什么是直销银行？
9月18日，中秋节前夕，北京银行对外宣布。将与其境外战略合作伙伴荷兰ING集团深度合作，正式开通“直销银行”服务模式。北京银行称这是在精心研发、酝酿多年、充分准备的基础上推出的。此举标志着国内第一家直销银行正式破土。
无独有偶，两天前，9月16日，民生银行方面也传出消息，酝酿长久的“直销银行”也有望于下个月正式推出，民生银行本次主动与阿里巴巴牵手,打造全新的“没有金融牌照的电子直销银行”。
国内直销银行的新时代已经开启，或将掀起新的金融浪潮。
对我们普通的老百姓来说，“直销银行”是一个完全陌生的概念，它到底是个什么东西？
根据百度百科对直销银行的定义，它是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。正是因为没有网点经营的费用，理论上，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。
降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。
世界上第一家直销银行，最早可以追溯到1965年在法兰克福成立的“储蓄与财富银行(BSV)”。而直销银行的发展则始于上世纪九十年代末，在北美及欧洲等经济发达国家，直销银行因其业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础，具有机构少、人员精、成本低等显著特点，迅速开拓出市场。在近20年的发展过程中,直销银行经受起了互联网泡沫、金融危机的历练，已积累了成熟的商业模式，成为金融市场重要的组成部分，在各国银行业的市场份额已达9%-10%,且占比仍在不断扩大。
A股市场反应迅速
金融市场的反应总是迅速而直接的，9月17日，A股市场立即对民生银行与阿里巴巴合作事宜作出反应，直销银行概念股风生水起。当日上证指数下跌2.05%，深证成指下跌1.91%，但互联网金融概念板块却逆市走强，整体上涨1.31%。
在可上市交易的13只互联网金融概念股中，当天有9只个股实现上涨，其中上海钢联涨停。除此之外，腾邦国际上涨3.92%、苏宁云商上涨3.80%、东方财富上涨3.61%、内蒙君正上涨3.11%，概念股涨幅均超过3%。
从资金流向看，互联网金融概念板块内当日共有7只个股实现大单资金净流入，共计1.05亿元。其中，东方财富流入3430.97万元、内蒙君正2980.99万元、上海钢联2322.96万元。
而从更长的时间来看，互联网金融概念股的涨幅更是惊人。7月份以来截至昨日，上海钢联、苏宁云商的股价已经翻番，大智慧、深圳华强、生意宝等累计涨幅超70%。
直销银行服务全天候不间断
北京银行此次合作的单位——荷兰ING集团正拥有着目前欧洲、也是全球最大的直销银行机构——ING—DiBa，这是一个ING集团的下属分支机构，它向客户提供的金融产品十分丰富，包括了活期账户、储蓄账户、个人房地产金融以及中间业务。而ING荷兰国际集团，是由荷兰最大保险公司(Nationale-netherlanden)与荷兰最大的邮政银行(NBM)合并而成，已有155年历史。ING荷兰国际集团金融服务网遍及全球60多个国家、客户人数超过5000万人。
北京银行对外表示，此次在国内率先引进并开通直销银行服务，并非简单复制国外模式，而是结合我国特点进行了大量探索创新，构建了一种全新的业务模式。北京银行直销银行服务对象是数量最为广大的大众零售客户和小微企业客户。在服务时间和空间上，打破了传统网点在服务提供时间和区域辐射范围方面的限制，可全天候、不间断提供金融服务。使用北京银行直销银行的客户，业务全流程办理可自助在线完成，客户自己可以完全掌握业务处理进度和时间。银行呼叫中心会在客户操作遇到疑问时以多种形式为客户提供及时的后台支持服务。该行相关负责人表示，直销银行的服务目标就是要让曾经专业化的金融服务变成可由客户自己搞定的普通服务。
淘宝用户今后有专属理财产品
根据9月16日，民生银行与阿里巴巴在杭州签署的战略合作框架协议,除了传统的资金清算与结算、信用卡业务等合作外,理财业务、直销银行业务、互联网终端金融、IT科技等诸多方面也成为双方合作的内容。
尤其是线上理财产品和直销银行是双方合作的重点。在打通双方的用户群之后,民生银行会针对阿里巴巴的客户需求以及淘宝用户的特点,设计推出专属的理财等金融产品。民生银行还会在淘宝平台上开立直销银行店铺,来实现金融产品的展示和线上销售。而直销银行的电子账户系统会与支付宝账户实现互通。未来民生电子直销银行将依托淘宝平台,以低廉的价格出售简单的“金融日用品”——储蓄、支付账户、网络融资、理财产品等金融产品和服务,亦不排除类“余额宝”模式的银行业务的探索性运用。
此外,电子直销银行的成功必须依托完备的客户数据和强大的数据挖掘能力做到精细化客户管理以及完善的风险管理策略,这分别是阿里巴巴和民生银行的擅长。
直销银行或成金融互联网化利器
民生银行布局直销银行不是一朝一夕的事情，今年6月,民生银行行长洪崎就向媒体表示,马云是银行最大的竞争者，该行的直销银行部也早早就成立了。本次合作是奔着双赢而去的，民生银行为直销银行提供丰富实用并符合阿里巴巴或其关联公司客户需求特点的金融产品,而阿里巴巴或其关联公司将负责利用自身渠道与资源大力促进民生银行直销银行发展。
其实不仅是民生银行看到了互联网金融的强大生长力，传统银行都已经充分意识到这一点,北京银行的欲“先发制人”显然也不是一时之念。
业内人士表示，虽然互联网金融尚无法撼动传统银行，但传统银行的金融互联网化却是必然的方向。根据欧洲等地国家的经验，直销银行今后将成为金融互联网化的利器，长期以来，传统银行受制于资源限制，并没能给大众零售客户及小微企业客户带去更有价值的服务，直销银行则利用互联网、移动互联网技术以及形式多样的电子自助设备等，或将带给客户全新、便捷的金融体验。北京银行此次宣布首家开通直销银行还是具有时代意义的，也许就此掀开了新的金融时代。（每日商报）
