今年，保险公司很忙——“互联网＋”不断催生“新生事物”，也同时催生了新的保险需求。
在一度沸沸扬扬的专车还是黑车的“口水仗”里，“对乘客存在安全隐患”也是监管部门将专车划归黑车的重要理由之一。而关乎车辆的另一个“次新生事物”代驾，也在其需求激增后，保险行业孕育出了“代驾保险”，并几经变迁……
由于面市时日不久，基于大数法则的保险新产品开发不断遇到挑战。不仅如此，专车的出现，使伴随“车辆”而生的第一张保单和第二张保单呈现出“冰火两重天”的尴尬：一方面，私家车用于专车，第一张保单面临陪付率高企；另一方面，一些车辆需要“专车保险”作为第二张保单来覆盖新生风险，而这又为行业带来了新的业务增长点。
虽然眼下，保险公司依旧观望的多、叫苦的也不少，但较为理想的状态是，随着第二张保单不断研发升级，保障日趋充分，第一张保单的尴尬亦可被化解。某种程度上说，也是行业的一种“自救”行为，何乐而不为？（赵萍）
导读
在欧美国家，汽车理赔还被纳入个人诚信信用档案，若车主将私家车当成专车运营，但在遭遇事故时又以私家车性质要求理赔，就存在不诚信行为，可能会在个人诚信信用档案留下不佳记录。
“我们也希望相关部门能将车险理赔纳入个人征信体系。”上述财险公司人士表示，但这需要相关政策的支持。他们向公司建议在私家车车险保单中增加一项内容，即车主承诺当私家车加入专车运营时，需提前告知保险公司，并尽早调整现有的车险合同，让理赔变得合规合法。
互联网专车在打破传统城市公共交通格局的同时，也在考验着保险行业的智慧。
随着专车市场的迅速扩大，如何给专车投保，通过保险这一经济手段化解道路交通事故中可能存在的风险，一度困扰着专车公司和保险机构。
一位财险公司相关人士透露，此前有数家专车公司向他们咨询专车投保事宜，但都无果而终。因为专车类型相对复杂，该公司内部暂时很难找到一个完美的解决方案。
但这并不能阻碍专车公司的“想象力”，按专车每月出单量投保三者险与座位险，抑或引入“自保”模式都成为目前的专车和保险的合作模式正在试水。
与此同时，伴随“互联网＋”而生的专车服务，带给保险公司新业务增长点的同时（一些车辆需要购买“第二张保单”来覆盖新生风险），也带来切肤之痛：私家车未经变更车辆使用性质就作为专车载客后，其车辆的“第一张保单”——交强险、商业车险及三责险等的赔付率日益高企，给保险公司本以微利，甚至亏损的车险业务雪上加霜。
按照相关部门规定，私家车不能随意作为专车运营，保险公司亦可因其擅自变更使用性质而拒赔，但不少私家车在充当专车使用时，一旦遭遇交通事故，会和乘客协商以朋友身份出现，而专车又变回“私家车”，据此来要求保险公司理赔。
“这涉嫌骗保”，前述财险公司人士称，他所在公司理赔部门近期发现类似行为正在逐月上升。但保险公司苦于无法与专车公司实现车辆信息共享，无法了解私家车在遭遇事故时是否作为专车运营，因此较难取证，“吃了不少暗亏”。
日前，其公司已向相关部门反映类似情况，得到的反馈是：相关部门将会进行调研，讨论应对措施。
专车保险初期的三种定价模式
早在专车服务产业兴起初期，就有专车公司找保险公司咨询专车投保事宜。
“当时我们也做了市场调研，发现要给专车投保并非易事。”前述财险公司人士指出。调研结果显示，专车大致分成三种类型：
一种是由汽车租赁公司提供运营车辆，驾驶服务供应商提供全职司机的专车。由于不少汽车租赁公司已经投保，所以这类专车基本不需要另外购买车险，而有些租车公司的投保金额，还得遵循专车公司的要求，比如一号专车曾要求合作的租赁公司按专车座位人数购买保额最高30万的座位险，以及保额100万的第三方责任险等。
第二种是个人买车并加入专车运营。理论上，保险公司会将这类专车视为营运车辆，参考出租车的车险保费费率设定一个车险保费，大致车险价格要比私家车同等险种保额贵出3000-4000元，所以一些“精明”车主为了降低车险开支，会按照私家车投保“蒙混过关”，一旦专车运营期间遭遇事故，再跟乘客商量以私家车身份要求保险公司理赔。
第三种是个人带车加盟专车运营（或者将私家车委托给租车公司作专车使用）。这类汽车同样已经投保第一张保单，他们二次投保的目的主要是为了满足专车公司的要求，比如提高三责险保额或增加座位险。但考虑到这些车主已经投保其他财险公司车险产品，另一家保险公司若承保这些业务，可能会存在险种重叠与理赔操作难题。
“当时，我们做了初步沟通，但基于执行难，基本没有再谈下去。”这位财险公司人士表示。但他很快发现，当这些专车公司二度叩开保险公司大门时，带来的是别具一格的专车保险定价方案。
这次专车公司不再纠结于不同类型专车的投保操作难题，而是提出两种看似简单直接的专车保险模式，一是按照专车每月出单量缴纳保费，投保一定额度的三责险与座位险，二是保险公司可以根据运营车辆车险费率，按月计算三责险与座位险保额，并对应生成保费，只要在这个保额内，保险公司需对专车公司出险车辆进行赔付。
