2013年下半年，在深圳的华强北电子市场、南油服装批发市场、福田农批市场、西丽二手车市场等，一款悄然出现的新小微金融产品引起了小微企业们的广泛关注。这便是平安银行推出的小微金融新产品—“贷贷平安商务卡”。
据了解，该产品申请简单，客户无需提供任何担保，仅凭个人信用就可获得最高达100万元、期限10年的循环额度，还可以申请临时调高贷款额度。
因此，“贷贷平安商务卡”自诞生之日起便受到众多渴望资金的小微企业热捧。据悉，目前已经有8.17万家深圳小微企业向平安银行深圳分行申请了该产品。而仅作为“贷贷平安商务卡”的其中一家试点支行—平安银行华富支行在一年的时间里，贷款余额便高达6亿元，小微业务增长翻了一番。
“贷贷平安商务卡”为小微企业“私人定制”
小微企业融资难，长久以来成为困扰小微企业发展壮大的主要因素。近年来，虽然国家出台了多项政策扶植小微企业发展，但是由于资金量小、缺乏抵押物、财务不规范等原因，按照传统银行所要求的贷款门槛和条件，小微企业在通过银行申请贷款时总会遇到各种困难。
“过去小微企业在银行的贷款占比并不大，最多仅占了整个企业贷款的1/4左右，所以传统银行也并没有针对小微企业设有专门的贷款流程、制度，但如今小微企业在银行的贷款占比已高达40%左右。”平安银行深圳华富支行行长杨杰在接受采访时表示。
数据显示，目前全国小微客户高达5000万（个体工商户加小微企业），对GDP贡献超过60%，其中90%以上为微型客户，而这些群体普遍具有轻资产、数量众多的特点，而在融资需求方面具有短、频、快的特征。
因此，平安银行“贷贷平安商务卡”在设计之初就充分考虑到了小微企业在资金方面存在的融资难、用款频、需求急、期限短、信息不对称等特点。所以该产品申请简单，客户无需提供任何担保，仅凭个人信用就可获得小微贷款，期限10年的循环额度，还可以申请临时调高贷款额度。此外，该产品还能针对特定目标客户群提供个性化服务，提供最高2000万元的授信额度。
杨杰向记者介绍，大部分小微企业一年当中有几个月需要灵活的周转资金，可能用了一天下来就不用了，再过几天又要用，平均一笔贷款也就是十几天。但是有的银行要求企业只要用贷款就必须用满1年，否则就要扣除利息和违约费。而“贷贷平安商务卡”用款时随借随换，按日计息，客户可以通过网银、电话银行等渠道方便地进行提款和还款，真正做到随借随还，有效降低客户成本。
在目标客户群上，“贷贷平安商务卡”则强调客户集群的概念，即指具有相同商业模式、经营特点，风险特征也相似的客户群，因此平安银行能够批量开展营销销售工作的个体工商户、企业主（控制人）集群或特定（行业）人群。
已被深圳8.17万家小微企业青睐
简而言之，“贷贷平安商务卡”就是一款将小额信用循环贷款与借记卡功能及权益相结合的小微金融业务产品，即“1+1+N模式”。其中，“1+1”指该卡同时享有支付储蓄以及小额信用循环贷款功能，“N”指的是现金管理、代发工资、理财、保险等综合产品服务。
相比其他产品，“贷贷平安商务卡”突出的优势和极具针对性的功能设计使得该产品自诞生起便受到了小微企业们的广泛认可，因此在短短数月间便实现了快速发展。
2013年，平安银行将小企业金融业务定为战略性业务之一，并予以产品政策支持和批量营销模式推广。一年多来，平安银行在小微金融领域有两个重要“动作”：一是开发“贷贷平安商务卡”；二是布局线上业务，建设小微互联网金融模式。
平安银行2014上半年数据显示，全行累计发放“贷贷平安商务卡”客户数逾70.8万户；其中深圳分行客户数已达8.17万户，“贷贷平安商务卡”存款余额20.2亿元、贷款余额26.88亿元，分别较年初增长160%和460%。如今，“贷贷平安商务卡”已成为该行开发小微客户、拓展市场的营销利器。
“在去年6月时，因地处中国最大的电子商圈集散地—华强北，华富支行率先成为‘贷贷平安商务卡’这一创新产品的试点支行之一，在推广该产品的过程中市场反应也在意料中的好，该产品受到了客户们的广泛认可。”杨杰告诉记者。
据他透露，推广“贷贷平安商务卡”一年来，华富支行贷款余额高达6亿元，小微业务增长翻了一番。
他分析道，这主要是由于华强北身为中国最大的电子商圈，电子、通讯、家电、服装等商业市场发达，尤其小商铺、个体户等银行眼中的小微企业十分密集。而这些商户正好和“贷贷平安商务卡”“一见如故”。因此让“贷贷平安商务卡”有了充分的“用武之地”。
而华富支行仅仅是平安银行在贷贷平安商务卡上取得“辉煌战绩”的一个小的缩影。最新数据显示，目前平安银行深圳分行在深圳各大商圈和市场发放“贷贷平安商务卡”达8.17万张。
以全产业链介入“甜蜜的事业”
平安银行行长邵平指出，“贷贷平安商务卡”是平安银行在小微业务上的一个重要突破，承载了平安银行小微业务未来的发展方向。但不过同样的，“贷贷平安商务卡”也只是平安银行在支持小微企业所走漫长道路上的一个小小的里程碑。
邵平坦言，对于平安银行来说，小企业金融是一个甜蜜的事业，也是平安银行践行专业化、集约化经营战略的必然选择。
为了做好这个“甜蜜的事业”，“一方面，在组织架构上，我们成立了小企业金融事业部，作为平安银行服务小企业的专业化、集约化平台。小企业金融在产品设计、营销方式、服务渠道、商业模式、风险管理等各个方面都具有其自身的特点，需要有专业人员以专业化的方式进行集约化经营。小企业金融事业部正是为了适应小企业金融业务发展而专门建立的重要平台，这个平台的建设要牢牢坚持‘以小企业客户为中心’的宗旨来规划、设计、组织和执行，确保通过优秀的专业人才、创新的产品服务、先进的科技手段等为众多小企业客户提供优质的金融服务。另一方面，我们要以全产业链的方式介入小企业金融服务。在与国计民生息息相关的衣食住行相关行业，以全产业链的方式，提供专业化、集约化的金融服务。”此外，邵平透露，平安银行还将同时加强支付结算类产品研发和推广，满足客户日常经营资金结算需求，重点打造小企业网上银行、微信银行等服务渠道。
据悉，目前，平安银行已建成了创新的“移动展业”平台、公司业务微信银行、小企业网上银行等众多互联网金融平台，为小微企业主提供更加高效、便捷的金融服务。
这一切，正如平安银行在一季报中说的那样，将“深化小企业转型升级战略，完善贷贷平安2.0模式，不断创新、丰富小企业产品种类和科技工具，进一步完善小企业客户服务体系”。（深圳商报）
