去年7月5日，国务院办公厅发布 《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（以下简称“金十条”），其中包括整合金融资源支持小微企业发展、加大对“三农”领域的信贷支持力度以及加快社会信用体系建设等重要内容。
在“金十条”下发一周年之际，《每日经济新闻》记者在湖南调研采访发现，目前湖南银监局正在紧锣密鼓推进县域法人金融机构建设。其中，湖南浏阳市的农民通过评级信用在当地农村商业银行可以实现10万元以下的信用贷款随借随还。
湖南银监局局长李赛辉接受记者采访时表示，如何引导金融支持县域特别是不发达县域经济？就得发展扎根于当地的小型金融法人机构。从现实情况看，这些机构也的确在当地支持地方经济发展中发挥了重要甚至是不可替代的作用。
搭建农户信用体系
《每日经济新闻》记者在湖南浏阳农村商业银行大瑶镇支行注意到，该支行的小额农贷专柜围满了前来贷款的农户，据办理业务的工作人员介绍，村民持有户口本、身份证和农户贷款证就可以在柜台申请贷款，两三天内就能拿到资金。而该行能为农户推出便利的小额农户授信贷款，正是因为已搭建了农户信用体系。
据浏阳农商行董事长罗成林介绍，小额农户授信与信用村、信用证的评定相挂钩，目前该行有615个从业人员，只有183个贷款经理，每个客户经理管理贷款户数平均超过400户，在乡里多的达1700户，能够这样与完善的信用评级机制密不可分。
记者了解到，浏阳农商行建立了由政府主导、银行联动、村组推动、农户参与的“地毯式”小额农贷授信机制。目前浏阳市共采集农户信息29.13万户，评级授信近23.91万户，发放贷款证或卡21.05万本，凭证放贷51912户，累计金额35.27亿元。
除监管部门以及金融机构推动外，地方政府的协助也提高了当地信用体系建设的效率。浏阳金融办主任刘毅敏介绍，浏阳市政府突出农村和小微信用体系建设，从1999年开始，以清理整顿农村基金会为契机，对借款不还的行为进行严厉打击，其中公务员借款不还款要停职或者通过扣除工资来还款。
通过十几年信用环境的创建，评选了142个信用村，再对信用村进行评级。同时，将信用环境建设纳入市级对乡镇硬性考核目标；并且，对评为信用乡镇、村都给予一定的经济奖励。此外，该地还成立了不良信息共享平台以及林权登记平台，为用户提供确权、发证、抵押、评估等一条龙服务。
“一个村子贷款收不回，该村就会形成不良率，如果到期收回率低于85%就取消该村的评级授信，取消对该农村的信贷投放；并且，评定信用村有五个星，每个星有5%的利率优惠，如果评定为信用村，第二年申请到两个星就降到145%（按照人民银行的基准利率，最高上浮150%），依次递减，最低可以降低到125%。”罗成林介绍说。
在罗成林看来，任何一种贷款形式，其降低风险最主要保证仍然是农户的诚信度，因为即使抵押贷款出现风险，受抵押房屋在当地处置也有一定难度。
将推进农合机构改革重组
李赛辉介绍，近期湖南银监局联合省联社制定农合机构产权制度改革规划，计划在2~3年时间的里，基本完成辖内农合机构的改革重组工作。同时，围绕提高农村金融竞争性和充分性，加快发展培育村镇银行，大力推广“一县两行”（即一个县城一家农商行，一家村镇银行）。目前湖南已开业农商行28家，村镇银行29家。其中湖南宜章县 “一县两行”推进较早。
数据显示，截至2013年末，宜章农商行贷款余额达22.7亿元；宜章长行村镇银行贷款余额为3.87亿元，两行两年合计增加贷款10.84亿元，占同期全县贷款增加额的72.4%。宜章县域存贷比为38.1%，而宜章农商行和长行村镇银行存贷比分别为61.7%和58.3%，高出23.6个百分点和20.2个百分点，说明两行在当地对金融实体的支持力度较大。
据宜章县县长王建球介绍，上述两行2013年纳税金额占全县金融税收的80%以上，占全县地方税收总额的4.9%以上，而且上述两家银行的主要存款都是用于当地放贷，地方法人机构在支持县域经济方面的主力军作用可见一斑。
在上述金融机制支持下，宜章县地方特色产业也得到了发展，提升了品牌。例如宜章农商行重点支持该县有竞争力的78家烟花爆竹生产企业进行设计改造，目前烟花爆竹产业已成为宜章县难度地区老百姓的增收致富产业，78家鞭炮企业解决当地劳动就业近3万人。
值得注意的是，据王建球向《每日经济新闻》记者介绍，因为农业受季节性因素影响太强，涉农贷款不应受规模限制；同时，由于地方金融机构支持地方经济发展，在税收上也希望能够给予一定的支持。
中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚向《每日经济新闻》记者表示，这是总量和结构的问题，不否认总量控制的意义，而且贷款规模过大对整个经济影响不好，在总量控制过程中，必须要注意结构优化，将资金调到应该调的地方去，不能让小企业获得资金更难。此外，调控的透明度也需进一步提高。（每日经济新闻）
