金融如何浇灌“三农”之树，近年来“三农”金融服务无论是政策还是从金融机构，都在不断做出引导与创新。
“进入全面深化改革阶段，银行业在"三农"金融服务领域面临着新的形势和要求。”5月15日至16日，中国邮政储蓄银行(下称“邮储银行”)董事长李国华在该行“三农”金融服务工作会上称。
十八届三中全会曾明确提出，要加快构建新型农业经营体系，走中国特色新型农业现代化道路。作为服务“三农”金融的“生力军”，2007年成立以来，邮储银行就将服务“三农”放在改革发展的重要战略位置。
据邮储银行提供的数据，该行拥有的3.9万多个网点，其中70%就分布在县域，构建“延伸城乡金融服务最后一公里”，有效缓解了农村地区金融服务不足的问题。自2007年以来，邮储银行也培养了3.5万人的信贷员队伍，长期深入城乡，为进一步做好"三农"金融服务打下了坚实的基础。
邮储银行在“三农”金融服务上的努力与创新，也不断受到各方的肯定。今年的中央一号文件，第九次“点名”邮储支持“三农”；年初，相关领导先后对邮储银行做出重要批示，鼓励邮储银行发挥优势，扎根基层，为“三农”提供更多更好的普惠服务。
“做好新形势下的"三农"金融服务，既是邮储银行难得的历史机遇，也是我们义不容辞的责任。”李国华称。邮储银行提出从两大方面加强“三农”金融服务：一方面，践行普惠金融理念，履行社会责任，进一步服务经济社会发展；另一方面，坚持差异化、特色化经营之路，在日益激烈的银行业竞争中提升邮储银行的核心竞争力。
当好“生力军”：5年拟投超3万亿
近年来，农村金融相关政策的不断出台以及推进，“三农”金融服务已经有很大的转变。相关监管层也表示，农村金融目前是金融改革发展最为薄弱的环节，农村“贷款难”和“难贷款”问题不同程度地存在。
当下，国家层面对农村金融服务工作作出新的全面部署，我国现代农业呈现规模化和集约化加快发展的新趋势对农村金融服务提出新的需求，农村土地改革为金融机构带来重要机遇，使我国农村金融服务也面临着前所未有的新机遇、新形势。
“"三农"工作是党和政府联系农村、农民的重要纽带，关系到农民对党和政府的感情，关系到中央各项政策的落实，关系到国家粮食安全、农业安全，意义重大。”相关领导在上述会议上表示，邮储银行要从两大方面抓紧机遇做好“三农”金融服务工作：
首先是要把握当前城镇化的机遇，特别是农业生产方式的转变，发展农村金融业务，走商业可持续发展道路。要积极配合做好农村土地承包经营权抵押贷款试点，全面做好家庭农场等新型农业经营主体的金融服务工作。
其次则要紧抓大力发展普惠金融的机遇，发挥邮储银行的网点优势探索农村普惠金融新路子。要扎实做好“三农”金融服务，持续支持小微企业发展，积极探索扶贫开发金融服务工作的有效方式，推动包容性增长，实现经济社会协调发展。
今年4月份，国务院发布了《国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见》就引导加大对涉农贷款的投放。
邮储银行统计数据显示，截至目前，该行累计发放小额贷款8300多亿元，发放小微企业贷款1.7万亿元，有效解决了800多万农户，1200万户小微企业的经营资金短缺困难。截至2013年末，邮储银行涉农贷款余额达到3882亿元，同比增长106%，连续六年实现增量高于上年。
为进一步加大对“三农”信贷的投放，邮储银行拟定的未来5年的总体目标显示：未来五年内，在“三农”领域的信贷投放超过3万亿元，成为“三农”金融服务的生力军。
“面对新的形势和机遇，未来一段时期，邮储银行将加快创新，积极为现代农业提供金融支持；巩固优势，进一步提升农村基础金融服务能力；加大投入，努力提高"三农"金融服务水平；强化管理，实现普惠金融的可持续发展，为推动我国农村改革发展提供有力支撑。”储蓄银行行长吕家进称。
上述会议上，相关领导表示，邮储银行要提高统筹运用两种资源、两个市场的能力，即用好中央的强农惠农政策资源和市场资源、统筹城市金融市场和农村金融市场，从服务“三农”的“生力军”逐步发展转变成为“主力军”。
着力新型农业经营主体服务
农业现代化的转型，也让“三农”金融服务面临新的需求。
“现代农业需要金融支持，金融也是现代农业发展扶持政策的重要方面。现代农业规模经营越来越离不开金融支持，现代农业科技发展也培育了农村金融服务的巨大市场。”相关领导在上述会议上称，“如何有效满足现代农业对金融资本的需求，如何开发利用好这个巨大的市场，是摆在农业和金融两大行业面前的重大课题。”
邮储银行董事长李国华也表示，对于银行业金融机构来说，这些变化蕴含着巨大机遇。例如，新型农业现代化和农业企业发展正在催生更多的金融需求，新型农业经营主体亟待金融支持，农民对结算、贷款、理财的需要进一步激发。
另外，中央、各级政府和监管部门致力于不断深化农村金融组织体系、服务范围、基础设施、政策体系等改革举措，加快改善农村信用环境，健全农村金融风险分散、补偿、转移机制，“三农”金融市场蓄势待发。
对此，邮储银行也提出了“突出重点领域，以新型经营主体为服务重点”的战略。首先就要了解清楚，新型经营主体都有哪些。
根据邮储银行提供的分类标准，主要分为三大类：一是家庭经营类，全国有30亩以上种植专业大户880万个，各类家庭农场超过80万家；二是互助合作类，全国依法登记注册的专业合作、股份合作等农民合作社达90多万家，各级示范社超过10万家，联合社达到6000多家；三是公司企业类，包括农业产业化龙头企业、涉农中小微企业等。
“这些新型经营主体的核心金融需求是信贷需求，主要包括承包经营权流转费用，购买生产资料、农业机械机具费用，基础设施建设，农业技术研发推广费用等。”邮储银行行长吕家进称，邮储银行要根据不同经营主体的不同需求、不同特点，提供有针对性的金融服务。
下阶段如何为新型农业经营主体提供金融服务，邮储银行提出了“宜场则场、宜户则户、宜企则企、宜社则社”的“四宜”原则。
邮储银行要求各家分行要重点以33个农村土地流转规范化管理和服务试点地区内6000多个家庭农场、农业部确定的6600多个农村专业合作示范社为重点，逐步把业务范围扩展到全国。“零售撬动批发，批发带动零售”积极整合产品，加强对农资、农业机械机具、综合性涉农企业的金融支持。
同时，邮储银行还提出“农业产业链”的概念，以龙头企业为中心，通过“银行+龙头企业+农户”的方式，在为龙头企业提供金融服务的同时，为其上下游的企业或农户提供综合金融服务。支持行业内具有强势市场地位的龙头企业通过标准化基地建设、创新流通方式，向农业产业链上下游延伸开发，实现产供销一体化、种养加“一条龙”式发展。
以邮储银行山东分行为例，2013年底该分行全面启动新型农业经营主体贷款的市场调研和产品研发。据该分行提供的数据显示，截至2014年4月30日，全省共走访并搜集基本信息建档的市级以上农民专业合作社1299家，省级以上龙头企业594家。
根据以上调研情况，邮储银行山东分行初步确定了以优化传统小额贷款为基础，稳步发展家庭农场(种养殖大户)贷款和农民专业合作社贷款，积极探索“龙头企业+合作社、基地、农户”的业务创新思路，推动小额贷款传统营销模式转变为名单制营销和产业链式营销。
今年3月底，该分行潍坊市分行寿光支行成功发放首笔“新型农业经营主体”贷款，向寿光市浩宇家庭农场发放贷款50万元。并且该笔贷款创新性地以土地承包经营权抵押为担保方式，也是全国邮储银行系统第一笔以土地承包经营权抵押为主要担保方式的贷款。截至2014年4月30日，邮储银行山东分行已累计发放新型农业经营主体贷款业务20笔，金额613万元。
“我们的目标是：2014年要在国家重点扶持的地区、农业生产重点县市一级支行，至少树立一个支持新型农业经营主体的典型；通过以点带面，最终带动整体发展。”邮储银行称。
