刚刚过去的2013年，湖北省京山县钱场镇致富能人周和明完成了从小企业主到农场主的华丽转身。
周和明从事粮食收购、加工、销售10多年，积累了一定资本。2013年初，周和明看到了家庭农场的发展潜力，先后两次从当地农民手中流转土地承包经营权合计3035亩。但是，这样规模的家庭农场要正常经营运转需资金700万元左右，仅靠自有资金难以为继。恰逢此时，农行钟祥支行试点推出了“家庭农场主贷款”信贷新品种，分两次共向其发放贷款300万元，帮助他的家庭农场顺利运转。2013年，钟祥市有5位像周和明这样的种养殖大户得到了银行的信贷支持。
类似“家庭农场主贷款”的信贷创新产品在湖北省还有很多：支持创业和就业的“惠农创业贷”、“金梧桐创业贷”，支持中小企业发展的“助保贷”、“微小富业贷”，支持“三农”的“小额农户集合贷”、“土地（水域）承包经营权抵押贷款”，等等。据统计，自人行武汉分行主导推动县域金融创新工作以来，湖北省共推出县域信贷产品、服务方式和信用模式100余种，截至2013年11月末，全省涉农贷款余额达到5624.5亿元，同比增长20.54%，高于同期全省全部贷款增幅4.22个百分点；2013年前11个月全省县域贷款新增776亿元，同比增长14.1%。
数据像一面镜子折射出湖北金融部门开展金融创新、助力县域经济发展所付出的努力。
县域经济是国民经济的重要基础。当前，县域内信贷资金需求呈现出“三个扩展”新特点，即信贷资金需求由传统的种养业向特色农业、规模农业、产业化经营扩展；需求主体由单一、分散的农户向龙头企业、家庭农场、农民专业合作社扩展；由短期流动资金需求向用于农田基础设施、扩大生产能力投资、城镇基础设施建设等中长期融资需求扩展。
县域金融需求的这些巨大转变，对县域金融创新提出了更高要求。虽然人民银行和有关金融管理部门近年来相继出台了支持县域经济发展的若干金融政策，但金融支持县域经济发展仍存在诸多具体问题的制约。人行武汉分行党委多次组织行领导带队深入基层实地调研，听取和收集当地政府、相关职能部门、金融机构、企业和农户对金融工作的意见和建议，通过“百企千户”调查把准实体经济对金融创新需求的脉搏。针对湖北实际，该行把推动省、市、县三级建立金融创新工作领导小组作为解决县域贷款难问题的重要推手，着力整合资源，改善县域金融创新的内外部环境。同时加强政策引导，先后出台关于支持“三农”发展、加强支农信贷产品和服务方式创新、支持小微企业发展、实施农村金融服务全覆盖等多个指导性文件，鼓励和督促金融机构创新信贷产品、丰富信用模式、完善服务方式，让县域中小微企业、广大农户得到实惠。
随着内外部环境的改善和利好政策的叠加，县域贷款难的部分阻碍因素被破解，各种新产品、新模式、新服务纷纷涌现。
抵押担保缺失是县域贷款难的重要因素之一。湖北金融机构依据《物权法》、《担保法》等法律规定，将企业的应收账款、票据、提单、动产以及农村的土地经营权、林权、房产等，都做为融资担保的有效形式，有效降低了县域企业和农户的融资门槛，也保证了金融风险的可控。目前已在全省范围重点推广的有林权抵押贷款、土地（水域）承包经营权抵押贷款、订单农业质押贷款等信贷产品。截至2013年三季度末，湖北省林权抵押贷款余额16.5亿元，同比增长17.3%；土地承包经营权抵押贷款余额7.7亿元，同比增长35%；订单质押农业贷款余额3.35亿元，同比增长49.4%。
县域金融创新必须在银、政、企、农各方之间建立有效的利益联结机制，找到各方利益结合点，有效降低贷款成本和风险，才能具有强大旺盛的生命力。湖北金融机构依托农民专业合作组织设计推出的“行业协会＋联保基金＋银行”信用模式，是以各行业协会为载体，运用联保、担保基金和风险保证金等联合增信方式，为协会成员提供金融服务，满足其融资需求。截至2013年三季度末，该模式贷款余额14.3亿元，同比增长19.4%。
各金融机构通过改变金融要素的搭配和组合，优化业务流程，简化审批手续，创新服务渠道，不断提升服务质效。仙桃市“商融结合”的富迪模式，以富迪超市为依托，为当地提供了涉农补贴、小额取现、刷卡消费、转账、供应链融资等一揽子金融服务，让江汉平原40余万农户受益。宜昌市夷陵区农村信用社设置的农户贷款“一站式”服务的信贷服务中心，农民仅凭“两证一章”，即贷款证、身份证和私章，就可直接到该中心办理小额贷款，被农户称为“真正为农服务的金融超市”。
人行武汉分行货币信贷处负责人说，金融创新必须贴近实体经济需求，创新成果要看得见、摸得着。记者了解到，该处近年来在这方面做了大量基础性工作，及时收集、整理各地新的创新成果，并汇编成册在各金融机构之间推广；制定《湖北省信贷创新产品监测报备制度》，落实“一县一品、一行一品”创新工作要求；出台《湖北省县域金融创新产品评审办法》，对金融创新产品进行评审表彰；建立信贷政策效果导向评估机制，定期对金融机构信贷产品创新情况开展巡回检查和督导，对创新工作进展缓慢或不到位的及时进行督促，推动了县域金融创新的不断深化。(金融时报)
