阿里和腾讯可以说是中国两家最大的互联网公司，一个统领电商、一个垄断社交，在这样的基因里孕育出来的银行天然不寻常。
去年12月12日，腾讯作为主发起人的前海微众银行获得开业批准，并于近日上线第一款产品“微粒贷”；半年之后的5月27日，蚂蚁金服主导的浙江网商银行获得开业批准，尽管目前还尚未正式开业，但网商银行已明确表示，蚂蚁微贷会整合到网商银行中，而蚂蚁微贷本身已经推出包括“花呗”、“借呗”等多款产品。
细数两家银行，不同的使命决定了不同的业务逻辑，对于蚂蚁金服来说，银行是现有空间的一个延伸，而对于腾讯来说，银行是一块新的空间，亟待探索。
他们为何需要银行牌照？
蚂蚁金服已涉足支付、小贷、基金、保险、理财、征信等多个业务领域，旗下拥有支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁微贷、芝麻信用等多个新兴互联网金融业态。
不少业内人士分析，蚂蚁金服其实已经是一个“类银行”机构，具有银行的“存”“贷”“汇”三大主要功能。
“存”主要通过余额宝和招财宝来实现，两者类似于支付宝资金池中的“活期存款”和“定期存款”。“贷”可以通过蚂蚁微贷来实现，而作为第三方支付的支付宝在某种程度上实现了“汇”的功能。
可以说，蚂蚁金服已经为自己构建了一套金融生态圈，那么，为何蚂蚁金服还需要一块银行牌照？
“蚂蚁金服要想实现资产端的扩张，仅仅依赖小贷是完全不够的，小贷公司受制于资本金和放贷比例的要求，此前阿里也不得不尝试发行小贷资产证券化产品以盘活小贷公司的存量资产，释放资本金。”此前，一位接近蚂蚁金服的人士对《第一财经日报》记者分析。
尽管商业银行依旧存在存贷比、资本充足率和核心资本充足率等考核要求，但相比小贷公司，其放贷能力将得到极大的释放。
相比来说，腾讯在互联网金融领域积累甚少，目前旗下包括财付通、理财通两大平台，财付通为理财通提供底层支付服务，理财通更像是一个产品超市。
那么，在金融圈涉水未深的腾讯为何需要一块银行牌照？
“单从业务模式来讲，微众不必然需要银行牌照。”近日，微众银行董事长顾敏第一次主动接受媒体采访时坦言。他认为，之所以需要银行牌照，是因为银行能够得到用户的信任，从而让合作更加顺畅；长期来看，在金融数据安全和产品设计等方面，银行牌照也能够提供更大的空间。
总结来看，蚂蚁金服获得银行牌照的目的是扩张现有业务，起码是在现阶段，而腾讯是为了尝试新的业务。
轻资产银行中的资产与负债
不同的目的决定了两者不同的经营模式和行为路径。
比如，在银行高管人选方面，蚂蚁金服占网商银行30%的股权，但网商银行董事长井贤栋和行长俞胜法均来自蚂蚁金服内部，一个是COO，一个是副总裁，体现出非常明显的控制力。
腾讯在微众银行中同样占股30%，但其董事长顾敏之前任职于中国平安，行长曹彤是中国进出口银行原副行长，对腾讯来说，因为缺乏相关经验，所以起用新的人马，开辟新天地。
5月15日晚，微众银行首款资产端产品——“微粒贷”上线了。据了解，在微粒贷之前，微众银行接连毙掉两款产品，尽管“微粒贷”上线后获得了较好的用户体验，但一个问题是，它真的不大像是一款银行产品。
早于其上线的“借呗”有着与“微粒贷”几乎一模一样的贷款流程，而“借呗”只是蚂蚁微贷旗下的个人消费贷款。
目前，“微粒贷”植入手机QQ中，采用“白名单”制，8月份左右会在微信上设立新的入口。
事实上，无论是微信还是QQ，其最大的优势是高频互动：你可以24小时蹭在微信上，每10分钟打开一次，刷新下朋友圈或查看新消息，但你不可能24小时都待在支付宝钱包里，只有在需要的时候才会打开一次。
