最近，外地市场刮起了二套房贷政策差异化调整之风。融360的最新统计数据还显示，全国二套房平均利率已连续下降9个月。重庆市场的二套房贷政策也不再步调一致，而是出现了各自的“个性化”特征。昨日，记者走访市场发现，除了有银行将二套房首付比例设定为七成外，还有至少6家商业银行将二套房贷利率最高优惠设定为在基准利率基础上上调5%。
二套房贷利率上浮5%
按揭贷款购买二套房，利率必须要上浮10%—这样的情况正在逐渐成为过去。昨日，商报记者走访市内部分商业银行、品牌楼盘了解到，最近已有商业银行对个人购买二套房按揭贷款利率作了调整。购买改善型住房的市民，只要资信条件好，按基准利率上浮5%的利率就能按揭买房。
“二套房贷最高优惠可执行基准贷款利率上浮5%。”一家股份制商业银行江北支行房贷部人士称，他们对个人房贷利率进行了调整。
二套房贷利率只需上浮5%的，并非上述银行一家，在南岸区茶园一家品牌楼盘，售楼人员表示，购房者春节前办理二套房贷利率必须要10%，现在如果是资信条件好的只需上浮5%。
来自全金融搜索平台融360的最新统计数据显示，二套房“个性化”的贷款政策正在向更多城市蔓延。而所谓的“个性化”主要体现在部分银行二套房首付比例及贷款利率打破了“首付6成以上（部分城市为7成）、利率不低于基准上浮10%”的规定，开始各自为政。
融360的数据显示，重庆地区执行二套房贷个性化的银行中，厦门银行重庆分行已将二套房贷首付比例增加至七成，而相应的该行优质客户的二套房贷利率调整为基准利率基础上上浮5%。此外，还有渣打银行等六家商业银行的优质客户二套房贷利率都可以只在基准利率基础上上浮5%。
“这一优惠政策并不面向所有客户，只有极少数满足要求的客户才能享受到利率只上浮5%这个优惠，二套房贷主流依然是上浮10%。”市内一家股份制商业银行人士证实，对于能享受到优惠的具体条件，是由银行根据客户的情况进行综合审核评定。
国有大行“按兵不动”
“我们现在没有收到任何的官方通知，二套房贷政策暂时仍然是按兵不动。”市内一大型国有商业银行人士个贷部负责人昨日向记者透露说，去年“9·30房贷新政”出台后，对改善型购房者的房贷松绑已经有了体现。换句话说，即便个人名下有贷款购买住房，只要结清出售后，再贷款购房都会被认定为首套房。而相应的，首付比例也会从六成降成三成。
“现在仍然是观望为主，如果有正式消息出台我们一定会执行。”市内另一家国有商业银行个金部人士则透露，在首套房贷还没结清的情况下购买二套房贷，银行出于风险考虑会加强对这部分人群的风险管控，因此预计即使有调整，也不会大幅度降低首付比例和利率。
未来趋势
二套房政策松绑箭在弦上
对于未来房贷政策的走向，融360金融搜索平台分析师袁媛在接受商报记者采访时表示，两会释放出的信号令松绑二套房贷款政策的预期变得更加强烈，松绑二套房贷，恰恰契合了中央支持自住及改善型住房需求的指示精神。上半年央行极有可能将二套房贷款政策的制定权下放到地方银行，预计未来几个月，差异化的二套房房贷政策将向全国范围蔓延。
袁媛认为，未来房贷政策调整主要或集中在以下几方面：
1.允许首套房首付比例降至2成；
2.二套房首付比例统一降至最低5成；
3.取消二套房房贷利率不得低于基准1.1倍限值，定价权下放至银行；
4.改善型购房需求有望取消“9·30政策”限制，即不再按人均住房面积或价格来定义改善型住房，简而言之，如果你现在有120平米房子，再买个200平米的也是可以算改善性需求的。
5.大幅降低交易环节税费，二手房交易营业税的免征期限由5年降至2年。
数字点击
二套房基准利率
上浮10%仍是主流
近日，有消息称央行正在测评房贷政策，即将下调二套房首付比例。虽然目前为止，央行官网并未就此发布消息，但差别化的房贷利率优惠政策已经在多地实施。
来自融360的统计显示，3月以来，越来越多的银行开始突破首付比例及利率的限制，自行制定二套房贷款政策。截至目前，全国共有11个城市24家银行正在执行“个性化”的二套房贷款政策。如青岛的浦发银行规定二套房首付仅需3.1成，南昌浦发银行、太原兴业银行二套首付仅为4成，此外，石家庄的工商银行对二套房贷款仅执行基准利率等。
值得注意的是，融360的统计数据还显示，全国二套房平均利率已连续下降9个月。降息后，本月在2月的基础上下降0.29个百分点，降幅明显。以往，相比动态变化中的首套房贷款利率，二套房利率则稳定得多，90%以上的银行都执行基准上浮10%的利率。但自央行“9·30”新政松绑限贷政策后，二套房贷款政策差异化开始显现。
基准利率至上浮10%（不含）占比为2.27%
基准利率上浮10%，占比85.20%
基准利率上浮10%~20%占比1.43%
基准上浮20%及以上占比4.36%
算账
50万房贷30年 每月少还96元
二套房贷利率下降，对改善型购房者来说，最直接的利好就是购房成本的下降。
银行人士算了一笔账，以贷款50万元买房30年还清为例：如果贷款按5年期以上贷款基准利率5.9%执行，每月应还本息为2965.68元，累计支付利息567645.71元；如果执行基准利率上浮5%则利率为6.195%，每月应还本息为3060.72元，累计支付利息为601860.21元；如果执行基准利率上浮10%则利率为6.49%，每月应还本息为3157.05元，累计支付利息为636538.93元。
通过对比可以发现，如果二套房贷只上浮5%，月还款本息将减少96.33元，累计支付利息将减少34678.72元。
延伸
更多改善型购房者可能入市
上海易居房地产研究院研究员严跃进在接受商报记者采访时表示，二套房贷降低首付比例，符合目前政府工作报告对于改善型购房需求的扶持思路。降低此类首付比例，使得购房者在有限的资金情况下有能力进行置业条件的改善。从实际减负的情况看，如果二套房贷从过去七成首付降低为五成首付，使得原先的二成首付可以凭借商业贷款和公积金贷款等渠道进行解决，自然降低了筹集首付款的压力。对于楼市来说，第一是实现购房成本的降低，给予改善型购房者最大的优惠。第二是释放积极信号，未来或将有更多改善型住房入市。（重庆商报）
