6月1日起，车险费率市场化改革顺利实施，对于低风险车主而言，车险保费最低可打4.3折。值得关注的是，车险费改不是一味的费率下降，而是有升有降。出险事故率低、赔付率低的将出现费率下降，而相应事故率高的则将涨价。在此背景下，以互联网为主题的保险创新层出不穷，车联网概念也将顺应潮流迎来更大发展机遇。
□事件
商业车险费率改革启动
6月1日，酝酿已久的商业车险费率改革终于正式在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛六地启动试点。商业车险费改启动后，优质车主可以获得更多优惠，也意味着未来保险公司将在车险市场拥有更大的自主定价权。
从车险公司原有的定价看，商业车险保费＝基准保费×费率调整系数；改革后，商业车险保费＝基准纯风险保费/(1－附加费用率)×无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数。其中，基准纯风险保费和无赔款优待系数费率调整方案参照中国保险行业协会拟订的费率基准执行，附加费用率预定为35%，公司拟订的自主核保系数费率调整方案和自主渠道系数费率调整方案均可在(0.85~1.15)范围内使用。
据了解，无赔款优待系数上下浮动，目的是使保费更好地匹配赔付风险成本，险企自主设定的核保因子从此前主要用在非车险中到首次在车险中使用，增加了险企的自主定价权，渠道因子的自主设定使得渠道间差异变小，渠道间的资源分配可作战略性调整。
人保财险[微博]相关负责人表示，此前，商业车险条款ABC的保险责任大同小异，很难体现个性化服务。各财险公司依据中保协的车险数据平台对不同车型开发相应的车险条款，未来车险保费与车辆出险次数、驾驶人的习惯等挂钩更加紧密。
据悉，已有包括阳光财险、人保财险、平安财险、太保财险等30家左右的险企拿到保监会的车险费改批文。目前为止，各险企的车险均选择使用保险行业的车险综合示范条款。
最惠保创始人陈文志表示，根据费率计算，如果以三年不出险打六折，加上渠道因子的折扣，再和保险公司的自主定价折扣三者结合起来，最低能打4.3折。
保监会方面表示，下一步将在总结试点经验的基础上，适时将商业车险改革推向全国。
□市场
保费差距将拉大
尽管各险企的车险均选择使用保险行业的车险综合示范条款，但同款车型在不同保险公司投保的价格差距依然明显。
有统计数据显示，同款车型在不同保险公司投保时，各类保险保费均有差别，最终差价在30%左右。
对此，陈文志表示，不同公司的定价模型不同、基础数据不同，对同一车的风险判断就不同。“打个比方，比如一辆车，基础保费是1万元，A公司模型判断其为低风险，因此给出了7折的优惠价，B公司因为没有这辆车的数据，可能给出9折的正常风险价，而C公司可能认为是高风险车辆，给出1.5倍基础费率的报价，造成差价很大。”
另有大型财险公司负责人对京华时报[微博]记者表示，车险费改实施后，主要通过控制综合费用率来影响保费高低，尤其是一些赔付率低、经营水平好的保险公司，其成本控制好，可以挤出更多利润空间，来让利消费者。
上述负责人认为，未来车险价格差距将越来越明显，一方面，对于消费者而言，充分体现出车险费率市场化的特点，有利于消费者选择更适合自己的保险；另一方面，对于保险公司而言，会倒逼其提高风险管控能力，提高自身经营。
由于车险费改实施后，以驾驶习惯、车型不同等多种因素综合确定车险产品价格将成为现实。因此，车险费改不是一味的费率下降，而是有升有降。出险事故率低、赔付率低的将出现费率下降，而相应事故率高的则将涨价。
□影响
催热车联网概念
某财险公司车险业务负责人对京华时报记者表示，互联网在金融领域的应用，以及车险费改实施，对于车联网技术将有更大发展空间。
根据业内人士测算，车险费改后，保险公司拥有15%上下浮动的自主定价权，释放了车联网保险反馈谨慎驾驶用户的潜力。根据毕马威咨询关于车联网方面的报告，车联网在定价上可能会将车辆的年里程数、超速频率等纳入打分因子，其中可能会细致到如每百公里急刹车次数，离家多少公里驾驶百分比等。
毕马威中国精算服务高级经理窦一平此前也表示，车联网技术在汽车保险领域的应用范围，主要是使用数据来管理、设计并定价适合投保人的汽车保险，而当前将车联网运用于汽车保险领域的时机也已成熟。定价方面，车联网的加入为车险的定价增加了人的因素和驾驶行为变量，进一步提升了风险预测的解析精度和定价的准确性。
