“原材料价格在上涨，产品价格反而在下降。利润的空间越来越小了。”吴江市品信纺织科技有限公司销售经理朱东阳告诉记者，现在的制造业实在是不景气。
而在所有制造业中，牵涉面广、资金量巨大的钢贸信贷的“崩溃”俨然是长三角地区银行难以言说的“痛楚”。
马年春节刚过，上海钢贸企业便开始“崩盘”。先是“钢贸大王”肖家守旗下近10亿资产被查封冻结。随后，另一个钢贸大佬周华瑞遭多家银行的诉讼，涉事案件多达十余起。
从已披露的银行年报来看，2013年资产质量变化受累于钢贸业务风险的扩散。有银行表示，如剔除钢贸因素，银行资产质量总体平稳。而银行也在加大钢贸行业不良贷款的催收，如通过诉讼等方式。
上海高级法院的统计数据显示：2013年上海法院共受理一审涉及钢贸金融商事纠纷案件约3700件，同比增长约5.5倍，收案标的金额达到了230亿元，占去年金融商事纠纷案件标的总金额的51.4%，同比增长约3.4倍。
不仅是上海，苏浙地区钢贸企业日子也同样“难过”。无锡带钢贸易协会会长裴晓春在接受采访时直言：“近年来钢铁行业供大于求、市场低迷，钢贸业景气度也随之下滑，最多的时候，全国有几十万家钢贸商，而这些钢贸行业大多有"散、小、乱"的特点，在此背景下，个别钢贸商因违规操作而带来的企业资金断裂、老板跑路等现象屡见不鲜。”
“除去钢贸企业本身乱象之外，银行在贷款审核上的投机和风险控制意识的薄弱，是造成钢贸危机的另一大主因。”某银行的小微企业信贷部经理刘琦说。这位信贷部经理接触过上海地区钢材交易市场、贸易商以及各银行负责信贷的内部人士，深谙“联贷联保”这种融资模式的风险。
所谓“联贷联保”是通过将3-5个钢贸企业结成小组，联合向银行提出授信，每个企业均对贷款承担连带担保责任，以降低贷款风险。在过往钢贸火爆的时候，这种方式非常受银行欢迎，刘琦认为这种融资模式本身没问题，但产品嫁接到钢贸圈里，忽略了行业系统性风险的隐患，俨然和银行之间形成“连坐”关系。
“像制造业、零售批发业这些行业对原材料的依赖非常强，容易受到经济周期性波动的影响。包括像钢贸行业往往是产能过剩的行业，在以前中国经济单边上行的时候，建筑材料、钢铁行业这些基础行业的需求非常旺盛，所以银行对其各方面的投入就会大量增加。这中间，银行很容易出现只重视眼前利益而缺少合理规划、过度投资、忽视风险的情况。而一旦宏观经济出现下滑的迹象，大量投资就会找不到出路，这些行业的不良贷款就会在银行积累巨额的坏账。”奚君羊表示。
银行“自律”恐难
在不良贷款的重压之下，各大银行纷纷加大了不良资产处置的力度。
在2013年业绩报告中，有一个数字增长明显引人注目。据记者统计，12家已公布年报的银行2013年共计核销（或核销和转出）不良贷款797.02亿元，比2012年核销规模增长143%。
其中，五大行的贷款核销力度远高于股份制银行。五大行中，工农中建交贷款核销金额分别为165亿元、97.84亿元、90.96亿元、117.41亿元和118.1亿元。除工商银行核销额少于不良贷款增长外，其余4家银行贷款核销均高于不良贷款增长。
股份制银行中也有大手笔核销不良贷款。如民生银行(600016,股吧)核销不良贷款40.49亿元，比2012年核销额增长115%，同时在贷款损失准备中报告期转出72.54亿元。中信银行(601998,股吧)核销贷款53.05亿元，接近2012年的7.5倍，但仍然没有赶上不良贷款增长速度。
“针对不良贷款，中信正在做出很大的努力。特别是长三角地区钢贸贷款风险集中爆发，我们第一时间派专人指导有关分行做核销措施、打包转让，力争减少资产损失。此外，及时调整授信政策，对风险进行现场检查和分行的自我排查，查找隐患，提前采取相关措施，防止相关系统性风险。与此同时，紧密围绕核心厂商开展钢贸企业授信，禁止借用联保互保方式套用资金，以确保资金来源。”中信银行副行长苏国新表示。
而今，本就存在“融资难”问题的中小企业在银行“慎之又慎”的态度下，又将面临无处贷款的问题。“在银行信贷紧缩的市场背景下，中小企业可能面临更多债务违约的市场风险。”同策咨询研究部总监张宏伟对《国际金融报》记者表示。
所有贷款违约中，有1/3来自长三角地区，那么对于这个地区的中小企业来说获取信贷也变得越来越难。
“一直以来，从紧的货币政策，再加上2011年温州出现的民间借贷危机，造成了银行不良贷款率直线上升，银行也出现了"钱紧"，在此情况下，银行惟一能做的就是压缩企业贷款规模，进而出现严重的抽贷、压贷现象，中小企业资金链由此断裂。”中国中小企业协会副会长周德文表示。
“银行越这样做，那么企业就越还不了钱，甚至更不想还钱。这实际上是一种恶性循环。”周德文称。
奚君羊也认为，从宏观角度来看确实存在这样的矛盾。“在经济上升周期，银行大量放贷，这些企业的盈利能力惊人，银行贷出很容易得到回报，不用承担什么风险与压力。所以，在经济上行阶段，银行为了自身利益，在缺乏规划的情况下，明知投资过度，还会继续投资。而等到经济下滑的时候，银行本来应该提供资金帮助这些企业渡过资金紧缺的难关，银行这时候往往从自身短期利益考虑，开始收缩贷款，因为银行也害怕自己的旧账还没收回，又欠新账，所以不但不贷款给这些企业，反而又加紧回收，这样企业就更还不上钱。”
“从理论上来说银行应该反思，但从实际上来看银行是做不到的，因为银行很难把握宏观经济的脉络，长期习惯于只看眼前利益，让银行业形成了一种简单的思维，那就是利润高就贷款，利润低或者风险大就不放贷。所以理论上银行应该注意逆周期的业务安排，但就实际上来看很难做到，银行要考核业绩，年报、半年报等一系列业绩考核制度让银行不会愿意承受风险。”奚君羊称。
在奚君羊看来，这个责任应该由央行来承担。“经济过热的时期，央行使用紧缩的货币政策，而在经济出现下滑的时候，央行要逆周期运作，利用宽松的货币政策让银行有足够的资金去贷放，帮助出现问题的企业，解决其流动性紧张的难题。对于这种逆周期运作的要求，目前只有央行能够做到，银行业这种行为应该通过央行的货币政策来影响，要求银行业"自律"可能非常难。”
而在周德文看来，大量小微银行才是中小企业的资金池，能够最大程度上满足中小企业金融服务的需求。“小微银行资金规模小，无力驾驭大项目，中小企业是他们的最佳服务对象。小微银行多为区域性的，比大银行更能掌握当地企业的信用与经营状况，从而能够保证信贷的成功率。这样既能一方面满足中小企业的融资需求，另一方面又能控制不良贷款。”（国际金融报）
