贷款产品。
截至2015年7月，已有业主贷、车主贷、寿险贷等12种无抵押产品，房抵贷、安业贷等5种有抵押产品和生意贷、标准担保等6种SME贷款产品。
如何将消费信贷产品互联网化，是赵容奭近一年来深感兴趣的话题。记者获悉，平安普惠将于近期推出基于数据分析、人脸识别技术的纯线上无抵押贷款——爱贷，6分钟完成贷款，与微众银行力推的“微粒贷”有较大相似之处。
“坦白说，这项业务风险很大，但我相信有机会。互联网机构倚重海量的行为数据放贷，我们的数据量和样本量只有250万，但均为贷款数据。”赵容奭称，“推广测试前期，会限定每月借贷客户上限为10万名。”
千亿贷款风控术
平安普惠的整合“收官战”已步入尾声，但对掌舵人赵容奭而言，挑战才刚刚开始。他向记者透露，新战略执行下，他最关注的两个方面分别是：如何保证信贷质量不恶化？如何在业务高速发展的前提下适度降低费用率？
他举例称，韩国最大的消费金融公司，其每年新增贷款组成中的70%都是投向存量客户，一方面由于投向存量客户不需要获客成本，且贷款质量更佳；另一方面韩国的消费金融市场已趋向饱和，他们需持续把信贷资源分配给存量客户，以降低其费用率。
“但在中国，消费金融是大有潜力的成长市场，我们不可能只关注存量客户，获得更多新鲜客户是‘刚需’。但如何在迅速获客同时适度降低费用率？”赵透露，“新增贷款比例向存量客户倾斜的大趋势方向不会改变，未来该比例将从现阶段的15%提升至50%以上。”
言及消费金融，风控结果的优劣最终体现为坏账，信贷损失率总归是绕不过去的关注点。
21世纪经济报道记者此前从知情人士处获悉，过去信保事业部所承保的中低端个人消费保证保险业务信贷损失率约6%，略低于国际消费信贷损失率8%的水平。
在赵容奭看来，未来有抵押贷款业务线的不良率将不超过2%，进入正轨后将维持在平均1%的水平；无抵押贷款业务线则取决于客户群体，预期内部优质客户坏账率约3%，次级客户约8%的水平；SME业务则刚开始做，“目前谈不良尚为时过早。”
若客户未能如期还款，平安普惠将替客户在80天内向贷款机构予以理赔，随后普惠事业部再向客户催收该笔款项，这个过程被称之为“回收”。
“实际上‘回收’（催收）对信贷损失的最终影响相当大，若减少了催收这一环节，预计信贷损失率会上升近10个百分点。”赵容奭对此直言不讳。
记者了解到，平安普惠拥有庞大的专属贷后催收团队，其主要考虑便是将催收的定价权和主动权掌握在可控的范围内。
赵容奭认为，“很多借贷机构只管理需求，不太注重贷后风控，但风控基础建设的线下部分是不能自动化的。除了我们，中国消费金融市场中鲜有机构拥有如此庞大、覆盖广阔的线下基础布局。”（21世纪经济报道）
