个体工商户“借鸡生蛋” 商铺租赁权质押贷款

    山西人张蕊(化名)在泺口做服装批发生意十几年了,她从去年开始使用商铺租赁权作质押,从小额贷款公司贷款,授信额度是50万元。这种贷款的利息按天计算,货款周转到位后,随时还款随时停止计息。

　　商铺租赁权质押贷款业务,是鲁信小贷于去年初推出的一项业务,前期主要针对泺口服装批发市场。鲁信小贷副总经理李百静介绍,泺口服装批发市场的商户多只有商铺租赁权。不过,这些商铺的租期较长,有些甚至长达20年,租期内商户自用或转租的收益可预见。

　　从贷款风险的角度看,商铺租赁权质押只能算是辅助手段,租赁权变现并不方便。虽然商户的商铺租赁合同质押于小贷公司,但后者并未到相关部门做备案公证。而李百静则表示,小贷公司的风险控制并不依赖租赁权的变现能力。产品创新的前提是信用考察,对商户信用状况详尽的调查是风控的核心。“最好的风控应在贷前,而非违后追偿。”李百静说,个体工商户没有规范的财务报表,但商户都有记账的账本,“业务做多了,账本的真假一眼就能看出来。”

　　针对账本,鲁信小贷还会抽查银行流水。“即使商户只收现金,也会定期到银行存钱,把银行流水和账本对照着看,也能看出真假。再辅以随机抽查6个月水电费,基本就能判断商户经营是否正常。”李百静说,“这些调查很难造假。账本和银行流水完全匹配十分困难,商户也不知道会抽到哪个月的水电费,造假的可能性很低。”

　　由于鲁信小贷的严格考核,目前运行一年半的商铺租赁权质押贷款,未出现逾期。