《经济日报》此前介绍，“银行方面与车企的合作是不可能‘零费用’的，所谓的‘零利息’、‘零手续费’均是由汽车厂商或经销商自掏腰包填补的。”
“表面上看，消费者确实得到了一定优惠，但‘羊毛出在羊身上’，这些费用最终会变个模样，再次转嫁到购车者身上。”报道还称，“另外，在全款购车时，4S店都会给出一个比指导价低2万至5万元不等的优惠价格。但是，如果消费者选择车贷方式买车，通常无法享受到优惠，或者只能享受到小额的优惠。”
目前，不少4Ｓ门店都还有自己的信用卡分期付款购车。
“分期付款要手续费，更要付利息。”张女士认为，“这种方式可能花费的成本更高。而且，说得难听一点，车商也只不过为了清理自己的汽车库存。”
在周先生看来，虽然可能被外界认为是“猫腻”或“陷阱”，但并非完全是4Ｓ店、银行或其他机构的错。“至少，通过这种方式，你可以获得自己的爱车。”他坚持认为。
不过，业内人士仍建议，要留心合同中是否有“霸王条款”，尤其是，“付款方式和质保期等是否符合业内常规”，“由于不同的贷款方式针对的是不同的购车人群，因此，在选择贷款购车时最好咨询详细的购车政策，货比三家，留意一些细节部分，最好是综合权衡之后再下单”。同时，业内人士还建议，“对于不了解的收费款项要及时询问，防止部分金融机构对于同一项服务重复收费”。
银行防范风险
值得注意的是，王女士对《国际金融报》透露，现在她所在的支行基本不做“0利息”业务了，也很少主动推出汽车方面的有关服务。
“去年到现在，大家都明白，银根一直在缩紧。因此，这一块业务相对减少了一点。”她认为，“但更重要的因素，可能还是防范风险。毕竟，2011年开始，因钢贸业务，银行出现了‘坏账’。我们银行对信贷这块业务还是偏谨慎。”
“我们自己私下交流的结果还是‘风险比较大’。”王女士补充介绍，“原因很简单。因为，分期的话，实际上就是给客户贷款。但问题在于，你没有抵押物，就存在‘还不出’的情况。同时，车子损耗比较大，常说的那句话是，‘车子一落地就没原来这么值钱了’。”
事实上，王女士所说的问题并非首次在市场中发生，而且其他国家也曾受到这方面的“痛”。国际三大评级机构之一的惠誉2008年曾公布了一项报告，在美国，当年1月份逾期未还至少两个月的汽车贷款达到10年高点，“表明消费者偿债能力减弱正在影响住房和信用卡以外的领域”。
在中国市场，前车之鉴是，2004年，中国部分区域汽车消费信贷违约率高达30%，远超保险公司预想的比例。当年，据浙江省杭州市上城区法院统计，受理的600多件金融案件中，80%属于汽车消费信贷客户违约纠纷案；在广州市，车贷险理赔率已达到130%以上，高的甚至达到400%。这曾让中国的保险公司退出过中国的汽车贷款业务。
有观点感慨：“在整个汽车信贷业务中，汽车经销商借助银行汽车信贷的支撑获取了大额利润，汽车信贷的风险随着购车人的汽车贷款而转嫁到了银行身上，这个风险随着汽车经销商购车贷款数量的上升而增大，严重影响到银行车贷业务的质量和利润。面对无情的车贷风险，银行无奈地承担了所有的坏账损失。”
“就今年的情况看，部分银行可能存在收缩汽车贷款业务的情况，但不是每家都会这么做，他们会自己根据风险的不同来进行选择。”一家国有股份制银行地方分行的一位主任级科员对《国际金融报》记者说，“但不可忽视的一点是，相对于前几年，银行的‘银根’在收紧之中，肯定会对汽车贷款在内的各种贷款项目进行整体风险上的评估，以避免大规模坏账的出现。”
完善汽车金融
分析人士认为，不管是银行对汽车贷款风险上的把控，还是消费者在汽车贷款过程中可能存在的猫腻行为，都表明中国在整体的汽车金融方面，还有很多需要改进的地方。
一旦不能进行很好的改进，受伤害的还是中国的汽车产业。潜在的影响链条是，车贷风险的大量冒出，使银行不同程度地提高了车贷门槛，严格了汽车贷款的审批。进而增加了汽车贷款客户担保，将贷款成数降低，缩短了车贷期限，对车贷客户一般也只会选好，不考虑其他群体。
客观而言，中国整体的汽车金融服务业务起步比较晚。直到1998年，《汽车金融管理条例》才规定，中国国有四大商业银行可以开展汽车信贷业务。直到2000年，央行才在《企业集团财务公司管理办法》中允许企业财务公司可以参与汽车金融服务，且商业银行汽车信贷业务范围也随之扩大。
同时，中国的汽车金融咨询不足。就国外的经验看，汽车金融资讯主要包括市场调查、市场分析、行业动态、统计分析、政策法规等方面。但由于汽车金融资讯设计的范围比较广，成本较高，社会性较大，直接效益不明显，所以经常受到忽视。
“由于缺乏汽车金融资讯，使得消费者、经销商和汽车生产商之间产生脱节，信息不完全不仅影响了汽车的销售，而且也阻碍了汽车金融的发展。”专家认为。
对此，业内人士称，由于种种因素制约，国内汽车金融市场目前仍处于探索发展阶段，“中国汽车消费金融的业态尚不完整，目前主要以新车消费贷款为主，成熟市场还拥有丰富的租赁业务、二手车业务等”。
专家建议，一方面，要完善中国汽车金融风险防范体系建设。既要加强汽车风险制度建设，并创新汽车金融服务业务和金融产品组合风险，还要加强风险监管。同时，“汽车金融服务的顺利进行除了有完善的制度约束以外，也要求中国的银监会、证监会和保监会联合我国的司法机关成立联合部门，严格保证中国的汽车金融服务在法律、法规下进行，保证汽车金融服务的稳定发展”。
专家还建议，要不断创新中国汽车金融产品，拓宽汽车金融服务范围，“中国汽车金融服务基本上都在货币市场的支持下完成的，资本市场在金融服务体系的份额几乎为零。面对这样的情形，汽车金融服务体系要通过债券、股票等金融产品深向发展，寻找与银行抵押贷款的结合点，不仅可以完善中国汽车金融服务，且可以推动目前正值低潮的资本市场的大力发展”。（国际金融报）
