“前几日我刚做了一笔16万元的小微贷款，反复考察且资料繁琐，其实根据银行业务量考核来说挣不了多少钱，还要承担偿相应的风险。”对于小微贷款的情况，济南某商业银行客户经理如是对经济导报记者说，“以前支持小微贷都只是口号喊的大，银行其实对小微企业的偿还能力非常担忧，风险偏好使然，银行还是往大企业倾斜。但是现在行里很重视小微客户，而且也开始对客户经理进行小微贷款的业绩考核了。”
近日，银监会发布《中国银监会关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》（下称“《意见》”），首次将小微企业贷款覆盖率、小微企业综合金融服务覆盖率和小微企业申贷获得率纳入监管体系，且适度提高了对银行小微企业不良贷款的容忍度。
事实上，从上半年开始，小微贷的市场就已从“蓝海”变成“红海”，各银行都不甘落后，你争我夺愈发激烈，而相伴随的小微贷款不良率也在提高。
“蓝海”变“红海”
上述客户经理对导报记者表示，此前银监会也一直强调要支持小微贷，但是银行认为小微企业的资产质量相对较差，且没有相应的担保举措，因此对小微贷的偿还能力银行是存在质疑的。
据悉，此次银监会首次明确了小微企业不良贷款的容忍度，对小微企业贷款不良率高出全辖各项贷款不良率2个百分点以内的银行业金融机构，该项指标不影响当年的监管评级。
鉴于政策利好，也迫于利润增速放缓的压力，各家银行开始了小微企业贷款这一领域的争夺。
“从上半年开始，能明显的觉出小微贷数量的增加，平时考核的小微企业也越来越多，行业越来越广泛。”上述客户经理说。
银监会数据显示，截至2013年7月末，全国小微企业贷款余额16.5万亿元，占全部贷款余额的22.5%，较年初增加1.6万亿元，比去年同期多增3533.3亿元，比各项贷款增速高6.3个百分点；全国小微企业贷款户数1302.2万户，较去年同期增长14%。
小微贷市场从“蓝海”到“红海”的转变，从各银行的半年报中也可一窥一二。据了解，农行上半年小微企业贷款余额7421.28亿元，较上年末增加859.44亿元，增幅13.1%，高于农行各项贷款增速5.1个百分点，共22万户小微企业获得贷款，比年初增加6.7万家。
不良率惹人忧
截止到2013年6月的数据显示，招行、民生银行、中信银行分别以 “两小”（即小企业和小微企业）贷款余额5253.14亿元、3860.25亿元和2501.08亿元，居于上市股份制银行前三位。这三家银行在小微服务中各自出招，在市场中角逐。
据了解，民生银行的小微金融服务在服务模式是小微专业支行和小微企业城市商业合作社。招行还是从其传统的优势领域零售出发，将小微企业500万元以下的贷款业务从“对公”条线划归至“零售”条线。中信银行也是采用集群模式开发客户。
对此，业内人士认为，这种“工厂化”的作业模式反映了银行对小微贷风险的规避，企图降低不良贷款率。在上市银行整体不良贷款上升的大背景下，小微贷的资产质量并没有因为量的增加而迅速扭转，依然惹人担忧。
导报记者注意到，已公布这一数据的几家上市银行中，民生银行截至2013年6月末，小微贷款不良率控制在0.47%，尽管处于较低水平，但依然没有改变不良率的攀升。平安银行小微贷款资产质量在得到改善的情况下，不良率也达到0.87%。而中信银行小微企业不良贷款余额43.34亿元，不良贷款率1.73%，比上年末提高了0.14个百分点。
尽管小微贷的市场布满荆棘，但银行没有停止争夺的脚步，从小微企业金融债的发行可见端倪。日前，中信银行公告称在全国银行间债券市场发行金额不超过300亿元人民币的金融债券，并按有关规定将发行金融债券所募集资金全部用于发放小微企业贷款。(经济导报)
