其三，P2P网贷行业目前多达近千家的规模，已经远远超出了市场的需求，优胜劣汰的竞争是不可避免的。P2P之所以能够兴起，主要因为一方面银行利率长期被压制，再加上我国投资渠道狭窄，民众急需要有创新的高回报投资渠道。另一方面，中小微企业及个人有强烈的融资需求，而传统银行业因其缺乏资产抵押，不愿涉足这个领域，于是P2P的兴起填补了这个空白。
不过P2P行业以无序速度野蛮生长已远远超过了市场需求。况且其本身也存在鱼龙混杂，操作极不规范的事情，出现大量倒闭、资金断链等现象，所以很多人对此有所顾忌。这都会大大遏制人们对P2P网贷业务的需求，最后将直接造成今明二年有大量的网贷公司集中倒闭潮。
最后，监管部门一直对P2P网贷平台、信托等影子银行的表态一直比较模糊，但是随着P2P网贷的迅速崛起，央行前段时间也提出了细化的要求，但毕竟监管速度赶不上P2P网贷的发展速度。而在网贷平台的监管和运作中，资金托管是重要环节。
在2012年到2013年期间，有很多网贷平台希望让银行做资金托管的的需求。但是银行对此兴趣并不大。当时能跟银行在资金托管上有合作只有少数几家网贷企业。不过当“淘金贷”平台跑路之后，银行出于自身声誉的因素收紧了跟网贷平台的合作。
此后网贷行业的资金托管模式基本上分为平台托管和第三方支付托管两种。由平台托管资金，客户成本低，但是存在着法律和道德风险。而采用第三方支付托管资金的话，客户资金进出需要收取千分之三左右的收费，交易成本虽然增加了，但是平台不存在吸储或挪用资金的可能。如果借款人跑路，第三方支付可以关停借款人所有账户的功能。
不过，虽然第三方支付平台对资金进行了一定程度的监管，但仍然出现了“淘金贷”跑路事件。事件发生之后，网贷平台与第三方支付之间的责任也纠缠不清。这也让网贷平台意识到，第三方支付资金托管并非最好模式，网贷平台应该与银行合作。而作为银行业也突然转向，这一方面是监管层流露出希望网贷平台受到银行托管的态度，另一方面网贷行业的业务体量不断提升，在交易中会有沉淀资金，这部分资金可以给银行的存款带来贡献。
从目前趋势来看，监管层会因为P2P网贷满足了民间直接投融资需求，补上了传统银行业的短板，而不会刻意去封杀P2P网贷业务，但是为了避免发生金融风险，将会逐步将其纳入到监管体系之下。所以笔者认为投资者在投资P2P网贷时，应该学会三招，这样既可避免网贷公司倒闭风险，又可获得较高的投资回报。
其一，不要将所有资金放在一个网贷平台之上。有较大资金的投资者可以拿出一部分来进行P2P的投资，但不要把所有资金都投入到P2P这个市场中去。如果是资金拥有量不足的退休老年人，则不建议进行P2P的投资。此外，为了防止平台倒闭，不要将大量资金投入到一个平台上，这样可以减少风险。
其二，可找信誉好、成立时间久的网贷公司投资。据网贷之家数据表明，过去一年，进入行业前10名的分别是有利网、温州贷、盛融在线、合拍在线、陆金所、中宝投资和红岭创投、人人贷等平台。此外，投资者在投资时还可以重点关注P2P平台对借款人信用信息的采集能力和P2P平台的坏账率。
其三，一些P2P公司为了招揽客户，打出10%甚至更高的年收益率，而对于客户来说他们不关心自己的钱投向何处？具体是做什么项目？而只关心自己的预期收益率是多少？为了给客户谋取高收益率，P2P公司只能将资金放给没有任何抵押且急需资金的个人和中小微企业，一旦欠款人无力偿还高额利息时，P2P网贷公司在追讨无果的情况下，也只能宣布倒闭。所以投资者最关心的不仅是回报率，而更应该是P2P公司将资金投向何处？借款人究竟有没有拿资产作抵押。
2014年虽说是互联网金融的创新之年，但也是P2P网贷行业优胜劣汰的一年，更是监管层开始逐步将P2P行业纳入监管之下的一年。相信随着我国网贷业务门槛的不断提高，以及逐渐走向成熟，投资者在投资领域中又增添新的渠道，不过我们在惊羡P2P高额的投资回报的同时，也必须面对其背后的投资风险。高回报就意味着高风险，这个信条必然恒古不变。
