“重庆银行绝不仅仅是一家大而全的城商行,更是一家小而专的专业化小微银行”。重庆银行董事长甘为民在重庆银行成功上市后曾对多家财经媒体作出这样的表态,这也是对重庆银行立志成为“西部地区最大的微企金融服务系统集成提供商”这一目标的最佳注脚。
作为扎根西部的国有金融航母,重庆银行坚持以区域为中心,围绕“服务地方、服务市民、服务中小企业”的市场定位,走出了一条有特色的发展道路。其中,“服务中小企业”,尤其是小微企业,更是重庆银行上市后最为重要的发展路径,该行确立了“3年内向3万户微企发放创业扶持贷款不低于30亿元”的发展规划。近几年来,重庆银行是第一家大规模发放小微企业贷款的银行,累计发放72亿元人民币,客户数累计达2.8万户,国标口径350亿元人民币,重庆银行占比37%,在紧张的信贷额度中,充分发力,支持小微,在西部城商行中一枝独秀。
“接地气”
开辟地方小微贷新思路
“盲人也能向银行借钱贷款,这是我做梦都想不到的,感谢重庆银行的帮助,让我们盲人圆了创业梦!”魏洪和丈夫都是盲人,4年前,他们凭着自己的手艺在南坪万寿花园附近开了一家按摩店,生意不错,客人也很多,魏洪逐渐有了扩大规模开分店的想法。“当时就想在南坪步行街周边再开一家店,这样人流量更多,生意也更好,但是我们本来就是小本生意,手头上一时也凑不出这么多钱。”资金问题让魏洪一家犯了难,一家按摩店,别说是小企业,只能算是家夫妻店,何况老板还是一对盲人,对政策也不懂,对银行业不熟悉,能到哪里去借钱?市场上的金融公司夫妻俩信不过,大银行也“高攀不上”,正在他们心灰意冷的时候,从客人那里听说了重庆银行没有担保也能贷款的消息,抱着试一试的心态,他们找到了重庆银行小微信贷中心。正是从这里,他们迎来了事业发展的第二个春天,顺利获得了15万元的贷款支持!
其实,在重庆银行办理小微贷款的过程非常简单,即便是这对盲人夫妇,也在5个工作日内拿到了贷款。当然,多亏了重庆银行推出的“易捷贷”和“微企通”产品,真正做到了为小微企业量身定制,具有“12345”这五大特点:1张表完成申请、调查和审批。2个主体皆可申请,即可以微型企业或股东名义申请。3个贷款条件,即工商局认可的微型企业、具备良好的信用记录、具有实实在在的创业活动和切实的资金需求。4种可选择的担保方式,即信用、保证、抵押、质押。5天放款。在资料齐备的情况下,从递交申请之日开始,5天内即可发放贷款。一张简单的表格就可以完成整个小微信贷流程,这是许多“微企通”的用户从来没有想过的。在魏洪办理贷款的过程中,由于她无法像常人一样阅读、签订合同,重庆银行采用全程诵读合同方式办理签约,正常签订合同过程5-8分钟,而魏洪签订合同耗时40分钟。正是重庆银行每一位员工细致地付出,为每一位重庆银行的贷款人带来了最优质的用户体验。
“我们不做高高在上的金融家,要做接地气的服务者。”重庆银行董事长甘为民表示,小微金融具有最广阔的市场,但是为什么这一块成了金融业的“硬骨头”,难就难在“接地气”上。传统城商行习惯了“钱来伸手,贷来放手”,不能真正急小微所急,想小微所需。重庆银行从本地小微企业的需求入手,从十几年在重庆和西部地区发展的经验出发,制定了一系列适合小微企业的贷款产品,满足了不同层次小微企业的金融诉求,把用户掌握在手中,成为西部众多中小企业最为信赖的合作伙伴!
真心支持
为小微企业提供最充足金融动力
小微贷款做不做得好,关键是看银行人肯不肯付出、愿不愿奉献,更要看银行有没有建立一套以小微金融为导向的内部管控机制。为此,重庆银行从顶层设计出发,推出了多项举措,各项政策全面向小微金融倾斜,打造了一条全流程、宽领域的服务团队,制定了各种小微金融服务机制,以真心的服务、诚心的支持,为小微企业提供最充足的金融动力。
其他商业银行的小微业务是以小企业为主,而重庆银行是小、微共同发展,支持的微型企业超过1万户,占比小微贷款客户的60%,贷款余额近40亿元,占比小微贷款余额的15%。经过几年的发展,重庆银行已建立了重庆地区的市场领先优势。从2009年成立西部第一家由银监会颁发营业执照的小企业贷款专营机构—小企业信贷中心,到如今形成小微业务与大公司业务、个人业务相互独立的条线运营管理模式,全行小微业务从业人员500人。充足的一线工作人员从事基层服务工作,2013年重庆银行成功募集30亿元小微企业金融债,获得客户、同业、监管机构的共同好评。
机制健全,组织架构领先。重庆银行实现了小微业务单列信贷计划、单独配置人力资源和财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算的独立条线化运行管理模式,实现了对小微金融的专项管理。
内部政策全力支持。重庆银行在内部政策的制定上,从各方面对小微金融鼎力支持。在加强管理的同时,重庆银行还从三方面加强激励机制的完善。首先,在内部资金转移定价方面对小微贷款实行内部资金转移定价优惠。其次,单独制定小微企业劳动竞赛方案,各经营机构当年小微贷款增量和授信客户数增量均可享受总行对应奖励。再次,在存贷比约束考核中,对经营机构实行差异化的存贷比率,小微存贷比标准远低于全行平均水平,鼓励经营机构拓展小微企业客户群体。通过一手抓管理,一手抓激励,双管齐下,有效地开拓了市场,提高了重庆银行在激烈的小微贷款领域的市场份额。
加大风险预警,保障资金安全。小微金融作为政策性贷款,在纳入金融机构的正常经营中往往会产生各类经营风险,因此重庆银行高度重视风险防控,以防患于未然为指针,狠抓担保公司这个关键节点,对合作担保公司组织了专项检查。检查重点放在了担保公司资本金真实性、担保公司资金运用规范性和担保公司管理情况三个方面。通过检查,对担保公司进行全方位的风险摸底排查,为持续优化担保公司合作管理进行了基础信息收集。此外,在小微金融理财产品的销售上,重庆银行本着“买者致富,卖者有责”的基本理念,充分向客户揭示风险,不随便宣传产品的风险可控性和低风险,而且会根据产品风险高低决定购买的客户对象,最大程度地保障客户的资金安全。
“我们的服务对象或许很草根,但我们的服务品质和流程绝对是高大上。”甘为民的一句玩笑话,道出了重庆银行小微金融服务的精髓。2013年,重庆银行共计发放小微企业贷款余额300.79 亿元,连续5年达到“两个不低于”要求,小微企业客户数已达到18192户,成为重庆乃至西部最具实力和竞争力的小微金融机构。展望未来,重庆银行将坚定不移地发展小微金融,与西部小微企业共发展、共成长,奏响小微金融的新乐章!（重庆日报）
