“年底紧，年初松”一直是银行信贷投放的规律，然而今年开年的房贷并没有遵循常规，盼望着年初房贷放宽买房的人们恐怕得有所失望了。
依照惯例，进入新年之后，金融机构就会获得新一年的信贷额度，银行的个人住房贷款额度通常会比较充裕，贷款利率往往会出现下行，审批与放款时间也会相应加快。但2014年开年以来，以往的规律失效，各城市、各银行对房贷业务并未明显放松，贷款利率并未明显回落，依然延续去年底房贷紧张的局面。
●纵深
首套利率优惠未见 审批放款时间漫长
南方日报记者节后连日走访广州市内多家银行网点发现，新年银行首套房利率不但没有折扣，大部分商业银行还要上浮10%左右，少数甚至上浮20%，二套房则上浮15%—20%。
记者调查发现，目前四大银行都继续延续去年底首套住房贷款利率无优惠的政策，“现在额度紧张，原来的首套房优惠都取消了。”建设银行的一位个贷经理对记者说。不仅优惠没有，现在四大行贷款利率也一致有所上调。工商银行、建设银行、农业银行和中国银行网点普遍基准上浮5%-10%左右。对二套房，工行一网点工作人员表示，具体需根据房屋情况上调利率，上调幅度在20%以内。
目前只有交通银行、招商银行(600036,股吧)等少数网点利率维持在基准利率水平，但对于最近人们关注的放款时间，银行工作人员则表示由于额度紧张无法确定放款时间或很难批款。此外，仍有利率优惠的只剩下外资银行，目前汇丰、恒生、渣打、花旗等几家外资银行仍普遍有9折左右的优惠。“外资行个人按揭业务向来比较少，他们维持利率折扣优惠主要目的还是吸引业务。”某股份制银行广州分行相关负责人对记者表示。
从各大银行工作人员的口中可以得知，审批放款的时间依然漫长。某国有大行的工作人员无奈地对记者说：“现在贷款可能要等到4、5月份才能放款。”但工行和农行部分网点额度情况稍微松动一些，贷款经理表示如果下月初额度够的话可以放款。记者调查过程中，除华夏银行(600015,股吧)和浦发银行(600000,股吧)贷款经理明确回复能在一个月以内放款以外，大部分银行无法保证准时放款，不少甚至推迟两三个月。
各银行对放款时间推迟的解释无一例外地归咎于信贷额度紧张。从去年年底收紧至今年年初仍未得到改善的银行信贷额度，使得放款时间更加未知。广州农商银行的相关负责人说：“去年累积的贷款有些还未放款，现在贷款的放款时间也不能确定，客户需要排队放款。”“旧账未清，新帐又来”再加上额度收紧，银行纷纷提高贷款利率，按照高利率先放的准则来排序。
个别暂停房贷业务银行尚未重启，如广发、平安、民生等去年暂停办理个人房贷业务的情况在新年尚未重启。
克而瑞研究中心对北京、上海、广州、深圳等一线城市的部分银行个人房贷业务电话调研结果与近日记者的调查基本一致。各城市主要银行个人住房贷款总体依然趋紧。其中，招商、浦发、兴业、中信、华夏等股份银行在个别城市如广州的首套房贷利率分别上浮5%-20%不等。二套房贷首付比例基本维持在七成，利率为基准利率的1.1倍，个别如广州建行、招行为1.2倍、兴业为1.3倍且不接二手房贷款业务，北京银行(601169,股吧)为1.3倍。
●分析
资金成本抬升 不少银行抛弃房贷业务
今年以来，央行多次释放出紧平衡，要更多依靠银行体系流动性这个“总闸门”来调节全社会的融资规模，灵活把控流动性的政策信号。2月11日公开市场的3300亿逆回购到期，但央行没有采取任何行动，资金全部回笼，银行间资金依旧紧张。
今年1月份信贷额度下发后，各家银行再度猛冲。央行数据显示，一月新增信贷1.32万亿元，为近四年一月最高数据，但房贷的数据却并不火爆。
根据人民银行广州分行提供的最新数据显示，1月份广东新增房地产各项贷款317亿元，同比少增175亿元，其中房地产(000736,股吧)开发贷款增加141亿元，同比多增28亿元；企业购房贷款增加5亿元，同比少增124亿元；个人购房贷款增加171亿元，同比少增78亿元，但环比多增28亿元。
但纵观其他行业，制造业新增贷款225亿元，同比多增60亿元。批发零售业新增贷款219亿元，同比多增31亿元。租赁和商务服务业新增贷款148亿元，同比多增67亿元。
在存贷比的限制下，银行信贷额度并不充裕。面对有限的额度，银行并不愿意将资源投到利率低的个人按揭房贷中。“现在资金成本节节高涨，同业市场一个月拆借利率都要5.3%，还有其他各种风险准备成本、运营成本。房贷利率上浮10%也仅7%，若以基准利率放款，银行基本上是不怎么赚钱的。现在一年期的个人消费贷款至少都要8%的利率，企业贷款都到9%、10%以上了，银行当然更愿意做企业贷款。”某股份制银行人士对记者表示。
●趋势
未来房贷不宽松 折扣利率难再现
对于未来的信贷政策走向，不少银行业人士都认为，1月份的信贷投放节奏并不可持续。“很可能这已经是今年信贷最宽松的时期了，往后紧张的态势预计会延续。”某股份制银行个贷部负责人对记者表示。事实上，在新年工作会议中，央行罕有地点名警惕一月信贷冲高。这意味着未来，央行再度放松货币政策的可能性并不高。
复旦经济学院副院长孙立坚还分析认为，银行存款资金陆续“搬家”也是今年限制银行信贷投放的重要因素。最近电商平台推出的理财产品以高收益、低门槛、易操作、零风险的特征吸引了不少投资者将银行存款投入到线上互联网理财上。即使银行提高了存款利率，但也难阻止存款搬家的脚步。央行发布的2014年1月金融统计数据报告显示，1月人民币存款减少9402亿元，同比少增2.05万亿元。
“这一趋势还将继续，一方面存款减少影响存贷比，限制了贷款的额度。另一方面，银行不断提高利率吸引存款，也进一步抬高了资金价格。未来平均贷款利率很可能继续上扬，首套房享受折扣优惠的时代已经一去不复返了。按照以往的8.5折，银行基本是亏的。”上述股份制银行人士表示。
另一方面，2014年全国银行业监管工作会议指出，今年将切实防范和化解金融风险隐患中就包括了严控房地产贷款风险，银行对房贷、包括开发贷款的惜贷情绪，也与风险判断转向有关。
●算账
百万20年贷款 利率上浮10%月供多400元
记者替贷款人算了一笔账，若首次购房，申请商业贷款100万，20年等额还款，按照6.55%的基准利率计算，20年累计支付利率79.6万元。但若贷款利率上浮10%，利率为7.205%，同样贷100万，20年等额还款，每月还贷多支付400元，20年累积支付利息89万元，多了近10万。（南方日报）
