小微贷款“贷动”大农业
发力普惠金融
普惠金融，是“三农”金融工作所要包含的服务精髓。“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”，邮储银行的服务宗旨正是体现了普惠金融的精髓。
“作为普惠金融的倡导者和践行者，我们要坚定不移地做好服务，进一步增强农村机构网点功能，加快"两小"贷款业务转型升级，做好对特殊群体的金融支持。”邮储银行董事长李国华在上述会议上称。
“取款不出村、贷款送上门、理财送下乡、资金通天下、服务全天候”是邮储银行发力普惠金融的目标。依托于全国3.9万家网点的服务网络，邮储银行发展普惠金融具有优势，不断去扩大小微企业金融服务覆盖面。
如何达到普惠金融的目标，邮储银行在服务网络的优势上，首先提出了优化农村网点布局，做好做好存取款、结算和代收付等基础金融服务的要求。邮储银行要求各分行进步一进一步拓展在县及县以下地区，特别是中西部地区的网络覆盖面，积极填补金融服务空白等。
普惠金融除了基础的存取款服务覆盖外，小额贷款业务也是普惠金融发展的重要一项。能否让小额信贷需求者获得相应的信贷服务，成为是否在真正发展普惠金融的一项标准。
2008年江西万年县青年王新平回乡创业，成立万年县福星养殖有限公司。2010年冬，为提高猪仔存活率，王新平向邮储银行申请了10万元小额贷款。经过多年的发展，王新平王新平的生猪养殖公司目前已有猪舍22间，保育室、产房、温控、排污等设施齐全，存栏量达到了1000多头。
王新平仅仅是邮储银行发力普惠金融的受惠者之一。2013年底，邮储银行湖北省分行在咸宁通山县开展“邮储助农贷”试点，正式启动邮储助农金融工程。今年，邮储银行湖北分行决定在全省大面积复制“邮储助农贷”，帮助了通山县九宫园蔬菜专业合作社负责人程祝新等大学生创业项目。
“邮储助农贷”采用“政府+合作社+农户+银行”的合作新模式，即：政府提供资金担保、合作社提供平台、农户形成风险共担、银行提供创新服务。该模式有效解决了农户贷款额度小、利率高、缺担保的融资难问题。
在小额信贷业务方面，李国华提出了邮储银行要特色行业为抓手，深化行业开发，加快县域小额贷款业务转型升级。
“小额贷款业务是我行服务"三农"、践行普惠金融的一面旗帜，是邮储银行的招牌业务，要持之以恒地抓好农村小额贷款业务。”邮储银行行长吕家进称，当前，全国2亿多农户依旧是县及县以下农村地区最基本的经营主体，也是目前银行信贷覆盖最为薄弱、对资金需求最为迫切的群体。
邮储银行介绍，2013年以来，该行总行已经下发近500个针对区域性特色行业的业务批复，涉及的特色行业主要有烟草、茶叶、水产养殖、畜牧业、家禽养殖、农产品收购等。今年，总行进一步加大了对各一级分行的放权力度，各分行一定要在风险可控的前提下，充分用好授权，积极推进产品创新、营销组织创新和商业模式创新。
今年2月份，邮储银行发布的《2013年普惠金融报告》中就指出邮储银行小额贷款业务围绕地方支柱行业、特色产业开发产业链信贷产品，深入开展“一行一品”工程，由“点”式服务逐渐转变为“链式开发、面式推广”，形成了多维度、广覆盖的小额贷款产品体系。
李国华在上述会议上也提出，邮储银行要按照“一行一品”的思路加大优势行业开发力度，做好小额贷款业务转型升级。
邮储银行也提出“特色支行为抓手，加大群链开发，强化对县域小微企业的扶持力度。”
邮储银行数据显示，今年，邮储银行总行已批复建立72家涉农类小企业特色支行，占全行总行级特色支行总数的38.29%。全行超过一半的小企业特色支行分布在县及县以下区域，全力支持地方特色经济、产业的发展。目前，邮储银行已围绕客户实际需求，研发试点包括互惠贷、增信贷、流水贷等在内的小微信贷产品55种，形成了“强抵押”、“弱担保”、“纯信用”的相对完善的产品序列。
下一阶段，邮储银行要求各分行要在前期深入开展涉农龙头企业摸底和调研的基础上，探索合作方案、深化合作联动，不断拓展小微企业的服务范围和深度，通过链条式开发，将涉农龙头企业的良好信用能力延伸至县及县以下区域的小微企业。
此外，邮储银行表示做好对特殊群体的金融服务工作。针对下岗失业人员、城镇复员转业退役军人、回乡创业农民工、农村妇女和自谋职业者，邮储银行推出了再就业小额担保贷款业务，目前累积放款532亿元，结余316亿元。下一步，各分行要继续加强与人力与社会保障部门、妇联和共青团的合作，稳步扩大再就业小额贷款业务规模。
解决农村金融融资难，还在于解决融资的担保难问题。邮储银行也加大了农村抵质押担保方式的创新开发力度。除了在多地试点“三权”抵押，快农业机械设备抵押贷款、水域滩涂经营权抵押贷款、保证保险贷款、担保公司担保贷款等新产品的推广，为“三农”提供更加多样化的融资支持。
“在农村土地承包经营权产权关系清晰、建立了农村产权交易中心的地区，对依法取得相关权证或流转合同的客户，扩大土地承包经营权贷款试点范围。”吕家进表示，下一步还会大力推进林权抵押贷款，探索灵活的、与林业抵押贷款相匹配的产品要素等。
探索“三农”金融商业可持续
“三农”金融存在成本高、分散、收益相对低、风险高等特点，如何能够确保银行服务“三农”的可持续性？金融机构在“三农”金融服务的发力，除了政策需求之外，自身的商业可持续发展也需要进一步的探索。
邮储银行董事长李国华从四个方面详解了邮储银行如何推动“三农”金融商业可持续发展：增大投放规模、控制风险、推动科技投入、完善农村信用体系。
第一个方面是保证涉农信贷投入的规模。邮储银行上述目标提出，未来5年投放“三农”信贷规模要超过3万亿元，以确保逐年增加涉农贷款投放。
邮储银行要求各分行要在每个月的规模分配中，重点保障“三农”条线信贷规模；在信贷规模紧张的情况下，优先保障涉农信贷投放计划不受影响。
加大信贷投放规模的同时，另外一个重要的方面就是风险控制。邮储银行表示，风险防控是“三农”金融服务工作的一个难点，因此，需要探索建立与农业规模化、集约化相适应的风险管理体系。
邮储银行的做法是，行内前中后台部门要相互配合，确保业务合规经营，另一方面，按照“尽职免责”的原则，科学开展责任认定；善于发挥第三方合作平台的作用，利用已有的信用信息完善全行风险管控体系，做好贷后管理、风险评估和风险分担等工作，保证涉农资产质量。
科技的投入在银行业近年来的发展历程中，被认为是不断降低成本的有效方法。邮储银行也提出强化信息支撑，加大对涉农金融服务科技支撑的力度；加快移动终端在入户调查中的使用，年内实现移动展业业务受理试点；加快信贷工厂建设，通过流程优化，提高信贷业务办理效率。
最后则是信用体系的建设。这方面，李国华表示，“作为服务"三农"的金融机构，我们要积极支持并参与农村信用体系建设，与政府机构共同推进"信用村"、"信用市场"、"信用户"的创建和评定工作，在农村地区开展征信宣传教育。”
