“目前说不上冲击，因为四大国有银行有国家政策扶持，有很多年的用户积累和很多年的品牌知名度，因此传统的银行巨头市场格局还是很稳定的。”梁振鹏表示，主要的银行业务还是集中在传统的信贷之中，所以现阶段来讲，网络银行的增速虽然很快，但是它的市场份额还是很小，所以冲击还是谈不上，但是它为银行业的发展带来了一种新兴的商业模式。网络银行的增速是可以预见的，一定是非常高速，甚至要高于传统银行增速的好多倍。
就网络银行具体业务方面，目前相关部门还没有太多披露。浙江网商银行方面表示会坚持小存小贷的业务模式，主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求。同时，腾讯的前海微众银行在申报过程中将具体方案也由“大存小贷”改为“个存小贷”，以重点服务个人消费者和小微企业为特色。因此面对网络银行的来袭，真正的网络银行与传统银行理财的双向选择可能仅限小微企业和个人消费者。
上述的业内人士认为，网络银行对传统银行业的影响巨大。首先，网络银行会削弱传统银行业的优势；其次，网络银行改变传统银行业的营业方式；第三，网络银行可能会转变传统银行的经营理念；第四，会促使调整传统银行业的经营战略。使传统银行业的经营以产品为导向，向以客户为导向转变；第五，会引起银行竞争格局发生变化。使得银行业的竞争格局从同业之间的竞争发展到多业进入银行业更多市场主体之间的竞争，使竞争更加多元化、复杂化。
可以说，这种新兴的商业模式对现在的这种传统银行巨头的市场地位带来了非常大的潜在威胁和挑战。
互联网巨头涉足银行业
民营银行试点的两家网络银行，分别是阿里巴巴的浙江网商银行和腾讯的前海微众银行，可以说阿里和腾讯在银行业的竞争即将开始，当今的互联网巨头纷纷涉足银行业务，那么是其自身具有的何种优势，让这两家公司勇于做出这么明显的改变动作呢？
易观国际[微博]分析师马韬在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，就目前来看，阿里的优势在于经过多年的积累所聚集起来的大量小微商户资源与消费用户资源，这一部分客户群体能够让网商银行在业务开展初期在存款和贷款上迅速站稳脚跟。其次，在核心大数据积累上，阿里相对其他的平台或金融机构来说领先优势较为明显，作为一家纯网商银行，其与自身的平台优势结合得更为紧密，而腾讯拥有最为活跃，人数最多的社交应用，入口的优势更为明显。
阿里在取得银行牌照之前，其业务其实已经渗透到了银行传统的“存、贷、汇”业务。通过支付宝，实现由“电商”到“汇”；通过阿里小贷，实现了由“汇”到“贷”的业务。最后，通过余额宝[微博]，实现了从“汇”到“存”业务。获得银行牌照，则意味着阿里的“存”、“贷”业务将彻底打通。阿里小贷已有4年的自主放贷经验，截至今年2月户均放款4万元左右，不良率约1%；而通过互联网平台扩张客户，边际成本几乎为零。
有消息称，由浙江蚂蚁小微金融服务集团（阿里小微金融服务集团（筹）最终注册登记的企业名称）持股30%的浙江网商银行目前没有考虑线下网点，为纯网络银行。至此中国的首家网络银行即将诞生。然而纯网络银行是否符合我国现有的国情、市场前景如何，还存在很多争议。
马韬认为，网络巨头去做民营银行面临诸多挑战。首先，在利率市场化的挑战下，商业银行的揽储压力会越来越大，民营银行对于储户来说是一个新生事物，在吸收存款方面，民营银行会面临更大的压力；其次，民营银行还会面临一定的风险，虽然互联网巨头都涉猎了金融业务，但就一个银行的经营来说，尤其是更多地利用互联网开展业务的民营银行，并没有太多的可借鉴的内容，互联网巨头仍要摸着石头过河进行不断摸索。所以对于阿里电商平台的依赖性较大，而作为腾讯来说，目前的大数据积累更多地体现在社交层面，其数据的维度上还需要进一步深挖和利用，且腾讯在电商平台的商户资源在量级上并没有太大的优势，与京东的合作虽然能在一定程度上弥补这方面的短缺，但显然还是不够的。
纯网络银行在制度、监管、技术等诸多方面都存在着风险。在中国目前市场环境下，纯网络银行诞生在中国还面临着法律制度不健全、网络技术及环境存在安全隐患、社会信用机制还不健全的诸多风险，如何规避这些风险将成日后银行网络化发展的焦点问题。
梁振鹏认为，首先要注意的就是操作上的安全，就是网络银行能否保护客户各方面的资料和隐私安全。现在金融领域的诈骗窃取案件主要都发生在互联网领域，相比之下传统银行则相对值得信任，比较安全。互联网诈骗是十分普遍的，方式多样，而且层出不穷，这给网络银行经营上的安全性带来非常大的挑战。网络银行能否打消用户顾虑，对于用户的资金安全是否真正能保障，这是网络银行首先要考虑的事。第二个就是经营安全。主要体现在银行的信誉问题，网络银行要注意承诺给客户的利益是否能够兑现。对于传统银行来说，他们的信誉不仅来自于企业，更有国家支撑。但是民营企业不一样，民营企业做银行经营不好很可能就面临破产的问题，破产带来的直接后果就是银行给客户的各种承诺将无法兑现。所以网络银行如何保证自己的承诺能够兑现，各种金融产品是否能够可以真正地获得利益上的保障，显得十分重要。
就目前来看，除了制度、技术、安全等风险的局限外，两家网络银行还面临着业务方面的压力。目前，网络银行在大客户基础资源方面较弱，不比传统银行。阿里和腾讯推出的网络银行业务锁定小存小贷的方向。互联网理财产品大多集中在短期理财和低风险品种当中，类型较为单一。因此，有专家表示，互联网行业与金融行业的竞争与合作并存，互联网金融业或将迎来互联网、金融业强强联合的全能金融发展时期。
