“多亏了农行的‘双联农户贷款’，现在日子过得宽裕着呢！”操着一口浓重的藏族普通话，甘肃省甘南州合作市麻木索那村的村主任南卡桑吉说。“年初我贷了５万元买牛，一头牛６０００元，自己又添了点钱买了１０头，加上以前的６０多头，光养牛一年就能挣４、５万元。”
现在，麻木索那村１２５户牧民中有１１７户都贷了款，一共５０７万元，是整个甘南州“双联农户贷款”覆盖率最高的行政村。而在整个甘肃，麻木索那村则仅是个缩影，受惠于“双联农户贷款”的农民已有９万户。
银政资金联手
“双联农户贷款”是农行甘肃分行为缓解贫困地区发展资金不足，与甘肃省财政厅联手推出一款新型信贷产品。其最大特点是实现了财政资金与信贷资金的有机结合，即农行以基准利率发放贷款，省财政对贷款全程全额贴息，政府主导成立的县级政策性担保公司为农户贷款提供全程全额担保，省级财政负责风险兜底。
农行相关负责人告诉记者，２０１２年８月，在甘肃省“双联惠农贷款”启动会议上，农行甘肃分行与甘肃省财政厅签订了《金融支持联村联户为民富民行动合作协议》。根据协议，农行将连续５年、每年安排６０亿元专项信贷规模支持甘肃省委“连村联会 为民富民”行动。双方还专门成立双联惠农贷款领导小组，建立了联席会议和联络员制度，全省涉及该项贷款业务的１０个市州和５８个贫困县也都成立相应领导小组，全面推进双联惠农贷款工作。
据农行甘肃分行相关部门负责人介绍，“双联惠农贷款”包括“双联农户贷”和“双联产业贷”两个子产品。“双联农户贷”额度最低３０００元，最高５万元，从事专业化或规模化生产经营的农户可申请最高金额１００万元。“双联产业贷”最高贷款额度为３０００万元。
“这是非常不容易的，６０亿元的额度几乎相当于过去甘肃分行一年的贷款投放总额度，现在要单独每年给这样的规模，总行也给了我们很大支持。”农行甘肃分行相关负责人表示。
根据这项业务的设计，甘肃省实施“双联”联村联户、为民富民 行动的所有贫困村中，凡从事种植、养殖、农副产品加工、流通等农林牧渔生产经营活动的农户，以及能够帮扶、辐射、带动农户的种养大户、运输大户、多种经营大户，都可以申请这个贷款。
农民贷款不再难
“农行贷款利息低，财政也替我们担保着呢。老百姓满意，对双联贷款大家都关心着呢。”南卡桑吉算了一笔账：有了“双联”贷款后，贷款５万元，光利息一年就能节省３０００多元。
现在，麻木索那村１２５户牧民中有１１７户都贷了款，一共５０７万元，是整个甘南州“双联”贷款覆盖率最高的行政村。在甘南州的好多村，村民们还把能否争取来“双联”贷款作为推选村干部的一个重要衡量标准。
农行甘肃分行相关负责人告诉记者，甘肃省是典型的农业省份，全省２６００多万人口中，农村人口有２０００万。“贷款难”、“贷款贵”始终制约着甘肃“三农”发展。而解决农民“贷款难”、“贷款贵”，关键要靠金融创新。双联惠农贷款就是基于解决这两个问题而设计的贷款产品，有很强的针对性。
首先，由各级财政注资，在全省５８个贫困县组建５８个政策性担保公司，为农民贷款提供全程全额担保，有效解决了农民“贷款难”问题。在解决“贷款难”的同时，农行甘肃分行和甘肃省财政厅更是通过银行让利、财政贴息的优惠，有效解决了农户“贷款贵”的问题。
农行甘肃分行相关负责人说，“双联农户贷款”可以说输血和造血两方面功能都有。５年投放３００亿元贷款是造血，执行基准利率和财政贴息就是输血。农行执行基准利率，每年让利农民２个亿，５年就是１０个亿。财政按基准利率６％全额贴息，每年６０亿元贷款，５年就要贴息１８亿元。这两笔账加起来，将近３０亿元让利于农民。
通过政银联手还可以优化资源配置，降低金融机构的管理成本，降低农民的交易成本，解决“贷款贵”的难题。“银行怎么降低贷款管理成本呢？我们在双联惠农贷款的实践中，通过与地方政府联合，更多地借用乡镇干部和村干部力量，让他们参与贷前调查、贷后管理和贷款收回，降低了农行的人力成本和管理成本。”农行甘肃分行相关负责人说。而且，用财政资金撬动银行信贷资金，可以发挥５倍左右的放大功能。财政用１００块钱作为担保资金，银行就可以给农民放５００块钱贷款。在西部欠发达地区，特别是集中连片特困区域，这是一个很好的金融扶贫信贷模式，具有一定的复制和推广价值。
另外，降低成本还要靠服务渠道的不断创新。近两年，通过大力实施“金穗惠农通”工程，农行已在甘肃建成惠农金融服务点１．１万个，布放ＡＴＭ、ＰＯＳ、转账电话等自助机具２．３９万台，能够为全省７０％的行政村、９０％的农户提供足不出村、方便快捷的银行账户查询、转账、小额取现、自助循环贷款等基础性金融服务。下一步，该行计划用２－３年时间，累计建设１．６万个惠农服务点，覆盖全省１００％的行政村，真正实现“零距离”服务“三农”。
目前，“双联农户贷款”已经成为助推甘肃省委、省政府“联村联户、为民富民”行动的有力抓手。截至２０１３年１０月３１日，农行甘肃分行已向全省“双联”行动中的５８个县共发放双联农户贷款８．９７万户、６０．６７亿元，有力支持了当地农民发展生产、脱贫致富，真正实现了农民、政府、农行多方共赢。(中国经济时报)
