试点5年多来,小额贷款公司如雨后春笋般破土而出,我省已成为拥有小贷公司较多的省份之一。然而,随着小贷公司逐步发展,业务量逐步增加,松绑其经营范围、放宽地域限制的呼声渐高。
近几个月来,记者采访了一些注册资本金较大、贷款流程比较规范的小贷公司,部分从业者向记者反映,经营范围内能通过审核放贷的企业几乎开发殆尽,小贷公司空握资金却放不出去,面临如何继续发展的难题。
按照我省目前的试点政策,小贷公司实行本地化经营,即除注册在城区的小贷公司可将贷款投向市区外,其他小贷公司贷款必须要全部投向注册地县域。
记者了解到,这一政策的出发点是有利于小贷公司风险控制和社会效益的实现:把服务半径限制在县域,一方面可以借助小贷公司与企业之间的“知根知底”,解决信贷双方信息不对称问题,减少信贷风险；另一方面又使得小贷公司资金只能以县域为限不断“向下”延伸,避免了向非农、非小领域外逸。
从理论上说,这种政策所依据的是关系型借贷,是一种贷款人依赖与潜在借款人的长期交往关系来获取软信息、进而进行贷款发放的方式。与其对应的则是交易型贷款,更加注重借款人的财务报表和资产抵押,适合信息透明、实力强的大企业。
一位小贷公司的高层管理人员告诉记者,对小贷公司的实际贷款操作而言,关系型借贷对信息不对称的弥补作用在放贷流程方面确实起着一定的作用,但并不是最重要的,也不是最主要的。且不说我省一个县少则三五十万人,多的逾百万人,并非传统乡土社会概念中的几百人、几千人或上万人,人与人之间到底有多“熟”是个疑问。单就小贷公司贷前调查而论,不少已经很系统,与商业银行的流程也有相互融合的趋势,考察企业都很关注“三品三表”(即人品、产品、押品；电表、水表、报表)。
该高管人员表示,从小贷公司的治理结构和贷款决策机制看,其审贷模式也与关系型借贷有些距离。根据2008年银监会、央行下发《关于小额贷款公司试点的指导意见》,小贷公司应建立健全贷款管理制度,明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范,切实加强贷款管理。这说明,按照规定建立起来的小贷公司贷款决策也是按制度化这个路子在走。
事实上,记者采访的小贷公司不少已建立起以贷款审查委员会等为核心的多层级审贷机制,实行对借款企业的多方面考察,其实是综合了关系型借贷和交易型借贷的考察关注点。至于避免贷款向非农、非小领域外逸,应当更多采用市场化手段,通过优惠政策引导、扶持,而不是动辄使用强制性的行政手段。
综合部分小贷公司从业者的意见来看,放宽小贷公司的经营范围有三大好处:一是小贷公司集聚起的民间资金可以得到优化配置；二是由于资金方竞争加大,企业的融资成本会逐步降低；三是优化了小贷公司的客户质量,一定程度上反而增加了其“保险系数”。
部分从业者建议,在小贷公司试点满5年并日趋成熟的今天,在其能够“风险自担”的前提下,可以根据小贷公司的资金规模、规范程度、业务发展等因素,适当择优放开小贷公司的经营地域范围,比如扩至地级市,以便达到更好地服务实体经济和更快地发展自身的双赢目的。(大众网)
