刘先生和妻子在青岛打拼已经十余年了。这些年来，刘先生和妻子生了娃、买了房，完成了人生大事。不过在老婆孩子热坑头的时候，刘先生还想再努力一下，完成明年装修、五年内买车两个目标。此外，由于是公积金贷款，刘先生计划4年内还完，不知道合不合适？
公积金贷款买房，计划提前还贷
刘先生今年36岁，孩子也已经6岁，夫妻两人每个月工资收入在8000元左右。“买完房子后，现在有存款12万元，其中包括10万元现金，2万元银行理财产品，马上到期。”刘先生说，“除了12万存款，当年因为缺少理财知识，投资股票3万元，至今仍是深度套牢。”
据刘先生介绍，自己刚买了一套住房，基本上用掉了夫妻这些年的全部存款，考虑买房后的装修等问题，用了10万元的公积金贷款。这笔贷款在近两个月就会开始分期还贷。“我不喜欢负债，打算和妻子紧一紧，在3年内，最多4年全部还完。”刘先生说。目前刘先生一家每月支出在5000元左右，包括生活费2500元，车辆1000元，人情及零花钱1500元。此外，还有为孩子准备的基金定投，每月600元。两人都有企业给投的五险一金。
“我现在还有两个目标，一个是明年交房要准备15万元装修费，一个是5年内计划买辆20万元的车。其中装修费我不想负债 ，希望到装修时能攒够钱。”刘先生说。谈到理财产品时，刘先生心有余悸地说：“要以稳为主，炒股被套3万让我再不敢碰股市了。目前我看票据宝等票据理财不错，可不可以考虑一下。”
投资种类偏少
光大银行青岛分行营业部理财经理徐昳娜分析认为，刘先生一家正处于满巢期 ，家庭收入较高且在稳健增长，但人过35岁以后 ，健康以及生活的不确定性增加，孩子6岁刚上小学，未来的子女教育支出日益庞大，新房的房贷也将会给刘先生带来经济压力，在这种情况下，及早优化资产配置尤为重要。
徐昳娜认为，刘先生目前月度家庭可支配收入为8000-5000-600=2400元，储蓄率为30%，处于基本合理的范围。不过考虑到两个月内开始还贷，若3年内还清贷款，每月将增加支出3000元左右，届时储蓄将是负数，刘先生需要变现投资来满足支出。
刘先生的投资资产现值15万元：储蓄存款12万元，占比80% ；股票3万元，占比20%。预备金倍数=活期存款÷每月支出额=28，远远大于3～6的合理范围，说明低收益的流动性资产，尤其是活期存款占比过多，生息能力差。投资品种只有保本保息的存款类和高风险的权益类投资，没有投资收益与风险介于两者之间的债基、银行理财等固定收益类投资工具。
15万装修款，科学投资可免贷
值得称赞的是，刘先生每月做基金定投用于孩子未来教育准备。徐昳娜推算，每月定投600元到16年终值30万元左右。“按目前学费来看，已完全可以满足孩子从小学到大学本科的全部学费支出。”徐昳娜说。
徐昳娜认为刘先生需要调整资产配置，保留流动性资产2万元，其中5000元活期，15000元货币型基金；由于股票深度套牢见底，且股市有中长期看多行情，徐昳娜建议先不退出；剩余资产根据风险测评结果投资于债券基金6.5万元，股票型基金3.5万元，预期综合年化收益率7.5%。
对于装修款15万元，变现投资后即可实现，无需贷款。资产配置调整后刘先生家庭可支配收入=(8000-5000-600-500)×12=22800元，5年后投资终值为14.2万元，无法购买20万元车辆，徐昳娜建议刘先生或调整购车目标，购买价值10万元左右汽车为宜；或将购车计划延后。
公积金贷款提前还贷不划算
对于提前还贷，徐昳娜认为目前公积金贷款利率为4.5% ，低于预期投资组合的收益率，不建议提前还贷，按30年等额本息还款计算，每月月供降低为500元，减轻了还款压力，有助于完成装修、购车等其他理财目标，况且适当负债有利于财富更快地积累。
对于刘先生考虑的票据宝，徐昳娜认为虽然该产品投资标的是银行承兑汇票，理论上风险较小，但理财平台主体为私营，存在信用风险，建议刘先生通过银行正规理财产品来进行稳健投资。
此外，考虑到刘先生夫妇是家庭的经济支柱，徐昳娜建议从收入中拿出10% 投保保障性商业险，投保险种主要有重疾险、定期寿险和意外伤害险。
