昨天，由深圳银监局主办、深圳农村商业银行承办的“第三届小微金融服务宣传月巡展第三站”在宝安区举行。深圳农村商业银行特别邀请战略合作伙伴———深圳市个体劳动者协会相关领导以及企业代表参加该活动，并就小微企业相关政策、银企合作进行交流。会上，深圳农村商业银行向与会观众介绍了小微贷款官方微信———“信通小微金融”及相关产品。
小额贷款评分卡代替传统调查报告
据南都记者了解，截至2013年末，深圳银行业小微企业贷款已连续5年实现“两个不低于”目标。截至2014年一季度末，深圳小微企业贷款余额3768.11亿元，同比增长19.56%，高出各项贷款平均增速4.32个百分点，较年初增加222.20亿元，小微企业金融服务覆盖面正在持续扩大当中。之前，深圳银监局曾提出促进小微企业金融服务五项新举措，其中包括动态扩大小微企业不良贷款容忍度，并推动制定小微企业金融服务从业人员尽职免责办法，被业内人士认为是金融服务政策的重大突破。有业内人士认为，深圳对小微银行不良率容忍度变成动态概念，同时提出要求各家银行对小微企业的尽职免责的概念，体现了监管的弹性，将更有利于银行之间的差异化竞争以及未来的发展。
针对上级的要求以及客户实际需求的变化，深圳农村商业银行引进国际成熟的制度性微小贷款技术，再结合深圳地区小企业客户群体的特点，自主研发出一整套评估小企业风险的信贷技术。深圳农村商业银行小企业部负责人表示：“我们始终坚持客户经理实地考察生意情况，并通过详细审查销售收入、现金流等财务指标来评估客户的还款能力，引入小额贷款评分卡技术来代替传统调查报告，贷款全流程天数从原来的16天压缩到7天以内，客户从申请到放款最快仅需3天。”
进行金融创新，没房没车也能贷
“普惠金融”一直是银行界所提倡的目标，要想实现它必然离不开业务操作模式的创新。针对传统信贷看重不动产抵押的现状，深圳农村商业银行小企业贷款采用的微小贷款技术看重第一还款来源，即企业本身的经营状况、企业主的收入及信用水平。业务初期，小企业部在抵押方式上，大量采用了车辆、机器设备、存货等贴近小企业经营特点的抵押物，对贷款金额较小、还款能力充足、信用良好的客户则免予抵押。抵押方式的灵活创新降低了融资门槛，使更多被排斥在传统银行门外的小企业可以享受到正规的金融服务。随着业务的发展，深圳农村商业银行发现需要精准定位目标客户群，于是，调整经营策略后100万以下的贷款不再使用任何形式的抵押。
“做这个决定的过程非常艰难，毕竟传统银行对不动产抵押有着天生的依赖。我们的客户经理一开始也不理解，觉得我们把优质客户拒之门外。”深圳农村商业银行小企业部负责人表示，“小微企业贷款的特点就是‘短、平、快’，房产抵押手续的繁琐会拖慢整个流程的效率，更为重要的是，有房产抵押的贷款会影响客户经理对风险的判断力。我们要做的就是凭借先进的信贷技术，通过现场审查客户的财务数据推测客户的风险水平，只要现金流能覆盖还款，即使没房没车也能获得贷款，这才是小微贷款的本质。”（南方都市报）
