一家银行的新产品发布会，没有像以前一样选择开在与之身份匹配的五星级酒店里，而是开到了有点儿偏远、有点儿嘈杂的批发市场里。上周四，广发银行“生意人卡”的发布会就开到了大红门世贸天地皮革城的一楼大厅里，现场人来人往，吸引了不少商户的围观。
这是被标榜为“高富帅”的银行开始放低姿态的一种信号。与这种“低姿态”相应的是，2012年度，广发银行个人经营性贷款发放金额首次超过消费性贷款发放金额。
在利率市场化、金融脱媒、互联网金融等多面夹击之下，银行的目标客户在不断下沉。一度不太受银行待见的小微贷业务，现在已然成为银行特别是股份制银行争抢的“蓝海”。
而除了形势上的倒逼，小微贷由“鸡肋”变身“香饽饽”也与政策上的大力扶持不无关系。今年年初，银监会发布《关于深化小微企业金融服务的意见》，明确提出15条措施加大银行服务力度以及优惠鼓励政策。而两年前银监会发布“银十条”，此后又发布了《补充通知》，这一系列扶持小微企业贷款的政策出台，慢慢将银行的目光集聚到这块曾备受冷落的业务上来。
银监会数据显示，截至2013年7月末，全国小微企业贷款余额16．5万亿元，占全部贷款余额的22．5%，较年初增加1．6万亿元，比去年同期多增3533．3亿元，比各项贷款增速高6．3个百分点，继续实现“两个不低于”目标；全国小微企业贷款户数1302．2万户，较去年同期增长14%。同时，融资支持力度也大大增加，截至6月末，银监会已批复40家银行共4240亿元小微企业专项金融债的发债申请。
小微贷的“受宠”也在各家银行的中报数据里得到体现。最早冲击小微贷的民生银行已经将这块业务做得风生水起，规模一直领先同一梯队。民生银行也从中尝到了甜头，近年其存贷利差在上市银行中一直稳居前列，业绩增长也持续领先。今年上半年，民生银行小微贷余额已高达3860亿元，保持月均新增百亿元的速度，增幅21．79%；而招商银行在今年上半年突然发力小微贷，小企业贷款余额为2702亿元，较年初大增35%；平安银行小微贷虽然规模尚小但势头很猛，特别是其来自于民生银行的经营班子，让平安银行在小微贷业务上的重视程度更甚从前。今年上半年，平安银行小微贷款余额达到732．07亿元，比年初增长31．12%，且今年上半年640亿元新增贷款中95%以上投向了小微及零售业务。而一直致力于打造“中国最高效中小企业银行”的广发银行同样在酣战小微贷市场，目前其小微贷新增月均也达到100亿元左右，据悉今年还将另行新增300亿元信贷额度专门用于小微贷。
当大企业不再是银行的主要追逐对象，信贷资源开始向利润较高的中小企业客户和私人银行客户倾斜，在这一趋势下，越注重细节就越容易抢占市场。为满足小微企业“短、小、频、急、散”的融资需求，不少银行纷纷在信贷模式上做了重大创新，为其“量身打造”融资产品。
譬如广发银行新推出的“生意人卡”就是将借记卡与贷款授信绑定，其背后是一个给小微企业主授信的额度池，以方便客户随时通过网银使用贷款，同时贷款按天计息，方便客户随时还款。该借记卡平均贷款授信循环周期为一个季度。以世贸天地皮革城某商户通过该借记卡获得的融资为例，该商户经营的门店2012年的流水在1000万元左右，通过“生意人卡”获得广发银行50万元的贷款授信，贷款利率为每天万分之五。
而提起小微贷，不得不说的是风险控制的问题。特别是在上市银行整体不良贷款上升的大背景下，小微贷的资产质量更令人担忧。不过，当越来越多的银行将转型方向定位于小微企业战略之后，相信这也必将促使银行探索出一套与之相适应的风险管理体系。(中国经济新闻网)
