对于微众银行来说，在没有生态圈、没有既得经验的前提下，如何设计出能够把这两款高频互动的社交软件优势利用起来的产品至关重要。顾敏也坦言，目前最大的挑战是如何在符合金融原理的前提下，平衡好行业规则和移动互联网时代用户创新体验需求，找到用互联网思维设计出银行产品的方法。
在资产端，蚂蚁金服的压力可能要小一点，蚂蚁金服一位内部人士对本报记者透露，蚂蚁微贷近5年来积累下的客户资源、风控能力、渠道、产品开发理念等都可以被网商银行所继承，“这两块业务在慢慢整合，未来，小贷的客户将会通过网商银行来服务。”他说。
蚂蚁微贷旗下的产品包括阿里信用贷款、网商贷、淘宝信用贷款、订单贷款等。
而在负债端，可以说，包括网商银行和微众银行在内的5家民营银行都面临这个挑战，尤其是对于不设线下网点的纯互联网银行来说，存款从哪里来？
同业授信是一种模式，据了解，微众银行已经敲定了华夏、东亚和平安等三家银行，另外还有十几家银行在商谈合作的过程中。
类似的同业合作显然是件微妙而复杂的事情，暂时可以将其理解为服务外包。
顾敏认为，微众银行的定位是持有银行牌照的互联网平台，“不要把我们看成是一家银行，看成一家中介就好。”他说。在这个中介的角色里，微众银行向合作银行提供客户、渠道、科技、数据分析的支持，负责产品设计和推广创新，而合作银行为双方的产品提供资金。
顾敏介绍，在这种合作模式下，合作银行拿走大部分的利润，微众银行只能获取其中的一小部分。顾敏也笑称，微众银行除了同业合作这条路，其实也没别的路可走。
上述蚂蚁金服内部人士也对本报记者透露，网商银行目前虽然还没有正式开业，但同业合作也已经在洽谈中。“未来不排除开发出将同业资金吸引进来的负债端产品，合作模式是我们提供渠道、产品、客户和输出风控能力，合作的银行提供资金。”他说。
负债端，两者走的是同一条路。
风控将成核心竞争力
当然，合作银行有自己的资金收益和流动性要求，尤为重要的是对于坏账的控制，这就要求两家依赖于同业资金的网络银行具有更加优秀的风控能力。
“其实，蚂蚁微贷在5年来积累下来最为重要的能力就是数据化风控能力。”上述蚂蚁金服内部人士介绍，蚂蚁小贷主要以“水文模型”来预测小微企业的后续经营状况，从而判断授信。
“水文模型”与传统银行的信贷审核模式极其不同：比如一家企业目前的经营相对困难，即处于“低水位”，传统金融机构往往不会向其发放贷款。但蚂蚁小贷可以从其历史销售和行业景气程度的大数据分析中预测它很可能在几个月后“水位回升”，那它也很可能获得贷款。
微众银行目前采用的底层系统则是兴业银行“银银平台”中输出的IT系统，微众银行自身的系统都尚未完善。对于微众银行来说，重要的是如何将“社交大数据”转化为“金融大数据”。
以微粒贷为例，其风控模式是在合作平台的所有用户里，首先撇除没有把握服务好的人群，以及服务不到的人群；再刨除可能存在的结构性或群体性欺诈风险的人群，然后用大数法则来分散风险，运用传统的、行之有效的数据和逻辑，如央行的征信数据；再结合社交、行为、交易等各种模型。
那么，谁的模型更靠谱呢？（第一财经日报）
