第三方支付
服务进入2.0时代
关注指数：☆☆☆☆
颠覆指数：☆☆☆☆☆
2014 年，国内第三方支付市场硝烟弥漫，年初时的微信抢红包成为这场战役的导火索。有统计数据显示，2013年春节，支付宝红包数量164万余笔，财付通红包数 量为20万个。微信红包的推出还大大刺激了腾讯的股价，使得腾讯市值在一天之内飙涨了约640亿港元。种种迹象表明，在第三方支付领域，行业巨头忙着跑马 圈地，行业新贵不断搅局，2015年更是充满挑战的一年。
事实上，第三方支付对于消费者而言最直观的感受就是便捷，加上行业之间的 竞争，更多实质性的优惠不断吸引消费者入局。例如，滴滴与快的之间的“打车”对抗战则从年初延续到了年末。随着滴滴打车获得7亿美元融资，移动支付市场又 将充足弹药展开价格战，这场抢夺用户大战在2015年还将持续下去。
目前，国内第三方支付产品主要分为两大类，一类是以支付宝、财 付通为首的互联网型支付企业，另一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业。第三方支付目前还处于同业低水平无序竞争局面，导致价格成为 其唯一的竞争筹码，不少第三方支付公司以完全免费低廉的价格来抢占市场份额。
虽然仍伴随着很多挑战，但不少第三方支付的大佬纷纷表示，第三方支付的2.0时代已经来临。
快 钱董事长关国光认为，在支付基础上提供增值业务的2.0时代，企业需找到差异化的竞争思路，通过叠加增值服务创造价值，各类增值服务的丰富程度将成为各家 支付公司的核心竞争力，进一步从互联网金融大潮中脱颖而出。移动互联网、O2O的发展，使得用户行为在发生潜移默化的改变，也造就了互联网金融的更多应用 场景。在移动时代，互联网金融和O2O的结合，将更有利于推动实体经济的发展。
此外，在全球经济国际化的大形势下，全球网上购物发展迅猛，且跨境支付利润相比境内业务更为可观。随着监管的开放，第三方支付企业在深耕国内市场的同时拓宽国际市场是大势所趋，今后第三方支付企业必将为和进出口贸易的合作抢占先机。
P2P网贷行业洗牌在即
2014年已经过去，P2P网贷平台翘首以盼的监管细则尚未出台，但是地方监管越来越严。
在2014年的最后一天，温州市苍南县金融办依据《温州市民间融资管理条例》，对一家融资信息服务企业作出罚款1万元的行政处罚。这也成为全国首例“民间融资备案”罚单。
同 时，根据湖北省政府办公厅近期下发的《关于规范发展民间融资机构的意见》，区域内网贷平台在设立前，应先期进行名称预先核准，并将筹建方案、章程或协议、 主要管理制度、高管团队等报所在地县级政府金融管理部门。经县级政府金融管理部门会同工商、民政、公安、人民银行银监机构等进行可行性评估后，才能在工商 或民政部门办理机构登记。此前，全国各地地方政府纷纷出台政策，包括北京、上海、深圳、天津、南京、贵阳、广州等地均已有方案。
虽 然监管趋严，P2P网贷行业依然发展迅猛。据不完全统计，2014年年底网贷运营平台已达1575家，相对2013年的爆发式增长，2014年由于问题平 台不断涌现（12月单月问题平台数量达92家），正常运营的网贷平台增长速度有所减缓，月均复合增长率为5.43%，绝对增量已经超过2013年。这些运 营平台主要分布在经济发达或者民间借贷活跃的地区。
业内分析人士普遍认为，年底行业有一个周期性的低谷，风险会集中爆发，会加剧 2015年行业分化。同时，值得注意的是2014年新上线平台中，60%多的新平台注册资金介于1000万-5000万之间，而注册资金在1亿以上的平台 多达48家。无疑这些“高起点”增加了平台之间竞争，提高了行业门槛。加上监管越发严格，进一步加剧行业分化，2015年行业洗牌年，来势汹汹。
盈灿咨询常务副总经理马骏认为，具体监管细则呼之欲出的情况下，届时将引发P2P格局洗牌，随着政策的变化，优质P2P将继续高歌猛进，而违规操作以及经营不善的P2P网贷会被淘汰。
他 进一步指出，未来P2P网贷的趋势主要有五方面：首先，是去担保化，风险存款准备金模式有可能成为主流。其次，第三方托管取代现在的通道模式、大账户模 式、存管模式等。监管政策明确后，银行将加入到托管业务竞争中。同时，要求借款标的透明度提高，平台信息披露要求加大，或需要定期向监管方提交成交量、利 率、逾期率、坏账率等运营数据。再者，要规范化发展。主要包括平台网站备案；明确行业准入门槛如规定最低注册资本金要求；实行实名制；资金流水账目清晰 等。最后，各地区行业自律协会的快速建设。可以预见，将有更多的网络借贷行业联盟和行业自律组织出现，形成针对不同地区、不同贷款行业、不同运营模式等多 维度的自律监管体系。（京华时报）
