分析
中资银行跟进可能性小
央行降息已超一月，此前市场忧虑的房贷利率优惠将收紧现象并未出现。融360金融搜索平台统计数据显示，截至到12月20日，全国35个城市共117家银行下调首套房贷款利率。从利率调整的银行分布来看，利率下调多数集中在二三线城市。
融360投资专家徐瑾认为，央行降息后，二三线城市房贷市场出现集体松绑，主要是之前房贷利率处于高位所致。而一线城市由于下半年以来，房贷持续松绑，利率不断下调，降息后，再度下调空间有限。
对于未来房贷的走势,市内商业银行人士分析说，尽管外资银行有了动作，但并不代表中资银行会大面积跟进。这次降息是非对称降息，虽然存款和贷款的基准利率都降了，但是扩大了存款的上浮区间，银行为保证存款市场，将存款利率都进行了上浮，这就导致银行的息差收窄，贷款利率打折的空间太小了。而息差收入是银行的重要收入来源，两家国有商业银行的中报数据都显示，利息净收入占营业收入的70%以上。银行出于盈利的考虑，未来跟进大幅下调利率的可能性小。
外资银行或意在网罗客户
外资银行将房贷利率下浮，理由只有一个：吸收客户。一家国有银行个金部负责人告诉商报记者，在目前整个房贷市场中，外资银行所占的份额相对较小，“房贷收入是银行利润颇为重要的一块，外资银行和中资银行相比较优势较少，也只有在利率方面有些优惠才能吸引客户。”
“我们猜想外资银行的做法并不是想从房贷上获得大量盈利，而是把客户吸引过来之后，从平常的业务中获取中间收益来弥补房贷上失去的。”市内一大型商业银行个贷部负责人告诉记者。“我们曾经估算过，一名优质客户，如果能稳定地把存款、贷款、理财、信用卡、转账等都在一家银行办理，每年银行获取的收益可以高达13%。”该中资银行人士说，这样的收益远远高于其在房贷上出让的利益。
提醒
新办房贷应“货比三家”
对于准备办贷款的购房者来说，银行人士建议，当市内商业银行个人房贷首套房贷利率出现差异化时，市民在办理个人房屋按揭贷款前，不妨多咨询几家，选出一家利率水平相对较低的商业银行进行合作。
对于已经办贷款的购房者来说，本月起还款压力略减轻。不过，因为分段计息的原因，有的客户1月应该还的月供款可能比去年12月要高，市民最好提前向银行咨询，多存一点钱进账户，避免逾期影响信用记录。
去年11月22日，央行降低了存贷款基准利率。按照标准房贷合同中“利率固定日调整”条款，从今年1月1日起，大部分银行将执行新贷款利率，也就是说，降息给房贷客户带来的实惠终于兑现。但银行提醒，因实行分段计息，以及每位客户的具体还款日不同，采用等额本息还款法的房贷客户，今年1月份的还款金额可能会比去年12月还多，全年的房贷月供应以2月份为准。
“最好是和银行贷款部门确定新的还款金额。”银行理财师提醒说，今年1月份新利率虽已启用，但1月份本身的还款利息是跨年的，所以需要分段计算。即2014年12月的利息按照旧利率执行，1月的利息按照新利率计算。举例来说，如果贷款50万元20年还清，去年每月还款3742元，现在只需3625元，每月少117元。但假设房贷扣款日为每月20日，那么1月份的还款利息就由12月最后11天的利息和1月份前20天的利息组成。如果是1月20日还款，其所还2014年12月的本息为1328.02元，所还2015年1月本息为2339.07元，合计3667.09元。这比之前的3625.56元多出了41.53元。（重庆商报）
