今年，国内经济增速有所放缓，一些地区县域中小微企业因经营不善、产品滞销和资金链断裂等方面原因,到期无法偿还银行贷款，导致当地银行业金融机构不良贷款骤升，银行风险防控压力较大。
笔者认为，在目前经济环境下，县域中小微企业不良贷款形成的原因主要有三个方面：
一是企业经营不善。有些企业实行家族式管理，使内部管理落后，产品难得创新；有的企业不研究市场需求，盲目生产产品，导致其产品库存越来越多；有的企业主喜欢求大求高，盲目兼并其他企业，容易导致资金链断裂。二是部分银行过分惜贷，总是难以将贷款资金覆盖到小微项目上。三是民间高息融资。笔者所在地的一位企业主表示，贷款到期后走民间高息借款或借高利贷过桥，还款后如果银行不予续贷，企业只能破产重组或遭遇被借贷公司查封再被拍卖的命运。
如果经济处于下行阶段，终端需求下降，借贷危机会沿产业链传播，即使是健康的企业，也难以摆脱危机的侵扰，而且往往拖累整个地区的金融生态环境。
上述三个方面原因已成为当前企业发展的“拦路虎”，是导致县域银行业金融机构大量产生不良贷款的重要因素。银行业金融机构要高度关注经济下行期县域企业的信贷风险防控问题，建议做好以下三个方面：
首先要“放水养鱼”。银行与企业始终是鱼水关系，唇齿相依。银行要优选城镇化建设中发展潜力好、产品市场前景广阔、政府鼎力支持的项目予以信贷支持；对于出现暂时经营困难的企业，不能轻易“一棒子打死”，要深入调查研究，帮助企业理顺思路，找准病因，分析市场，适度信贷支持，共同拓宽发展路子，为企业有效发展增添“源头活水”。
其次要提升银行从业人员的专业素质。银行金融机构应开展多层次、全方位的业务培训，丰富信贷从业人员知识储备，培育其良好的道德品质，打造业务过硬、品德高尚的信贷队伍；还要多开展一些经济信息和市场论坛活动，促进信贷从业人员对经济、金融信息的掌握和对市场动态的了解，培养信贷从业人员在产品、产能和产销方面的知识和识别风险的能力。
最后要严格管理。主要是贷后管理，更应精细化管理。坚持“管理出效益、管理防风险”的原则，信贷从业人员要按照规定深入企业开展生产经营情况检查，关注企业产品销售及货款回笼等，要深入车间、仓库调查了解真实情况，不能“走马观花”、敷衍了事；要和企业法人代表、财务管理人员和生产销售管理骨干交流沟通，深层次地掌握企业各种情况，为信贷决策提供正确依据；对企业管理者的人品、企业的产品和抵押品更要特别检查，发现问题及时处置和汇报，切实做好风险预警，确保在贷款出现风险前提前收回。(中国城乡金融报)
